5 أشياء يجب معرفتها حوالي 401 (ك) قروض

منذ عدة سنوات، أوضحت 401 (ك) القروض وسحب المشقة. حتى الآن، ما زلت أتلقى الكثير من الأسئلة حول هذا الموضوع، وذلك لمساعدتك على فهم بعض الأساسيات، وهنا خمسة أشياء أن كل مستثمر جديد يجب أن يعرف عن 401 (ك) القروض.

1. 401 (ك) القروض هي عادة فكرة سيئة للغاية

إذا كنت في قرصة وتحتاج إلى المال بسرعة، فكرة قرض 401 (ك) يمكن أن تكون جذابة. فبدلا من دفع فائدة من رقمين إلى شركة بطاقة ائتمان، يمكنك أن تدفع فائدة لنفسك، وتساهم بشكل فعال بمزيد من المال لخطة التقاعد الخاصة بك.

هناك عدد قليل من المصيد الكبير، على الرغم من.

• إذا فقدت كل شيء وتحتاج إلى إعلان الإفلاس، عادة ما يتم حماية أصول خطة التقاعد الخاصة بك مثل 401 (k) و 403 (b) و إيرا التقليدية و روث إيرا و سيب-إيرا و إيرا بسيط. التفكير في هذه الملاذات الآمنة، أو صناديق القفل، أن الدائنين لديهم وقت صعب جدا لمس. إذا بدأت الغارة 401 (ك) في محاولة لإنقاذ منزلك، وهذا المال هو لعبة عادلة للدائنين مرة واحدة يتم إخراجه من الحساب في شكل انسحاب صريح أو قرض.
• إذا فقدت وظيفتك أو غيرت أرباب العمل، فإن كامل رصيد القرض الخاص بك 401 (ك) يستحق خلال 60 يوما. إذا لم تتمكن من سداده، يتم التعامل مع المال على أنه سحب. ستدين لك جميع الضرائب على الدخل الفدرالي والدولة عليها، بالإضافة إلى ضريبة جزائية إضافية بنسبة 10٪ إذا كنت تحت سن 59 عاما. عليك أن تكون محظوظا أن تترك مع 50 ¢ إلى 70 ¢ على الدولار، وهذا يعني أنك ذاهب للحصول على فاتورة الضرائب الضخمة في لحظة جدا تجد نفسك من دون عمل!

2. ليس كل 401 (k) خطط تسمح لك أن تأخذ قرض 401 (k)

في حين أن القانون يسمح الشركات لتقديم قروض 401 (ك) في خططهم، ليست للقيام بذلك. والواقع أن بعض أصحاب العمل يعارضون بشدة فكرة القروض البالغة 401 (k) لأن الإدارة أو المالكين يعتقدون أن أصول التقاعد في هذه الحسابات ينبغي أن تكون مقدسة كأصول للمعاشات التقاعدية؛ عقدت خارج نطاق الوصول والخروج من طريقة إغراء.

بالإضافة إلى ذلك، فإن بعض خطط أصحاب العمل تسمح فقط بقروض 401 (ك) لأغراض محددة، مثل شراء منزل أو دفع مصاريف طبية.

خلال الركود الكبير في 2008-2009، لم يكن من غير المألوف بالنسبة لي أن أتلقى رسائل من القراء الغاضبين، يسأل ما يمكن القيام به حول مثل هذا الوضع. في معظم الأحيان، كان هؤلاء الناس يعيشون خارج وسائلهم ووجدوا أنفسهم غير قادرين على تسديد ديون بطاقات الائتمان أو دفع رهنهم. فبدلا من أن يكونوا ذكاء وإعلان الإفلاس أو الدخول في الرهن، أرادوا غارة أصولهم 401 (ك) إما عن طريق سحب صريح، مما يؤدي إلى فرض ضرائب منتظمة على الدخل بالإضافة إلى ضريبة جزائية بنسبة 10٪ لمن تقل أعمارهم عن 59 عاما.5 سنوات، أو أخذ قرض 401 (ك).

عدم الرغبة في تسليم أموالهم إلى مصلحة الضرائب الأمريكية، اختار معظم هؤلاء الأخيرين حتى اكتشفوا أن خطة شركتهم لم تقدم 401 (ك) قروض لهذا الوضع ذاته - لمنع الناس من رهن مستقبلهم لدفع لليوم. كتب لي بعض يسأل عما إذا كان يمكن مقاضاة أصحاب العمل، واقتناعا بأن هذا السلوك لم يكن قانوني! عندما أوضحت أنه ليس لديك الحق في الاقتراض ضد أصول التقاعد الخاص بك، إلا أن الخيار إذا كان صاحب العمل الخاص بك جعلت جزءا من وثائق الخطة الخاصة بهم، أصبحوا مقتنعين أنه كان وسيلة أخرى "للنظام" لإيذاءهم، حتى على الرغم من أنهم كانوا أسوأ عدوهم.

3. الحد الأقصى للقرض 401 (k) هو أقل من 50 ألف دولار أو 50٪ من رصيد حسابك

حتى إذا كان لديك الملايين من الملايين من الدولارات في حساب التقاعد الخاص بك، فإن الحد الأقصى للقيمة 401 (k) التي يمكنك اتخاذها هو أقل من 50٪ من رصيد حسابك

أو 50 ألف دولار. لا توجد استثناءات. إذا كانت عائلتك ذات دخل مرتفع جدا، لن يكون ذلك جيدا. 4. راعي الخطة يتحكم في سعر الفائدة المشحون على القرض الخاص بك 401 (k)

عند سداد الأموال المقترضة من خطة التقاعد الخاصة بك، يجب عليك دفع الفائدة. صحيح، يتم دفع الفائدة لنفسك، وهذا يعني أنه هو أكثر من نقل من جيب إلى آخر مما هو عليه حساب حقيقي، ولكن لا يزال لديك للتوصل إلى النقد. لسوء الحظ، فإنك لا تتحكم في سعر الفائدة. كفيل الخطة لا.

5. ينص القانون على فترة سداد أي قروض 401 (ك)

عند الاقتراض من حسابك الخاص بك (401)، يتعين عليك تسديد الأموال، بفائدة، على مدى 60 شهرا.

يمكن تمديد فترة الخمس سنوات لأولئك الذين يستخدمون الأموال المقترضة لشراء مسكن أولي، على الرغم من أنه في معظم الحالات، فإن القرض 401 (ك) لن يكون جذابا تقريبا مثل قرض الرهن العقاري التقليدي من البنك المحلي.

الكل في الكل، قل فقط لا إلى 401 (ك) القروض

في حين أن الخطة 401 (ك) يمكن أن تكون وسيلة رائعة لإنقاذ للتقاعد، وبناء الثروة من خلال سنوات من الضرائب محظوظا تفاقم، وإزالة الأموال من حساب في وقت مبكر يمكن أن يكون خطأ فادحا، حتى لو كنت تنوي سداد الأموال.