تصنيف المسؤولية العامة

يمتلك لاري لارسون لارسون لوكس، أعمال الأقفال. تحول لاري مؤخرا شركات التأمين المسؤولية العامة وصلت سياسته الجديدة في البريد أمس. كان لاري يتابع السياسة ويركز الآن على إعلانات المسؤولية العامة. هذا الأخير يحتوي على قسم بعنوان التصنيف و بريميوم. ويبين هذا القسم كيف استمد قسط لاري ولكن لاري لا يمكن أن تجعل رأس أو ذيل منه.

سوف تسلط هذه المقالة بعض الضوء على كيفية حساب شركات التأمين عادة أقساط المسؤولية العامة. وكثير من شركات التأمين (وليس كلها) التي تقدم تأمينا للمسؤولية العامة تستخدم نظام التصنيف الذي وضعه مكتب خدمات التأمين (إسو). ويرد أدناه وصف لهذا النظام.

عناصر نظام التقييم

وفقا لنظام التصنيف العام للالتزامات العامة، يتم تحديد قسطك إلى حد كبير بثلاثة عوامل:

• التصنيفات المخصصة لعملك
• المعدلات المخصصة لهذه التصنيفات
• (مثل المبيعات أو الرواتب) التي تطبق عليها الأسعار

التصنيفات

تبدأ العديد من شركات التأمين عملية التصنيف من خلال تصنيف نشاطك التجاري استنادا إلى نظام تصنيف إسو. ويشمل هذا النظام أكثر من ألف تصنيف مسؤولية منفصلة. ويمثل كل تصنيف نوعا محددا من العمليات التجارية. ومن الأمثلة على ذلك دريوال أو تركيب لوحة الحائط، الأقفال، ومحطات الغاز - الخدمة الذاتية.

يستخدم نظام التصنيف لتصنيف عملك بناء على نوع العمليات التي تقوم بها. يتم تعيين الشركات ذات العمليات المماثلة لنفس التصنيف. والفكرة هي أن الشركات التي تعمل في نفس أنواع الأعمال التجارية تخضع لأنواع مماثلة من مطالبات المسؤولية. وبما أن الشركات المماثلة لها مخاطر مماثلة، فإنها تحمل نفس المعدل.

على سبيل المثال، تعمل لارسون لوكس من واجهة متجر حيث تبيع أقفال الأبواب والأقفال والخزائن وغيرها من المنتجات ذات الصلة بالأمن. كما تقوم الشركة بإرسال موظفين إلى منازل العملاء أو شركاتهم أو مركباتهم لحل المشاكل المتعلقة بالقفل. معظم الأقفال أداء نفس أنواع الخدمات مثل الأقفال لارسون. وهكذا، شركات التأمين المسؤولية العامة عادة تخصيص الشركات مثل لارسون أقفال لنفس التصنيف (الأقفال).

رموز الفئة

يتم تعيين كل تصنيف من المسؤولية العامة رقمين من خمسة أرقام يسمى رموز الفئة . (كما هو موضح في وقت لاحق، يتم تعيين بعض التصنيفات فقط رمز فئة واحدة.) واحد ينطبق على المباني وتغطية العمليات والآخر ينطبق على المنتجات وتغطية العمليات المكتملة. وبالنسبة للعديد من التصنيفات، يستخدم نفس الرقم المكون من خمسة أرقام لكل من رموز الصفوف.

تنطبق تغطية المباني والعمليات على المطالبات المقدمة ضدك من قبل أطراف ثالثة (مثل عملائك) بسبب الإصابة الجسدية أو تلف الممتلكات التي تتكبدها بسبب الحوادث التي تحدث في أماكن عملك.ومن الأمثلة على ذلك المطالبة النموذجية للانزلاق والسقوط. تنطبق هذه التغطية أيضا على الإصابة أو الضرر الذي تسببه بطريق الخطأ للآخرين أثناء أداء العمليات التجارية بعيدا عن أماكن عملك.

على سبيل المثال، يمكن أن تتسبب في تلف الممتلكات لمستودع العميل أثناء أداء العمل هناك.

المنتجات وتغطية العمل المكتملة تعني تغطية المطالبات المقدمة ضدك بسبب الإصابة العرضية أو الأضرار التي لحقت بالآخرين بسبب منتجاتك الخاطئة أو عن طريق العمل أو العمليات المعيبة التي أكملتها.

بعض أنواع الأنشطة التجارية لا تنتج أي منتجات أو أعمال مكتملة (أو ما لا تنتجه سوى القليل من غير المرجح أن تولد المطالبات). ومن الأمثلة على ذلك محلات الحلاق ومحلات الكتب. معظم المطالبات المسؤولية ضد محلات الحلاقة ومحلات الكتب تنبع من الحوادث التي تحدث في أماكن عملهم. وبالتالي، فإن التصنيفات المخصصة لهذه الشركات لديها فقط رمز فئة المباني والعمليات. ليس هناك حاجة إلى منتجات منفصلة والعمليات فئة رمز الانتهاء.

فيما يلي أمثلة لتصنيفات المسؤولية ورموز الفئة.

بالنسبة لكل تصنيف من هذه التصنيفات، يكون رمز الفصل الخاص بالمباني والعمليات والمنتجات والشفرة المصنفة من فئة العمل متماثلة.

كود الفصل الوصف	كود الفصل
دريوال أو تركيب الألواح	92338
الأقفال	14913
محطات البنزين - الخدمة الذاتية	13454

المعدلات المستخدمة من قبل شركات التأمين يمكن أن تختلف بشكل كبير من واحد إلى آخر. بعض شركات التأمين تطوير معدلات خاصة بهم "من الصفر". ويقوم آخرون بوضع معدلات تستند إلى بيانات تكاليف الخسارة التي تم الحصول عليها من المنظمة الدولية للتوحيد القياسي. بغض النظر عن كيفية شركة التأمين الخاصة بك بحساب معدلات الخاص بك، ينبغي أن تكون مدرجة في إعلان المسؤولية.

اعتمادا على طبيعة وتعقد العمليات الخاصة بك، قد يتم تعيين عملك تصنيف واحد أو أكثر. بالنسبة لمعظم التصنیفات، سیتم تطبیق سعرین منفصلین: واحد للمکاتب وتغطیة العملیات والآخر للمنتجات وتغطیة العملیات المنجزة.

أساس قسط

اعتمادا على طبيعة عملك، قد يكون قسط التأمين الخاص بك على أساس مساحة المبنى الخاص بك، ومبلغ إجمالي المبيعات التي تتوقع أن تولد خلال السنة السياسات، المرتبات المتوقعة أو غيرها عامل.

يتم تصنيف العديد من التصنيفات على أساس المبيعات أو كشوف المرتبات. بالنسبة لهذه التصنيفات، يتم حساب العلاوة من خلال ضرب معدل مرات المبيعات الإجمالية أو الرواتب مقسوما على 1000. على سبيل المثال، لنفترض أن لاري يتوقع من لارسون لوكس لتوليد 5000000 $ من إجمالي المبيعات خلال فترة سياسته. الأسعار المعروضة على سياسته هي 1 دولار. 00 لأماكن العمل والعمليات و 1 دولار. 50 للمنتجات والعمليات المنجزة. لاري's بريميوم هو 1. 00 X (5، 000، 000/1، 000) بلوس 1. 50 X (5، 000، 000/1، 000) = 5000 بلوس 7، 500 أو $ 12، 500.

وكانت المبيعات المتوقعة لاري فقط 5000 $. وبما أن قسطه المحسوب منخفض جدا (12 دولارا فقط)، فإن شركة التأمين سيكلفه الحد الأدنى من الأقساط. وھذا ھو الحد الأدنی الذي تکون شرکة التأمین علی استعداد لإصدار سیاسة.

تصنيفات تعويضات العمال

نظام التصنيفات المستخدم في تصنيف المسؤولية العامة

ليس هو نفسه كما هو الحال في نظام تصنيف نتشي المستخدم لتقييم التأمين على تعويضات العمال.وتختلف التصنيفات في النظامين. وعلاوة على ذلك، يستند نظام تصنيف نتشي إلى أربعة أرقام رموز فئة بينما يستخدم نظام المسؤولية رموز مكونة من خمسة أرقام.