سياسة التأمين الصحي الهجين طويل الأمد

في الماضي، كان لدى المستهلكين خيارات قليلة عندما يتعلق الأمر بالتأمين الصحي للرعاية الطويلة الأجل. فالسياسات التقليدية، التي توفر قدرا معينا من التغطية المختارة، هي القاعدة. ويمكن تصميم السياسات بحيث تغطي نفقات الرعاية لبضعة أشهر، أو لفترة أطول بكثير، حتى توفر فوائد لحياة المؤمن عليه. على سبيل المثال، يمكن للمستهلكين شراء تغطية من شأنها أن توفر 100 دولار يوميا في المنافع لمدة ثلاث سنوات.

عند حسابها، فإن الفائدة اليومية البالغة 100 دولار مضروبا في 365 يوما في السنة لمدة 3 سنوات ستخلق 109 $، 500 "من المال" المتاحة للرعاية. هذا المبلغ من المال سوف يدفع مقابل الرعاية في دار رعاية المسنين، ومرفق المعيشة بمساعدة، والرعاية النهارية للبالغين، أو في الإقامة الشخصية لصاحب البوليصة بعد استيفاء معايير معينة.

ماذا يحدث عندما يذهب المال؟

عندما تم استنزاف مجموعة المال، فإن سياسة الرعاية الطويلة الأجل التقليدية لن توفر المزيد من الفوائد. ومع ذلك، إذا لم يتم استخدام سياسة التأمين الصحي على المدى الطويل، فإن المالك يفقد استثمار مدفوعات أقساط التأمين الخاصة به. وبالتالي، اختار بعض كبار السن عدم شراء هذه السياسات، وقرروا بدلا من ذلك الاعتماد على أسرهم أو المدخرات الحالية في حال أصبحت الرعاية ضرورية.

ماذا عن الدفع للخروج من الجيب؟

مع ارتفاع تكلفة الرعاية الصحية بسرعة، ويوم واحد في دار رعاية تكلف 175 دولارا أو أكثر في المدن الكبرى، التأمين الذاتي هو اقتراح محفوف بالمخاطر.

الاعتماد على الأسرة بديل، ولكنه ليس بالضرورة قابلا للتطبيق. لسوء الحظ، فإن معظم الأسر لا تملك الوقت أو الموارد أو القدرة على توفير الرعاية على مدار الساعة لأحد أفراد أسرته.

"رايدر أوف بريميوم" رايدر

أدركت صناعة التأمين أن احتياجات المستهلكين لم يتم الوفاء بها دائما مع سياسات التأمين على الرعاية الطويلة الأجل.

وبينما كانت السياسات التقليدية للتأمين الصحي طويل الأجل مرضية بالنسبة للبعض، فإن الكثيرين آخرين يريدون الحصول على المزيد من الضمانات في حالة عدم استخدام سياسة الرعاية الطويلة الأجل على الإطلاق. وهكذا، أضافت هذه السياسات التقليدية "عودة قسط" متسابق. إذا لم يتم استخدام السياسة على مدى فترة زمنية محددة، 10 سنوات مثلا، ثم شركة التأمين سيعود جزء من أقساط لمالك السياسة أو أحد أفراد الأسرة. هذا، مثل أي متسابق آخر، جاء في نفقة إضافية للمشتري.

سياسة التأمين الهجين أو المرتبطة بالرعاية الطويلة الأجل

استجابة لطلب العملاء والعملاء، صممت شركات التأمين ما يمكن وصفه على أنه سياسات مختلطة أو مرتبطة. وتجمع هذه السياسات بين فوائد عقد التأمين السنوي أو التأمين على الحياة مع عقد الرعاية التقليدي الطويل الأجل. مع السياسات الهجينة، يكون للمستهلك ضمان منافع الرعاية طويلة األجل، أو إذا كان هناك حاجة إلى رعاية، فإن الوعد بفوائد التأمين على أنفسهم والمستفيدين منها.

كيف تعمل سياسات التأمين على الرعاية الطويلة الأجل الهجينة؟

تعمل السياسات المختلطة بعدة طرق. وتربط إحدى السياسات الرعاية الطويلة الأجل بسياسة التأمين على الحياة. مع هذه الخطة، ودائع المؤمن عليه قسطا محددا في السياسة. اعتمادا على العمر والجنس وصحة العميل - يتم إنشاء مجموعة فورية من المال للرعاية طويلة الأجل.

وفي الوقت نفسه، يتم إنشاء استحقاق وفاة فوري في التأمين على الحياة. خذ على سبيل المثال امرأة صحية غير مدخنة تبلغ من العمر 65 عاما ولديها أصول سائلة بقيمة 175 ألف دولار. وإذا كانت تودع مبلغا قدره 000 50 دولار في هذا الحساب، فسيتم على الفور إنشاء مبلغ 87 000 دولار تقريبا من استحقاقات الرعاية الطويلة الأجل. وستكون هناك أيضا استحقاقات وفاة للمستفيدين من نحو 000 87 دولار من عنصر التأمين على الحياة في هذا الحساب. وبتكلفة إضافية، يمكنها أن تختار متسابق من المزايا التي ستقدم حوالي 260 ألف دولار في شكل منافع الرعاية الطويلة الأجل بدلا من مبلغ ال 87 ألف دولار الأصلي. وفي هذا المثال تحصل على ضمانات بشأن استثمارها، التكاليف المرتبطة بإقامة دار تمريض. وبالإضافة إلى ذلك، ستظل تحت تصرفها 000 125 دولار.

التأمين على الرعاية طويلة الأجل مرتبط بدخل سنوي

مثال آخر على هذه السياسات الجمع بين التأمين على الرعاية الطويلة الأجل يربط فوائد الرعاية طويلة الأجل بقسط واحد مؤجل قسط.

يبدأ هذا المنتج كقسط سنوي مع إيداع مبلغ مقطوع أو ودائع منظمة مصنوعة على مر الزمن. إذا لم تكن هناك حاجة للرعاية، فإن الفائدة السنوية المكاسب تعمل مثل أي أقساط ثابتة أخرى. ولكن إذا كان المالك / الشاكي يحتاج إلى رعاية في دار تمريض أو في مكان آخر، فسيتم استخدام صيغة لتحديد مقدار المنفعة الشهرية المتاحة للعميل. ومع أخذ المثال الذي استخدم في وقت سابق، فإن امرأة صحية تبلغ من العمر 65 عاما أودعت مبلغ 150 ألف دولار في هذا الحساب ستكون لها مزايا النمو المؤجل الضريبي والمأمون في المعاش التقاعدي وحوالي 4 700 دولار شهريا من فوائد الرعاية الطويلة الأجل 36 شهرا. وبتكلفة إضافية، فإن المتسابق الذي يضاف إلى هذه السياسة سيوفر مبلغا شهريا قدره 4 700 دولار. على هذه الأنواع من السياسات، متسابق فائدة إضافية هو عادة شراء الحكمة من أجل الحصول على أقصى قدر من الضمانات.

أحدث في الرعاية طويلة الأجل سياسات التأمين الهجين

أحدث إضافة إلى السوق الهجينة هو المعاش الرعاية طويلة الأجل. هذا المنتج يعمل أيضا تماما مثل الأقساط الثابتة ولكن لديه مضاعف الرعاية طويلة الأجل في صلب السياسة. لا يوجد متسابق قسط يعلق على هذه السياسة السنوية التأمين المكتتب بها. وبدلا من ذلك، يستخدم جزء من العائد الداخلي في العقد لدفع استحقاقات الرعاية الطويلة الأجل. يتم احتساب تغطية الرعاية طويلة األجل على أساس مبلغ التغطية المحدد عند شراء السياسة. تقدم شرکة التأمین دفعات بنسبة 200٪ أو 300٪ من القیمة الإجمالیة للسیاسة علی مدى سنتین أو ثلاث سنوات بعد استنفاد قیمة الحساب السنوي. فعلى سبيل المثال، سيحصل حامل بوليصة مع مبلغ سنوي قدره 000 100 دولار كان قد حدد حد الاستحقاقات ومجموعه بنسبة 300 في المائة وعامل استحقاق لمدة سنتين على مبلغ إضافي قدره 000 200 دولار متاح لنفقات الرعاية الطويلة الأجل بعد قيمة السياسة الأولية البالغة 100 000 دولار .وسيخضع مالك الوثيقة لقيمة سنوية قدرها 100000 دولار أمريكي على مدى فترة سنتين، ثم يتلقى مبلغ 200،000 دولار أمريكي إضافي على مدى فترة أربع سنوات أو أكثر. في هذا المثال، يدفع العقد 50 ألف دولار سنويا لمدة لا تقل عن ست سنوات، ولكن الرعاية ستستمر لفترة أطول إذا كان هناك حاجة إلى فائدة أقل. ومرة أخرى، إذا لم تكن هناك حاجة مطلقة إلى الرعاية الطويلة الأجل، فإن قيمة المعاش السنوي ستدفع مبلغا مقطوعا لأي مستفيد يدعى.

هل تعمل سياسة مختلطة من أجلك؟

هذه السيناريوهات ليست سوى أمثلة أساسية لكيفية عمل السياسات المختلطة. أي أن التغطية ستكون مختلفة من شخص لآخر حسب السن والصحة والجنس والأقساط والمزايا المطلوبة. من أجل الحصول على اقتراح دقيق، سوف تكون هناك حاجة إلى التوضيح من شركة التأمين. هذه المنتجات المبتكرة يمكن أن تلبي طلبات المستهلكين وتوفير المزيد من الضمانات من خلال الجمع بين التأمين على الرعاية التقليدية طويلة الأجل مع مزايا التأمين على الحياة أو السياسات السنوية. وهكذا، يمكن للمستهلكين الذين يستخدمون السياسات الهجينة تجنب التأمين الذاتي ضد الكارثة نفقات الرعاية طويلة الأجل ذات الصلة ويكون راحة البال المرتبطة خطة شاملة.

A. M. هايرس تمتلك وتدير خطة التأمين أوهايو.