الاستحواذ: عندما يأخذ البنك سيارتك

عند اقتراض المال لشراء سيارة - أو إذا كنت تستأجر سيارة - فإنك لا تملك السيارة "حرة وواضحة". يمكنك الحصول على محرك الأقراص، ولكن السيارة يمكن أن تؤخذ بعيدا من خلال إعادة الملكية إذا كنت التوقف عن جعل المدفوعات. قبل أن تصل إلى هذه النقطة، تعلم كيف تعمل هذه العملية، ما هي القضايا، وما يمكنك القيام به حيال ذلك.

ما هو التجريد؟

عندما يتم استرجاع السيارة، فإن البنك أو شركة التأجير تأخذها بعيدا عنك - في كثير من الأحيان دون أي تحذير.

قد يرسلون سائق لجمع السيارة، أو يسحبونه بعيدا مع سحب الشاحنة. في بعض الحالات، سيتم تعطيل السيارة عن طريق التحكم عن بعد بحيث لا يمكنك دفعه حتى كنت قد مسح الأمور.

لماذا يحدث هذا؟ عند اقتراض المال أو استئجار سيارة، عليك أن توافق على شروط معينة. على سبيل المثال، فإنك توافق على إجراء الدفعات في الوقت المحدد والحفاظ على تأمين كاف على السيارة. إذا لم تستوف هذه المتطلبات، يحق للبنك (أو شركة التأجير) أن يأخذ السيارة.

بالإضافة إلى فقدان السيارة، سوف يعاني الائتمان الخاص بك. إعادة الملكية، سواء كنت في نهاية المطاف الحصول على السيارة مرة أخرى أم لا، يظهر على تقارير الائتمان الخاصة بك لمدة سبع سنوات، ويمكن أن يؤدي إلى انخفاض درجات الائتمان.

حقوقك

قد يكون للمقرض الحق في أخذ سيارتك، ولكن لديك أيضا حقوق. وتختلف التفاصيل من دولة إلى أخرى والمقرض للمقرض، لذلك تأكد من قراءة الاتفاقات الخاصة بك بعناية والتحقق مع دعاة المستهلك المحلي.

إذا كنت أنت أو عائلتك في الجيش، قد تطبق قواعد إضافية.

يمكن للمقرضين أن يعيدوا السيارة التي كانت متوقفة على ممتلكات خاصة، ولكن قوانين الولايات تقيدهم عموما من "خرق السلام" أثناء القيام بذلك. على سبيل المثال، لا يمكن لعملاء إعادة الممتلكات إتلاف الممتلكات للوصول إلى سيارتك (على سبيل المثال، فإنها عادة لا يمكن أن تدمر الأقفال للوصول الى المرآب الخاص بك)، ولا يمكنهم استخدام أو التهديد باستخدام القوة البدنية عند أخذ سيارتك.

إذا تم أخذ سيارتك وبيعها، يجب على المقرض بيعها بسعر "معقول تجاريا". لا تحتاج إلى أن تكون كبيرة السعر، ولكن المقرض يجب أن تبذل جهدا للحصول على القيمة السوقية العادلة للخروج من السيارة. لماذا ا؟ وسوف تذهب عائدات المبيعات نحو سداد ديونك، لذلك سيكون من غير المنصف لاستعادة السيارة و "إعطائها" لشخص آخر.

إذا انتهكت حقوقك، تحدث مع محام محلي. قد يكون لديك الحق في اتخاذ إجراء قانوني ضد المقرض الخاص بك (مما يجعلها تدفع ثمن الممتلكات التالفة، على سبيل المثال)، والمقرض الخاص بك قد تفقد القدرة على جمع الأموال نقص منك.

أوجه القصور

الأمور لا تنتهي بالضرورة بعد الاستعادة. إذا كان المقرض يبيع سيارتك، تذهب عائدات المبيعات نحو رصيد القرض الخاص بك. في كثير من الحالات، تبيع السيارة أقل مما تدين به، لذلك لا يتم سداد القرض الخاص بك.ويسمى المبلغ الذي تدين به بعد بيع السيارة نقص.

عليك أيضا أن تدفع التكاليف المتعلقة بإعادة الملكية، بما في ذلك إرسال وكيل إعادة الملكية، وتخزين السيارة، وإعداد السيارة للبيع، وأكثر من ذلك. وتضاف هذه الرسوم كلها إلى التوازن نقص الخاص بك.

إذا كان لديك عجز في الرصيد، يجب على المقرض إخطارك بالميزان بعد بيع السيارة.

إذا لم تتمكن من دفع الرصيد، فتوقع أن يتم إرسال حسابك إلى وكالة تحصيل. عند هذه النقطة، يمكنك التفاوض على تسوية، دفع أي شيء، أو إعداد خطة السداد. في بعض الحالات، سوف يغفر الدين الخاص بك أو شطبه (مما قد يؤدي إلى المسؤولية الضريبية للدين المغفر).

حفظ سيارتك

إذا كنت ترغب في إيقاف عملية إعادة الملكية والحفاظ على سيارتك، فهناك عدة طرق متاحة (اعتمادا على ولايتك وشروط الاتفاق الخاص بك). يجب على شركة المقرض أو التأجير أن توضح ما هي خياراتك، وما هي المتطلبات والمواعيد النهائية لكل خيار.

إعادة تثبيت: تريد أن تصل إلى زر "إعادة تعيين"؟ ويتمثل أحد الخيارات في دفع جميع مدفوعاتك السابقة وتكاليف إعادة الملكية، والتي ستعيد القرض إلى وضعه السابق. سوف تحصل على السيارة مرة أخرى، وعليك أن تكون مرة أخرى في نفس الموقف تقريبا كنت في قبل الاستحواذ (على الرغم من أن الائتمان الخاص بك سوف لا تزال تظهر الافتراضي).

طالما أنك لا تزال تفي بشروط العقد الخاص بك إلى الأمام، السيارة هي لك.

استبدل: إذا كنت تريد أن تضع كل شيء وراءك، قد يكون الفداء خيارا. ويتطلب ذلك سداد القرض بالكامل) جميع مدفوعات نهاية المدة، باإلضافة إلى رصيد القرض المتبقي (وتغطية جميع التكاليف المتعلقة بإعادة الملكية. وبعبارة أخرى، كنت ببساطة شراء السيارة ودفع الرسوم القانونية. هذا ليس سهلا بالنسبة لمعظم الناس - إذا كان لديك المال كنت قد جعلت المدفوعات - ولكن قد يكون جذابا إذا كنت قد خصصت السيارة أو إجراء ترقيات كبيرة.

الإفلاس: إذا قمت بالإفلاس، يمكنك إيقاف عملية إعادة الملكية - على الأقل مؤقتا. ويؤدي إيداعك إلى "إقامة تلقائية" توقف جهود جمعها من جانب دائنيك. ومع ذلك، فإن العملية معقدة، ولا يزال الإمتلاك ممكنا بموافقة قاض. تحقق مع محام محلي قبل التوقف عن الدفع أو الاعتماد على الحماية من الإفلاس.

المزايدة في المزاد العلني: قد يتم بيع سيارتك من خلال بيع خاص أو مزاد علني - يجب على المقرض أن يطلعك على ما بعد البيع. إذا كانت السيارة سوف تبيع في المزاد، يمكنك محاولة لحضور ومزايدة على السيارة. إذا كنت الفوز، عليك أن تأخذ حيازة ويتم ذلك مع المدفوعات، ولكن لا تزال قد تدين التوازن نقص.

الممتلكات الشخصية

قد لا تعرف بالضبط متى سيتم استرجاع سيارتك - قد ببساطة المشي خارج والعثور على أنه في عداد المفقودين. إذا كان توقيت مفاجأة، وهناك فرصة جيدة أن بعض متعلقاتك ستكون في السيارة (مجموعة من الأدوات في الجذع أو الملابس في المقعد الخلفي، على سبيل المثال). وبما أن تلك البنود لم تكن جزءا من العقد الأصلي، لا يحق للمقرض الاحتفاظ بها.بعد التملك، يجب أن تكون على علم بكيفية المطالبة بممتلكاتك. ولكن العمل بسرعة - قد يكون لديك سوى 30 يوما أو نحو ذلك.

ماذا عن قطع ما بعد البيع وترقيات؟ الشيطان هو دائما في التفاصيل (حتى قراءة غرامة الطباعة والتحقق مع المحامي المحلي)، ولكن من المحتمل أن نفترض أن أي شيء يعلق على السيارة لن تعاد لك. إذا كان لديك عجلات قيمة، تعليق، والمعدات السمعية، استبدال تلك العناصر مع أجزاء الأسهم قبل أن يتم استرجاع سيارتك.