البنك يحدث عندما يخشى العملاء الخسائر

تشغيل البنك هو حدث يحاول فيه عملاء البنك سحب المزيد من الأموال من البنك مما يمكن أن يقدمه البنك. البنوك لا تحتفظ بجميع ودائع العملاء المتاحة نقدا للانسحاب الفوري. وبدلا من ذلك، تستثمر تلك الأصول في قروض وأنواع أخرى من الاستثمارات. وبالمثل، لا تحتفظ المصارف إلا بمبالغ صغيرة من الأموال النقدية في الخزائن وأجهزة الصراف الآلي (أتمس). ونتيجة لذلك، فإن الطلب الهائل على الودائع يمكن أن يترك البنك غير قادر على إعطاء العملاء أموالهم.

عندما لا يستطيع البنك تلبية طلبات العملاء بالسحب - أو إذا كانت هناك إشاعة بأن البنك لن يتمكن من القيام بذلك - فإن الوضع يزداد سوءا. يخشى العملاء أن يكونوا "آخر واحد للخروج"، ويحاولون الانسحاب قدر الإمكان. في أسوأ السيناريوهات، قد يكون البنك غير قادر على الوفاء بالتزاماته، مما يؤدي إلى فشل كامل.

لماذا يحدث

الخوف من الخسارة: تستند عمليات البنك إلى الخوف من فقدان المال. يعتقد العملاء (أحيانا بدقة) أنه إذا ذهب البنك إلى البطن، فإنها سوف تفقد كل أموالهم في البنك. هذا الخوف مفهومة - يبدو أن مدخراتك التي تحققت بشق الأنفس معرضة للخطر، ويؤدي الجميع إلى الاندفاع اليائس للمخارج.

اللوالب الهبوطية: لسوء الحظ، يمكن للعمليات المصرفية أن تنشئ نبوءات ذاتية الوفاء. قد يكون البنك على أرض هشة إلى حد ما، ولكن لا يزال بعيدا عن الفشل. ومع ذلك، عندما يسحب الجميع الأموال في نفس الوقت، يصبح البنك فجأة أضعف بكثير.

--3>>

قد يضطر البنك إلى توليد النقد عن طريق بيع الاستثمارات في وقت غير مريح، وهو ما يعني في كثير من الأحيان أخذ خسائر من الاستثمارات. على سبيل المثال، البيع في ذروة الأزمة المالية هو عادة الوقت السيئ للبنك لاسترداد الأصول نقدا. إذا كان البنك لن يفشل من قبل، واحتمال الإعسار يزيد أثناء وبعد الذعر.

المصرفية الاحتياطية كسور: على عكس ما تظهر الأفلام الدرامية، البنوك تبقي القليل جدا من المال في فروع البنوك المادية. ودائع العملاء لا يجلسون في قبو انتظار الناس أن يأتي في والنقدية. وبدلا من ذلك، تقدم المصارف هذه الأموال للمقترضين وتستثمر الأموال في الأسواق المالية. المال هو الآن أو أقل الإلكترونية الآن، ولكن البنوك قد يكون فقط 10 في المئة من إجمالي أصول العملاء المتاحة للتحويلات والسحوبات الإلكترونية. يسمح المصرف الاحتياطي الاحتياطي الجزئي للبنوك بإبقاء الاحتياطيات الصغيرة متوفرة فقط لأنه في معظم الحالات لا تحتاج أغلبية العملاء إلى أموالهم في نفس الوقت.

البنك الوطني يدير: يمكن أن يتم تشغيل البنك مع مؤسسة مالية معينة، أو يمكن أن يحدث على المستوى الوطني. إذا اعتقد المستثمرون أو أصحاب الحسابات أن النظام المصرفي أو النظام المالي في بلد ما على وشك الانهيار، فسوف يحاولون تحويل الأموال إلى البنوك الأجنبية.ومرة أخرى، يمكن أن يؤدي ذلك إلى تفاقم المشاكل القائمة ويصبح نبوءة تحقق نفسها بنفسها.

هل البنك يجعل الإحساس؟

البنوك هي نتيجة لاحتمال مخيف جدا، ولا أحد يريد أن يخسر المال. ولكن بنك المستهلك يعمل في الولايات المتحدة عادة ما تكون غير ضرورية بالنسبة لغالبية السكان.

التأمين على الودائع الاتحادية: معظم المودعين في الولايات المتحدة لن يفقدوا المال إذا فشل البنك.

في الواقع، قد لا يكونون متضررين بأي طريقة مجدية. وتساعد الحكومة الفيدرالية على ضمان حماية بعض الودائع في المصارف والاتحادات الائتمانية في حالة فشل المؤسسة. من خلال تأمين مؤسسة التأمين الإيداع الفدرالي (فديك)، يمكن للعملاء في البنوك المشاركة الحصول على حماية كاملة أو جزئية. وتتمتع الاتحادات الائتمانية المؤمن عليها اتحاديا بتغطية مماثلة من خلال صندوق التأمين الوطني للتأمين الائتماني (نكوسيف). وتقتصر الحماية على 250 ألف دولار لكل مودع لكل مؤسسة، ولكن هناك طرق لتغطية أكثر من ذلك في بنك واحد أو اتحاد ائتماني.

أثر الفشل المصرفي: في العديد من حالات الفشل المصرفي، يمكن للعملاء المغطيين مواصلة كتابة الشيكات وإيداع الأموال وإجراء التحويلات الإلكترونية كما لو لم يحدث أي شيء. وفي مرحلة ما، قد يلاحظون أن الاسم والشعار على بياناتهما يتغيران، ولكن رصيد حسابهما هو نفسه الذي كان سيحدث بخلاف ذلك بغض النظر عن فشل البنك.

الودائع غير المكشوفة: أولئك الذين لا تغطيهم بالكامل فديك أو نوسيف يعرضون الأموال للخطر، وقد يكون من المنطقي لهم سحب الأصول. ومع ذلك، في بعض الأحيان وهذا أسهل وقال من القيام به، وربما يكون قد فات الأوان وقت الفواصل الأخبار. نظرا لعدد من الخيارات لديك لنشر أموالك حولها، لماذا تأخذ هذا الخطر؟ وبالمثل، فإن الانهيار التام للنظام المالي قد يبرر تشغيل البنك، ولكنك قد تجد أن العملة المحلية لا تقدر بثمن إذا كان بلدك في حالة اضطراب.

أساس تاريخي: اكتسبت عمليات البنك اكتساب سمعة سيئة في وقت الكساد الكبير، عندما كان المستهلكون حقا يفقدون كل أموالهم. بعد فترة وجيزة، تم تشكيل فديك، والمستهلكين المخاطر تأخذ هو أقل بكثير مما كان عليه أن يكون.