العقوبات الجنائية: كيف تعمل وكيفية تجنب الدفع

الدفع نقدا في قرص مضغوط قبل أن ينضج؟ قد يكلفك ذلك. وكثيرا ما تفرض المصارف والاتحادات الائتمانية عقوبات على عمليات سحب الأقراص المدمجة في وقت مبكر. قد تحتاج إلى دفع العقوبة إذا كان لديك الخيار الوحيد، ولكن من المفيد معرفة كيف تعمل هذه العقوبات وكيف يمكنك تجنبها.

الأقراص المدمجة هي استثمارات كبيرة إذا كنت ترغب في الحفاظ على المال آمنة. قد تكون الأموال المؤمنة فديك (حيثما ينطبق ذلك)، ويمكنك كسب المزيد من الفائدة مما ستحصل عليه من حساب التوفير.

ولكن الأقراص المدمجة مصممة لتكون استثمارات طويلة الأجل. على عكس حساب التحقق الخاص بك، والذي يسمح المعاملات متعددة (الودائع و / أو السحوبات) كل يوم، ويهدف الأقراص المدمجة أن تترك وحدها.

كم هو عقوبة سد؟

إذا انسحبت في وقت مبكر، فإن البنوك تفرض عليك عادة غرامة تصل إلى بعض الفوائد التي كنت ستحصل عليها إذا احتفظت بالقرص المضغوط حتى تاريخ الاستحقاق. قد ترى أنه نقلت "90 يوما من الفائدة" للانسحاب المبكر. لا يوجد حد أقصى للعقوبة، لذا احرص على قراءة النص الدقيق. قد يبدو الجدول الزمني للعقوبة كما يلي:

11 شهر أو الأقراص القصيرة أو الأقصر لمدة ثلاثة أشهر من الفائدة
12 إلى 59 شهرا تدفع الأقراص المدمجة فائدة لمدة ستة أشهر
60 شهر أو أكثر تشحن الأقراص المدمجة 12 شهرا الفائدة

مرة أخرى، وضعت البنوك سياساتها الخاصة، والتي قد تكون أكثر أو أقل تسامحا. تحقق مع البنك الذي تتعامل معه قبل أن تشتري قرص مضغوط - و بالتأكيد قبل أن تقوم بالخروج في وقت مبكر.

المشي مع أقل

بالإضافة إلى فقدان المال الذي كنت قد كسبت، يمكنك فعلا فقدان المال والسير مع أقل مما كنت أودعت في قرص مضغوط.

على سبيل المثال، القرص المضغوط لمدة 12 شهرا من السهل تخيله إذا كنت تنفق بعد 11 شهرا. من المحتمل أن تسير مع أكثر مما وضعت في البداية في القرص المضغوط (ليس بقدر ما يمكن كانت، ولكن على الأقل كنت قد حصلت على شيء). ولكن ماذا لو كنت النقدية من بعد 2 أشهر؟ لم تحصل بعد على فائدة لمدة ستة أشهر، ولن تفعل ذلك أبدا - ولكن البنك سيظل يأخذ هذا المبلغ.

للقيام بذلك، سوف "تغزو المدير" أو تأخذ بعض الإيداع الأولي.

كيفية تجنب العقوبات سد

إذا كنت على الاطلاق يجب أن النقدية في وقت مبكر، معرفة ما إذا كان هناك وسيلة لتفادي أي عقوبات.

أولا، لا يضر أبدا أن نسأل. إذا كنت في مؤسسة ودية أو اتحاد ائتماني أصغر، يجوز للموظفين التنازل عن العقوبة بالنسبة لك. إن لم يكن، كل ما يمكن قوله هو "لا". سوف تحتاج إلى القيام بذلك شخصيا (أو ربما عبر الهاتف) إذا كنت تسير لطلب التنازل - نظام الآلي على الأرجح لن تفعل أي تفضل.

أيضا، قد تكون مؤهلا للحصول على تنازل عن الوفاة والعجز والتقاعد، وغيرها من الأحداث الحياة. هذا هو المكان الذي من المهم (مرة أخرى) التحدث مباشرة مع ممثل ومعرفة ما إذا كان يمكنك التأهل للحصول على التنازل.

لتجنب العقوبات في المستقبل (دون التنبؤ بالمستقبل)، يمكنك محاولة استخدام خيارات أكثر مرونة. الأقراص المدمجة ليست خيارات سيئة - تكسب أكثر للوعود إلى ترك أموالك وحدها - ولكن قد يكون هناك بدائل أفضل إذا كنت الاستمرار في دفع العقوبات.

أقراص سداسية مماثلة للأقراص المدمجة القياسية، لكنها تسمح لك بسحب الأموال في وقت مبكر. هناك في بعض الأحيان حدود على كيفية المبكرة وكم، لكنها تستحق التقييم.
لاديرينغ كدز هي استراتيجية حيث لديك دوريا ناضجة سد، مما يتيح لك الفرصة لاتخاذ عقوبة خالية من المال. على سبيل المثال، قد يكون لديك قرص ناضج كل ثلاثة إلى ستة أشهر، مما يتيح لك خيارات.
حسابات سوق المال تدفع أكثر من حسابات الادخار، ولكن عموما ليس بقدر الأقراص المدمجة. والميزة هي أنه يمكنك القيام بإنفاق محدود من الحساب باستخدام بطاقة السحب الآلي أو دفتر الشيكات.
بطاقات الائتمان هي وسيلة باهظة الثمن للاقتراض، ولكن إذا كنت بحاجة إلى المال بسرعة، وسوف ينضج سد الخاص بك قريبا قد أقل تكلفة لوضع نفقات الطوارئ على بطاقة (ودفعها على النحو التالي بمجرد نضوج القرص المضغوط). بالطبع، فكرة أفضل بكثير هو الحفاظ على صندوق الطوارئ الصلبة.

السبب وراء العقوبات سد

البنك يتوقع منك أن تبقي أموالك استثمرت لفترة الحد الأدنى (مثل 6 أشهر أو سنة أو 5 سنوات). في المقابل، البنك على استعداد لنقدم لكم معدل أعلى. ويستفيد البنك من وجود بعض اليقين حول المدة التي يمكن أن تستخدم أموالك، وليس لديك تكاليف المعاملات المتكررة مع هذا المال.

لماذا لا يستطيع البنك أن يمنحك معدل أعلى ويتيح لك استخدام المال كلما شعرت بذلك؟

لأن البنك قد تعهد أيضا بالمال. يقوم البنك بإقراض المال للعملاء الآخرين ويشتري الاستثمارات التي لها آجال استحقاق مثل الأقراص المدمجة.

إذا كنت تطلب أموالك في وقت مبكر، قد يضطر البنك لدفع "عقوبة" في مكان آخر. لمزيد من التفاصيل، انظر كيف البنوك كسب المال مع أموالك.