هل يمكن أن تخسر تقاعدك في حالة إفلاس؟

هل يمكن أن يكون متحمسون تقاعده قريبا، ولكن عبء سداد الديون طويلة الأجل يمكن أن تزن أنت إلى أسفل: وإذا كنت تستخدم بعض من مدخرات التقاعد الخاصة بك لسداد هذا الدين؟ إذا قمت بإيداع قضية الإفلاس، سوف التخلص من بطاقات الائتمان الخاصة بك؟ سيكون لديك للتخلي عن حسابات التقاعد الخاص بك؟

هذا أمر مخيف للتفكير في إخماد موارد لدفع القديم ديون بطاقات الائتمان، ولكن الفكر خسارته التقاعد الخاص بك يجعلك أكثر قلقا.

هذه النصائح يمكن أن تضع بعض المخاوف الخاصة بك للراحة.

في معظم الأحيان، يمكنك حماية صناديق التقاعد الخاصة بك في كل من الفصل السابع والفصل 13 من الإفلاس، ولكن هناك استثناءات. قبل البدء في بيع أي ممتلكات أو أخذ الرهن العقاري العكسي، أقترح بشدة أن تحصل على المشورة المهنية من المحامي المؤهل إفلاس المستهلك. قد يتم التراجع عن بعض الإجراءات التي قد تتخذها عن طريق الإفلاس.

إليك بعض المعلومات العامة التي ستبدأك:

ماذا يحدث لحسابات التقاعد في حالة إفلاس؟

حسابات التقاعد تأتي في أشكال مختلفة. لحسن الحظ، في حالة الإفلاس معظمهم من الحماية. وهنا بعض من الأنواع الأكثر شيوعا من الحسابات التي يستخدمها الناس للحصول على دخل في التقاعد:

• الضمان الاجتماعي
• التقليدي التقاعد التي يرعاها أصحاب العمل
• 401 (ك) حساب
• IRA
• المعاش
• حساب التوفير التقليدي

ما إذا كنت تحافظ على أموال التقاعد الخاصة بك في حالة إفلاس تعتمد على ما إذا كان العقار يناسب تصنيف ما نسميه الممتلكات المعفاة.

ما هي الممتلكات المعفاة؟

عندما تقوم بتقديم ملف إفلاس، فإن هدفك هو التخلص من الديون بقدر ما تستطيع حتى تحصل على بداية جديدة. في مقابل ذلك التفريغ، لديك للتخلي عن الممتلكات التي لا تحتاج لتلك البداية الطازجة. ما تحافظ عليه محمي من محكمة الإفلاس ومن دائنيك.

ونحن نسمي تلك الممتلكات المعفاة.

لحماية ممتلكاتك يجب أن تتناسب مع فئة إعفاء معينة، ولا يمكن في معظمها أن تتجاوز حد نقدي معين. كل دولة لديها مجموعة من الإعفاءات الخاصة بها، ولديها أيضا قانون الإعسار مجموعة من الإعفاءات. في بعض الولايات، يمكنك فقط استخدام قائمة الإعفاء التي وضعتها الدولة، ولكن في حالات أخرى يمكنك اختيار ما إذا كنت تريد استخدام الولاية أو الإعفاءات الاتحادية.

قبل عدة سنوات، قرر الكونغرس أنه من الأفضل للمجتمع ككل إذا كان المتقاعدون يمكن أن تعتمد على أموال التقاعد الخاصة بهم وحماية تلك الأموال من الدائنين. لذلك، أضاف الكونغرس إعفاءات لمعظم حسابات التقاعد. وهذه الإعفاءات متاحة للأشخاص الذين يفلسون حتى إذا اختاروا إعفاءات دولتهم من ممتلكات أخرى. إذا كنت تستطيع اختيار الإعفاءات الاتحادية التي وجدت في قانون الإفلاس، قد تكون قادرة على حماية المزيد من الأموال التقاعد.

ما هي المعاشات التقاعدية والحسابات التقاعدية المحمية؟

للأسف، معظم، ولكن ليس كل الأموال التقاعد محمية إذا قمت بإيداع قضية الإفلاس. وفيما يلي بعض الإرشادات العامة.

الضمان الاجتماعي: مدفوعات الضمان الاجتماعي آمنة في حالة الإفلاس، على الأقل حتى يتم إيداعها في حسابك المصرفي.

في بعض الولايات، لا تعفى النقود في الحسابات المصرفية. إن أفضل ممارساتك هي الحفاظ على ودائع الضمان الاجتماعي في حساب منفصل بحيث لا يتم مزجها بأموال أخرى وبالتالي يصعب تتبعها.

المعاشات التقاعدية: يتم حماية معاشات الشركات الخاصة إذا كانت مؤهلة بموجب قانون يسمى قانون تأمين دخل التقاعد عن العمل لعام 1974 (إريسا). ولكي تتأهل هذه الخطط للتأهل، يجب أن تستوفي بعض المتطلبات الواردة في قانون إريسا وقانون الإيرادات الداخلية. يمكن لمسؤول الخطة معرفة ما إذا كانت خطتك مؤهلة أم لا.

إن المعاشات التقاعدية من مصادر أخرى مثل الحكومات والكنائس والمؤسسات غير الربحية وبعض الشراكات والمالكين والمنظمات المعفاة من الضرائب ليست مؤهلة للحصول على شهادة إريسا ولكنها لا تزال معفاة إذا استوفت متطلبات أخرى من قانون الإيرادات الداخلية.

401 (k) الحسابات: هذه الحسابات الاستثمارية محمية بموجب القسم 401 (ك) من قانون الإيرادات الداخلية، وبالتالي الاسم.

إيراس التقليدية و روث إيرا: حاليا، يمكنك حماية ما مجموعه 1 $، 283، 025 في إيرا التقليدية أو روث. ويتم تعديل هذا المبلغ كل ثلاث سنوات.

المعاشات السنوية: يحمي قانون الإيرادات الداخلية بعض المعاشات التقاعدية، حسب طريقة تمويل المعاش وشروط الدفع. على سبيل المثال، لن يتم إعفاء الأقساط السنوية التي يتم دفعها لك لدفع أرباح اليانصيب الخاصة بك، ولكن سيتم دفع واحد الذي يبدأ دفع لك عند تشغيل 65.

هل مساعدة الرهن العقاري العكسية؟

عكس الرهون العقارية هي فكرة مثيرة للاهتمام. انها مصممة للسماح لك الوصول إلى الأسهم الخاصة بك دون الحاجة إلى مغادرة منزلك. في مقابل الدفعات الشهرية، ومدفوعات مبلغ مقطوع، أو خط ائتمان، فإنك توافق على أن منزلك سوف يعود إلى المقرض بمجرد الخروج أو التحرك بشكل دائم منه.

الأصول الحقيقية هنا هي حقوق الملكية في منزلك. مرة أخرى، علينا أن نعود إلى الإعفاءات الاتحادية والفيدرالية لتحديد ما إذا كانت حقوق الملكية محمية. بعض الولايات تسمح لك بحماية 100٪ من حقوق الملكية، ولكن معظم الدول تحد من المبلغ الذي يمكن أن تعفى، وأنها تختلف على نطاق واسع. في ماين، يمكنك حماية $ 47، 500 في الأسهم لكل منهما، ولكن يمكنك مضاعفة ذلك إلى $ 95، 000 إذا كنت ملف حالة الإفلاس معا. إذا كنت أكثر من 60 أو تعطيل، معا يمكن أن تعفي 190،000 $، والتي من شأنها أن تترك حوالي 60،000 $ دون حماية.

مين لا يمنحك خيار استخدام الإعفاءات الفدرالية، لكنهم لن يكونوا على قدر كبير من المساعدة على أي حال، يسمح لك بمبلغ 23 دولارا أو 675 دولارا أمريكيا أو 47 دولارا أمريكيا أو 350 دولارا إذا كان كل من الملفين أقل بكثير مما يمكنك الحماية بموجب إعفاءات مين.

هل بحيرة لوت آمنة؟

قد تكون هذه القطعة من الممتلكات أكثر صعوبة للحماية. انها لن تكون مؤهلة للحصول على إعفاء المنزلية مثل منزلك يفعل.وسوف تكون محمية فقط إذا كانت الإعفاءات الدولة لديك فئة لتغطية ذلك. في الإعفاءات الاتحادية، هناك فئة تسمى "البطاقة البرية" التي تسمح لك بحماية أي شيء يصل إلى قيمة $ 1، 250 (تعديل كل ثلاث سنوات)، بالإضافة إلى ما يصل إلى 11،850 دولار من أي إعفاء منزلي غير مستخدم. نظرا لأنك تفترض بالفعل استخدام جميع إعفاءات المنازل الفدرالية، فلن يكون هذا المبلغ الإضافي متاحا لك.

هل يمكنك حماية حقوق الملكية الأسهم طريقة أخرى؟

ربما كنت أتساءل عما إذا كان هناك أي وسيلة أخرى لحماية حقوق الملكية في منزلك أو الكثير. قد يكون ذلك ممكنا، لكنه صعب ويمكن أن يكون بنتائج عكسية.

الطريقة الصعبة: هل يمكن أن تأخذ الرهن العقاري على الممتلكات أو بيع المفقودة وإيداع العائدات في 401 (ك) أو الجيش الجمهوري الايرلندي، والتي هي حسابات محمية.

في ما يلي سبب عدم نجاح ذلك: يجب عليك الإفصاح عن معظم معاملاتك المالية خلال الفترة من عام إلى عامين عند تقديمك لقضية الإفلاس. وستقوم المحكمة بفحص تلك المعاملات، وإذا بدا الأمر وكأنك تحاول تحويل الأصول غير المستثناة إلى إعفاء الأصول فقط من أجل الاحتفاظ بالأموال من دائنيها، يمكن لمحكمة الإفلاس أن تلغي المعاملة وتستخدم الأموال لدفع الدائنين على أي حال. وهذا ما يسمى التخطيط قبل الإفلاس غير جائز.

أفضل طريقة: ولكن هنا شيء من شأنها أن تعمل. ديون بطاقة الائتمان الخاصة بك هو $ 50، 000. إذا كان لديك لتقديم قضية الإفلاس، فإن المحكمة لا شك تريد منك تسليم ما يكفي من الممتلكات لدفع هذا الدين. ولكن هناك بطانة فضية هنا. على الرغم من أنك مدينون بمبلغ 50 ألف دولار، فإن ذلك لا يعني أنك ستدفع مبلغ 50 ألف دولار أمريكي، ويجب على الدائنين تقديم مطالبات قبل دفعهم، ويجب على تلك المطالبات أن تتبع متطلبات معينة أو الوصي (الذي يتم تعيينه من قبل المحكمة لإدارة قضيتك) يمكن الاعتراض على المطالبة وربما يكون قد ألقيت بها. سوف الدائنين الآخرين فقط لا يكلف نفسه عناء تقديم مطالبة. وأي مطالبة غير مودعة أو مسموح بها من قبل المحكمة سيتم تصريفها. لذلك، هناك فرصة جيدة جدا سيكون لديك لدفع أقل من 50 $، 000 في الديون.

هل هذا يعني أنك سوف تضطر إلى التخلي عن منزلك؟ هذه طريقة واحدة للتعامل معها. يقوم الوصي ببيع المنزل ودفع لك كامل مبلغ الإعفاء المسموح به (يصل إلى 190 ألف دولار إذا كنت مؤهلا بموجب قانون إعفاء مين) ودفع تكاليف البيع ودفع عمولة الوكيل (يحصل على نسبة مئوية من والأموال التي يديرها)، ودفع جميع المطالبات المسموح بها. سترد المحكمة لك أي شيء متبقي.

كبديل، يمكنك تقديم بديل عن ممتلكات أخرى غير نقدية أو نقدية حتى تتمكن من الحفاظ على منزلك ومعظم الأسهم الخاصة بك فيه. من أين ستأتي هذه المنشأة البديلة؟ على الأرجح، كنت تقترض ضد الأسهم الخاصة بك، إما مع الرهن العقاري العكسي كنت تفكر أو الرهن العقاري التقليدي أو خط الملكية المنزلية الائتمان.

لذلك، ربما كنت أتساءل لماذا ملف الإفلاس على الإطلاق؛ يمكنك فقط اقتراض المال الآن، وتسديد بطاقات الائتمان، وتجنب الإفلاس تماما.هذا صحيح. و، قد تكون قادرة على التفاوض مع الكثير من هؤلاء الدائنين لتسوية أقل من ما مدينون لك. وكما يقول المثل القديم، قد يكون "ستة من واحد ونصف من الآخر. "القيام به لوحدك قد يستغرق المزيد من العمل من جانبك، ولكن لن يكون لديك إفلاس بعد لكم في جميع أنحاء للسنوات العشر المقبلة.

تجنب الإفلاس باستخدام حسابات التقاعد لتسديد الديون

إذا، ماذا عن السيناريو المعاكس؟ بدلا من أخذ المزيد من الديون لتحويل الملكية إلى ممتلكات معفاة، ماذا لو استخدمت 401 (ك) و إيرا الخاص بك لتسديد ديونك الأخرى؟ هذا هو تقريبا فكرة جيدة أبدا لأنك تستخدم المال المحمي لدفع الديون التي يمكن القضاء عليها فقط عن طريق تقديم قضية الإفلاس. أنا سوف تتيح لك في سر قليلا. هذا تقريبا لا يحدد المشكلة الأساسية. قد تسدد الدين، ولكن ماذا يحدث في غضون سنوات قليلة عندما تكون قد فرضت على هذه الحسابات مرة أخرى؟ ستجد نفسك في عمق الديون مرة أخرى مع عدم وجود التقاعد. وإذا قمت بسحب تلك الأموال من 401 (k) أو إيرا الخاص بك قبل أن تتحول 59 ونصف، سوف مدينون فاتورة ضريبة فاتورة كبيرة في العام التالي.

الخلاصة

قبل اتخاذ أي إجراء، تحتاج حقا للجلوس مع محامي الإفلاس المستهلك على دراية. هناك آثار ضريبية لبعض هذه المعاملات، والبعض سوف تتخذ التخطيط الدقيق وتوقيت لتلبية محكمة الإفلاس إذا اخترت هذا الطريق. معظم محامي إفلاس المستهلك سوف يقدمون لك استشارة أولية مجانية، ولكن حتى إذا كان لديك لدفع ثمنها، فإن المشورة لا تقدر بثمن.