كل شيء عن الدفعات المقدمة - أساسيات وإيجابيات وسلبيات

عندما تشتري شيئا مع أموال مستعارة (سواء كان منزل أو سيارة أو وقت شخص آخر)، فستدفع بعدة طرق مختلفة. للحصول على القرض المناسب، تحتاج إلى فهم ما هي تلك الخيارات وكيف تؤثر قطعة واحدة من اللغز على القطع الأخرى. وتشمل أنواع المدفوعات التي تقوم بها ما يلي:

• دفعة أولى أولية
• الدفعات الدورية الجارية (الدفعات الشهرية، على سبيل المثال)
• في بعض الحالات، يتم دفع مبالغ إضافية إضافية (دفعات اختيارية لتخفيض ديونك أو دفع القرض قبالة تماما)

كما هو الحال مع أشياء كثيرة، الطريقة التي تبدأ بها الأمور هو شيء من شأنه مساعدتك أو تطاردك لسنوات قادمة، لذلك فمن الضروري أن نفهم الدفعة الأولى الأولية. بعد الانتهاء من ذلك، ابدأ في الحفظ حتى تكون خطتك ناجحة.

ما هو الدفع المقدم؟

الدفعة الأولى هي دفعة مقدمة تقوم بها لشراء شيء ما. هو جزء من سعر الشراء تدفع لنفسك (بدلا من الاقتراض). هذا المال يأتي من المدخرات الشخصية الخاصة بك وهو النقدية التي تجلب إلى طاولة المفاوضات. بطبيعة الحال، أسفل المدفوعات نادرا ما تكون في شكل ورقة الفعلية النقدية. في معظم الحالات سوف تجلب شيك أو تسدد دفعة إلكترونية.

الدفعات المقدمة غالبا ما تكون، ولكن ليس دائما، جزءا من القرض. عندما ترى "الصفر لأسفل" العروض، لا يوجد دفعة أولى مطلوبة، ولكن قد يكون من الحكمة لجعل واحد على أي حال. غالبا ما تغطي الدفعة الأولى نسبة هامة من إجمالي سعر الشراء (مثل 20٪). يتم تسديد ما تبقى من القرض مع مرور الوقت مع دفعات منتظمة - ما لم تدفع القرض في وقت مبكر عن طريق كتابة شيك كبير أو إعادة التمويل.

مثال: تشتري منزلا بمبلغ 100 ألف دولار (مع تجاهل تكاليف الإغلاق). كنت قد أنقذت بجد $ 20، 000 لهذا الغرض، وأنت تجلب شيك الصراف لشيك $ 20، 000 دفعة أولى (وهو 20٪ من سعر الشراء). ونتيجة لذلك، سوف تقترض 80،000 $، والتي يمكنك سدادها مع الرهن العقاري لمدة 30 عاما.

كم تدفع؟

يمكنك عموما اختيار مقدار الدفعة الأولى التي يجب القيام بها، والقرار ليس دائما سهلا.

بعض الناس يعتقدون أن الأفضل هو دائما أفضل، في حين أن البعض الآخر يفضلون إبقاء المدفوعات صغيرة قدر الإمكان. سيكون لديك لتقييم إيجابيات وسلبيات وتقرر لنفسك.

دفعة أكبر تحافظ على الاقتراض إلى أدنى حد ممكن. وكلما دفعت ما يصل إلى الأمام، وأصغر القرض الخاص بك. وهذا يعني أنك سوف تدفع أقل في إجمالي تكاليف الفائدة على مدى عمر القرض، وسوف تتمتع أيضا أقل المدفوعات الشهرية. لنرى كيف يعمل هذا لنفسك، والاستيلاء على الأرقام من أي قرض كنت تفكر والمكونات لهم في آلة حاسبة القرض. جرب تغيير رصيد القرض ومشاهدة كيفية ضبط الأرقام الأخرى.

دفعة كبيرة يمكن أن تساعدك على خفض التكاليف في أكثر من طريقة واحدة.على سبيل المثال، قد تحصل على سعر فائدة أقل إذا وضعت المزيد من الانخفاض. ويتعني على املقرضني أن يشاهدوا مدفوعات أضخم حجما ألنهم يستطيعون الحصول على أموالهم بسهولة أكبر إذا ما تعثرت بشكل افتراضي على القرض) وهم يتقاضون رسوما أكبر عندما يكون خطرهم أكبر (. يمكنك أيضا دودج التأمين على الرهن العقاري وغيرها من الرسوم مع دفع أكبر مقدما.

وجود دفعات شهرية منخفضة تجعل الحياة أسهل في المستقبل. إذا تغير دخلك (بسبب فقدان الوظيفة، على سبيل المثال)، أقل مطلوب دفعات شهرية تعطيك غرفة أكثر تذبذب. والأكثر من ذلك أن المدفوعات المنخفضة تسهل الحصول على قروض إضافية في المستقبل.

المقرضين يحبون أن ترى أن لديك ما يكفي من الدخل للوفاء بالتزاماتك الشهرية، وأنها تقيم هذا مع نسبة الدين إلى الدخل.

ماذا لو كنت بحاجة للوصول إلى المال؟ في بعض الحالات يمكنك الاقتراض مقابل كل ما قمت بشرائها. في المثال أعلاه، ربما كنت لا يمكن أن تراجع في 20، 000 $ كنت استثمرت في منزلك لأن المقرضين مترددون للذهاب فوق 80٪ قرض إلى القيمة. ولكن إذا كنت وضعت في البداية أسفل أكثر من 20٪ أو كنت محظوظا بما فيه الكفاية للتمتع بتقدير الأسعار، قد سحب بعض من ذلك المال مع قرض رأس المال المنزل.

أقل دفعة أقل هو لطيف لأسباب واضحة: لم يكن لديك للتوصل إلى الكثير من المال. إنقاذ 20٪ لشراء منزل يمكن أن يستغرق سنوات. إذا كنت لا يحدث لحفظ مبلغ كبير، انها مخيفة لجزء مع كل هذا المال - ماذا لو كان هناك شيء يأتي (سيارتك ينهار، تنشأ مشاكل صحية، وهلم جرا)؟

وضع كل ما تبذلونه من النقود في منزل أو سيارة يعني أنك قد حصلت على كل ما تبذلونه من المال مرتبطة في شيء قد يكون من الصعب بيع، وبعض الناس غير مرتاحين لذلك.

خصوصا عندما يتعلق الأمر بشراء منزل، المدفوعات الصغيرة أسفل مغرية. يمكنك شراء عدة سنوات في وقت سابق، ويمكنك الاحتفاظ النقدية في متناول اليد لتلك التحسينات لا مفر منه والإصلاحات. ولكن وضع أقل من 20٪ إلى أسفل يمكن أن يكلفك (على الأقل مؤقتا - انظر أدناه).

وأخيرا، ستحتاج إلى النظر في تكاليف الفرصة البديلة. قد تفضل استخدام الأموال لأغراض أخرى، مثل مدخرات التقاعد أو نمو عملك.

وبطبيعة الحال، فإن القرار هو شخصي، والاختيار الصحيح يعتمد على عوامل عديدة. من الناحية المثالية كنت قد حصلت على صندوق الطوارئ الصلبة للتعامل مع أي مفاجآت، وكنت لا سرقة من هذا الصندوق لجعل الدفع الخاص بك.

متطلبات المقرض

ليس من غير المألوف بالنسبة للمقرضين تعيين الحد الأدنى المطلوب (ولكن بالطبع يمكنك دفع المزيد إذا أردت). ومرة أخرى، فإن دفع دفعة أكبر يقلل من مخاطر المقرضين: فإذا كانوا قد سحبوا على منزلك أو استردوا السيارات الخاصة بك، فإنهم لا يضطرون لبيعها لأعلى دولار لاسترداد استثماراتهم.

قد يكون للمدفوعات الأكبر حجما تأثير نفسي أيضا. أنها تظهر أن لديك "الجلد في اللعبة" - وأنت تفعل . ونتيجة لذلك، من المرجح أن تستمر في إجراء الدفعات (المشي بعيدا سيكون مكلفا). من وجهة نظر مختلفة، دفعة أولى تظهر المقرضين أن كنت على استعداد وقادرة على التوصل إلى جزء من سعر الشراء، لذلك هم أكثر استعدادا للموافقة على القروض.

ما هي بعض المتطلبات الشائعة؟ مع شراء المنازل، 20٪ هو رقم مهم. دفع 20٪ على الأقل يسمح لك لتجنب دفع للتأمين على الرهن العقاري الخاص (بمي)، الذي يحمي المقرض الخاص بك إذا كنت الافتراضي على القرض. إذا لم تتمكن من إحضار 20٪ إلى الجدول، قد يكون قرض هيئة الإسكان الفيدرالية خيارا قابلا للتطبيق، يتطلب فقط 3٪ (ولكنك ستظل تدفع ثمن التأمين، وستحتاج إلى تقييم ما إذا كنت " إعادة في وضع جيد للشراء).

للحصول على قروض السيارات، قد يتطلب المقرضون 10٪ على الأقل إلى أسفل. ومع ذلك، فإن بعض المقرضين على استعداد للسماح تصل إلى 110٪ لتف (على أساس كيلي الكتاب الأزرق القيم).

في معظم الحالات، تكون الدفعات المقدمة "نقدية" (أو على الأرجح شيك أو حوالة مالية أو حوالة مصرفية). ولكن النقد ليس مطلوبا دائما. على سبيل المثال، يمكن استخدام الأرض في بعض الأحيان كدفعة مقدمة عند التقدم بطلب للحصول على قرض البناء.