التأمين على الرهن العقاري الخاص وكيفية التخلص منه

التأمين على الرهن العقاري الخاص، الذي يشار إليه غالبا ب بمي، هو التأمين الذي يتطلبه المقرضون من المقترضين للشراء عندما يحصلون على رهن وليس لديهم ما يكفي من الأسهم في المنزل. بالنسبة لكثير من مشتري المنازل يبحثون عن الرهن العقاري، وتجنب المصروفات المضافة من بمي يعني الخروج مع 20٪ دفعة أولى عند شراء منزل. لسوء الحظ، فإن عدة عوامل من تكلفة السكن إلى اقتصاد صعب يمكن أن تجعل من الصعب على مشترين المنازل الجدد التوصل إلى هذا النوع من النقد، ولكن هناك عدد قليل من الخيارات الأخرى لتجنب دفع أقساط مؤشر مديري المشتريات.

ما هو تأمين الرهن العقاري الخاص (بمي)؟

في حين أن التأمين على الرهن العقاري الخاص الأول قد يبدو وكأنه مجرد جزء من دفع الرهن العقاري الخاص بك، بل هو في الواقع أداة هامة جدا ومنفصلة لإدارة المخاطر للمقرضين. ويحمي هذا النوع من تأمين الرهن العقاري من المقترضين المقرضين من خسارة كبيرة في حالة تخلف المقترض عن سداد القرض. يسمح عقد مؤشر مديري المشتريات النشط للمقرض باسترداد الأموال التي أعادها إلى المشتري المنزلي حتى لو لم يعد المنزل يستحق ما يكفي لسداد الرصيد.

من الممارسة المعتادة لمقرضي الرهن العقاري أن يطلبوا تأمين الرهن العقاري الخاص للقروض ذات نسبة القروض إلى القيمة التي تزيد عن 80٪، والتي تحدث عادة عندما ينخفض ​​المقترض عن 20 ٪ من قيمة المنزل عند الشراء. وبهذا المعنى، يمكن أيضا أن يكون مؤشر مديري المشتريات أداة مفيدة للمقترضين. الموافقة على دفع أقساط مؤشر مديري المشتريات يسمح للمشتري المنزل لشراء منزل دون الخروج مع كامل 20٪ إلى أسفل وبدلا من ذلك جعل دفعة أسفل أصغر.

بينما من وجهة نظر التخطيط المالي، فمن الجيد أن يكون لديك المال لإخماد شراء منزل جديد، فإنه يمكن أيضا أن يستغرق سنوات من الادخار فقط للوصول الى هذا العدد 20٪. مع مؤشر مديري المشتريات في المكان، والمشترين المنزليين قادرون على وضع أقل من المال أسفل وشراء المنزل عاجلا في حين أن المقرض الرهن العقاري محمية من ما يمكن اعتباره قرضا أكثر خطورة.

والمقايضة للمقترض هي زيادة دفع الرهن العقاري الشهرية، والتي تشمل تكلفة قسط مؤشر مديري المشتريات.

كيفية التخلص من مؤشر مديري المشتريات

تقليديا، يطلب من المقترضين فقط الحفاظ على تأمين الرهن العقاري الخاص طالما أن نسبة القرض إلى القيمة أقل من 80٪، وهذا يعني أنهم يحتاجون فقط لدفع أقساط التأمين حتى قد اكتسبت ما يكفي من الأسهم في المنزل بحيث لم يعد المقرض يعتبر الرهن العقاري "عالية المخاطر".

بالنسبة للمقترضين الذين يدفعون حاليا أقساط مؤشر مديري المشتريات كجزء من دفعات الرهن العقاري الشهرية، وهناك طريقتان بمي جزء من يمكن إلغاء الدفع بإلغاء السياسة:

1. إلغاء مؤشر مديري المشتريات (بمي) الذي يطالب به المقترض
2. إلغاء المقرض الآلي لمؤشر مديري المشتريات (بمي)

يتم تحديدهما على حد سواء من خلال حقوق الملكية المتراكمة للمقترض.يحق للمقترض طلب إلغاء أو إنهاء سياسة مؤشر مديري المشتريات عندما يقوم بتسديد رهن الرهن إلى حد يساوي 80٪ من سعر الشراء الأصلي أو قيمة تقييم منزلك في الوقت الذي تم فيه الحصول على القرض ، ايهما اقل. يتطلب هذا الطريق من المقترض إدارة بنشاط الرهن العقاري واتخاذ إجراءات عندما لم يعد بمي المطلوبة.

الخيار الثاني هو الإلغاء التلقائي لسياسة مؤشر مديري المشتريات من قبل المقرض.

ولكن، هناك الصيد. لن يقوم المقرض تلقائيا بوقف مدفوعات مؤشر مديري المشتريات حتى تحصل على 22٪ من رأس المال في المنزل بدلا من 20٪. في حين أن المقترض لديه الحق في إلغاء مؤشر مديري المشتريات عند نسبة 20٪، فإن المقرض لن يلغي تلقائيا السياسة ل 2٪ أخرى مما يعني أن المقترض سوف تنفق المال على أقساط بمي غير الضرورية كما دفعات الرهن العقاري الشهرية تساعدهم على الحصول على ذلك 2٪ إضافية في حقوق الملكية. ببساطة، فإن المقترضين يضيعون المال إذا لم يلغوا مؤشر مديري المشتريات بعد أن وصلوا إلى نسبة 20٪.

تكلفة مؤشر مديري المشتريات

تختلف تكلفة التأمين على الرهن العقاري بشكل طفيف من سياسة إلى سياسة، ولكن يمكن للمقترض أن يتوقع عموما أن يدفع ما يقرب من 40 إلى 50 دولارا كل شهر لكل 100 دولار أو مقترض أو 0. 25٪ إلى 2 ٪ من رصيد الرهن العقاري سنويا. لذلك، بالنسبة للقرض البالغ 200 ألف دولار، قد يدفع المقترض ما يقرب من 100 دولار شهريا على أقساط مؤشر مديري المشتريات، أو أكثر من 1000 دولار سنويا.

عندما تفكر في ذلك، هذا المبلغ يبدأ حقا أن تضيف ما يصل. ومن الواضح أن أكبر الرهن العقاري وأصغر دفعة أولى من حيث النسبة المئوية، وأكبر دفع مؤشر مديري المشتريات. إذا كان المقترض ينتهي دفع أقساط مؤشر مديري المشتريات لسنوات عديدة، فإنه يمكن حرفيا تكلف آلاف الدولارات. على هذا النحو، ينبغي أن تؤخذ في الاعتبار التكلفة المضافة من مؤشر مديري المشتريات في قراركم عند تحديد مقدار البيت الذي يمكن أن تتحمله.