كيف تعمل قروض البالون؟ ما يتم استخدامها ل؟

قرض البالون هو قرض يحصل في النهاية على دفعة واحدة كبيرة (بدلا من دفع المبلغ نفسه باستمرار حتى يتم سداد الرصيد). بشكل عام، ستحصل على دفعات شهرية صغيرة نسبيا، ولكن هذه الدفعات لا تكفي لسداد القرض قبل استحقاقه. في مرحلة ما، مطلوب دفع نهائي للتخلص من القرض، وأن الدفع (البالون الدفع) قد للغاية كبيرة.

القروض التقليدية (مثل القروض العقارية ذات الثلاث سنوات الثابتة وقروض السيارات لمدة 5 سنوات) تستهلك القروض بالكامل. مع تلك القروض، فإنك تسدد رصيد القرض تدريجيا على مدى كامل مدة القرض. يتم دفع معظم القروض في السنوات اللاحقة، في حين أن تكاليف الفائدة الخاصة بك هي في أعلى مستوياتها في السنوات الأولى (قد تدفع حتى أكثر في الفائدة مما تدفعه نحو الرصيد كل شهر). مع قرض بالون، من ناحية أخرى، سوف لا تزال تدفع الفائدة في معظمها لبضع سنوات، وبعد ذلك عليك بسرعة إلى الأمام وإجراء دفعة كبيرة للقضاء على رصيد القرض المتبقي.

مقدار الوقت قبل استحقاق البالون الخاص بك يختلف، ولكن 5 إلى 7 سنوات هو إطار زمني مشترك.

ماذا يحدث عندما يكون البالون مستحقا؟

إذا كنت تفكر في الحصول على قرض بالون، فمن الضروري التخطيط لليوم الذي يستحق فيه دفع البالون. قم بذلك قبل أن تتقدم بطلب للحصول على القرض، وتذكر أن الأمور لا تعمل دائما كما هو مخطط لها.

في معظم الحالات، يتخذ المقترضون أحد الإجراءات التالية:

إعادة التمويل: عندما يكون دفع البالون مستحقا، هناك خيار واحد هو دفعه عن طريق الحصول على قرض آخر. وبعبارة أخرى، يمكنك إعادة تمويل. ثم عليك أن تبدأ قرض جديد تماما مع فترة سداد أطول (ربما آخر 5-7 سنوات، أو قد إعادة تمويل قرض المنزل إلى الرهن العقاري 15 أو 30 عاما).

لسحب هذا الخروج، ستحتاج إلى أن تكون مؤهلا للحصول على القرض الجديد - لذلك يجب أن يكون رصيدك ودخلك وأصولك في حالة جيدة عند استحقاق دفع البالون.

إذا قمت بإعادة تمويل وتمديد القرض، تذكر أنك سوف ينتهي بك الأمر دفع المزيد في الفائدة لأنك الاقتراض لفترة طويلة من الزمن. نأمل أن تكون أسعار الفائدة هي نفسها كما كانت عند الاقتراض الأول (أو أقل) عند إعادة تمويل. إذا لم يكن كذلك، كان من الأفضل استخدام قرض إطفاء تقليدي.

بيع الأصل: خيار آخر للتعامل مع دفع البالون هو بيع كل ما اشتريت مع القرض. إذا قمت بشراء منزل أو سيارة، يمكنك بيعه واستخدام العائدات لسداد القرض بالكامل. وبطبيعة الحال، يفترض هذا أن الأصل يستحق ما يكفي لتغطية رصيد القرض؛ في أزمة السكن والرهن العقاري، وجد بعض المقترضين أن منازلهم تستحق أقل بكثير من مدينتهم.

سداده: إذا لم يكن التدفق النقدي مشكلة، يمكنك ببساطة سداد القرض عند استحقاقه.هذا نادرا ما يكون خيارا قابلا للتطبيق - لهذا السبب كنت اقترضت في المقام الأول - والمدفوعات البالون يمكن أن يكون عشرات الآلاف من الدولارات (أو أكثر). ومع ذلك، قد يكون هناك وضع كنت واثقا من أن لديك النقدية التي تحتاج إليها.

مرة أخرى، إنه لشيء رائع أن تخطط للمستقبل، ولكن يجب أن يكون لديك أيضا خطة احتياطية في حالة الأمور لا تعمل بالطريقة التي كنت تتوقع. النظر في ما هو على المحك إذا كان لديك لبيع أقل من مدينون لك: سوف يعاني الائتمان الخاص بك، وقد تضطر إلى سداد القرض الذي لم تعد تستفيد منه إذا كان قرض اللجوء.

ما هي قروض بالون المستخدمة؟

قد تواجه قروض بالون في مجموعة متنوعة من المواقف، بما في ذلك:

تمويل الأعمال: قروض البالون تستخدم أحيانا لشراء أو تمويل الأعمال التجارية. وخاصة بالنسبة للشركات الجديدة، والنقد هو نقص في المعروض، والأعمال التجارية ليس لديها أي تاريخ الائتمان (وهذا هو السبب في أنه من المهم لبناء الائتمان لعملك). قد يقدم البائعون أو المقرضون قرضا يسهل التعامل معه، ويتيح لمالك العمل الجديد فرصة لإظهار أنه سيتم إجراء الدفعات كما هو متفق عليه: قد يتم احتساب الدفعات كما لو أن سيتم سداد القرض أكثر من 10 سنوات (وبالتالي فإن الدفع الشهري هو صغير نسبيا)، ولكن من المقرر دفع البالون بعد 3 سنوات.

بعد 3 سنوات من المدفوعات في الوقت المناسب، وينبغي للمشتري الحصول على وقت أسهل الحصول على موافقة من البنك.

شراء المنزل: ويمكن أيضا استخدام قروض بالون لشراء منزل. في بعض الحالات، يتم احتساب دفعة كما لو كنت قد حصلت على إطفاء الرهن العقاري لمدة 30 عاما (ويتم سداد جزء من رصيد القرض)، ولكن من المقرر دفع البالون بعد 5 أو 7 سنوات. وفي حالات أخرى، يدفع المقترضون فوائد فقط إلى حين استحقاق الدفعة البالونية. قد يجعل هذا النهج دفعات شهرية أكثر بأسعار معقولة، ولكن من المخاطرة: سوف مدينون الكثير من المال يوما ما، وسوف تفقد منزلك وتدمير الائتمان الخاص بك إذا لم تتمكن من الخروج نقدا .

قروض السيارات: يمكنك حتى العثور على قروض السيارات التي تتضمن المدفوعات البالون، والفكرة (مثل أي قرض آخر) هو العثور على دفعة شهرية أقل للمشتري. مع السيارات، تعتبر قروض البالون محفوفة بالمخاطر بشكل خاص لأن السيارات تستهلك الأصول - تخسر قيمة بمرور الوقت ("بمجرد أن تقطع كمية الوكلاء" كما يقولون). لذلك، في 5 سنوات كنت تركت مع السيارات التي تستحق أقل بكثير مما دفعته لذلك، وعليك أن تسدد معظم ما اقترضت. يمكنك محاولة بيع السيارة، ولكن قد لا تحصل على ما يكفي لتغطية القرض - لذلك سيكون لديك لكتابة شيك (ليس من السهل دائما لبيع السيارة التي لا تزال مدينون المال على). وهناك بديل آخر يتمثل في إعادة تمويل القرض وتمديده لبضعة سنوات أخرى، مما يترك لك رأسا على عقب؛ سوف يكاد يكون من المؤكد أنك مدين أكثر من السيارة يستحق في هذه الحالة.