سياسة المطالبات مقابل سياسة التكرار

تقع جميع سياسات المسؤولية تقريبا ضمن إحدى فئتين: حدوث أو مطالبات . وتغطي سياسة الوقوع المطالبات الناشئة عن إصابة أو حدث آخر يحدث خلال فترة السياسة. تعتمد التغطية على توقيت الحدث . وتغطي سياسة المطالبات المطالبات التي تتم خلال فترة السياسة. في هذا النوع من السياسة، تعتمد التغطية على توقيت المطالبة .

معظم سياسات المسؤولية التي يتم شراؤها من قبل أصحاب الأعمال الصغيرة هي سياسات حدوث.

الاستثناء هو سياسات الأخطاء أو السهو، التي تنطبق عادة على أساس المطالبات. ستصف هذه المقالة الاختلافات الرئيسية بين السياسات التي تم تقديم المطالبات بها والحوادث. ولأغراض العرض التوضيحي، ستقارن الوثيقة نسخة إصدار سياسة المسؤولية العامة للمنظمة الدولية للتوحيد القياسي مع ابن عمها الذي يدعي مطالباتها.

- 2>>

حدوث سغل

معظم سياسات المسؤولية التجارية مكتوبة على نسخة حدوث نموذج إسو التجاري للمسؤولية العامة (سغل) أو على شكل مشابه جدا لها. هذا النموذج يغطي الأضرار التي (المؤمن عليه المؤمن عليه) أو أي مؤمن آخر يصبح ملزما قانونيا لدفع بسبب الإصابة الجسدية أو تلف الممتلكات. ولكي تتم المطالبة بالتغطية، يجب أن تكون الأضرار الجسدية أو أضرار الممتلكات المزعومة:

1. بسبب حدوث يحدث في منطقة التغطية
2. تحدث خلال فترة السياسة؛ و
3. أن تكون غير معروفة للمؤمن عليه قبل أن تبدأ السياسة

لاحظ أن المطالبة لا تغطيها سغل إلا إذا كان إصابة أو ضرر يحدث خلال فترة السياسة.

السياسة لا تحدد متى يجب أن تحدث (حادث). وبالتالي، قد يحدث حدوث قبل أو خلال فترة السياسة، طالما وقوع الضرر أو الضرر الذي يحدث خلال فترة السياسة.

و سغل أيضا صامتة بشأن توقيت المطالبات. ويمكن تقديم المطالبات خلال فترة السياسة أو في أي وقت بعد ذلك.

وتتمثل إحدى المزايا الرئيسية لسياسة الوقوع في أنها تغطي المطالبات المقدمة بعد مرور عدة سنوات على انتهاء سريان السياسة.

كغل المصنوعة من المطالبات

تقدم إسو نسخة مطورة من إسو سغل الموضحة أعلاه. وفي كثير من النواحي، فإن مطالبة سغل المطالب بها متطابقة مع نظيرتها. الاستثناءات، الحدود، التعريفات، و "من هو المؤمن" أقسام في النموذجين هي مشابهة جدا.

للوهلة الأولى، يبدو أن اتفاقات التأمين في النموذجين هي نفسها. وكما هو الحال في سغل، فإن النموذج المطالب بالتعويضات يغطي الأضرار التي يتحملها المؤمن عليه قانونيا لدفعها بسبب الإصابة الجسدية أو تلف الممتلكات. وعلاوة على ذلك، يجب أن يكون الضرر الجسدي أو تلف الممتلكات ناجما عن حدوث يحدث في إقليم التغطية.ومع ذلك، فإن النموذج الذي تم تقديمه يحتوي على حكمين لم يتم العثور عليهما في نموذج الوقائع:

• يجب أن يتم تقديم مطالبة بالتعويض عن أي تعويض خلال الفترة المشمولة بالسياسة أو أي فترة إبلاغ موسعة يتم تقديمها.
• يجب أن تحدث الإصابة الجسدية أو تلف الممتلكات في أو بعد التاريخ الرجعي، إذا تم عرض أحد في الإعلانات، ولكن ليس بعد انتهاء فترة السياسة.

خصائص السياسات التي ترفعها المطالبات

توضح الفقرات المذكورة أعلاه سمتين رئيسيتين لسياسة مطالبات.

أولا، تقتصر السياسة على تغطية المطالبات المقدمة خلال فترة السياسة. وعادة ما تكون المطالبة "مصنوعة" في التاريخ الذي تتلقى (أو المؤمن الخاص بك) أولا أو تسجيله. لا يتم تغطية المطالبة المقدمة قبل تاريخ بدء السياسة أو بعد تاريخ انتهاء الصلاحية.

ثانيا، قد تحتوي سياسة المطالبات على تاريخ رجعي . عندما يتم تضمين تاريخ رجعي، لا يتم توفير تغطية للمطالبات الناجمة عن الأحداث التي وقعت قبل ذلك التاريخ. والتاريخ بأثر رجعي هو أقرب تاريخ قد تحدث فيه إصابات أو أضرار ولا تزال مشمولة في إطار السياسة. على سبيل المثال، لنفرض أنك مؤمن بموجب سياسة تم تقديم مطالبات لها بتاريخ رجعي بتاريخ 1 كانون الثاني (يناير) 2016. تنطبق سياستك الحالية من 1 كانون الثاني (يناير) 2017 إلى 1 كانون الثاني (يناير) 2018. في 3 آذار (مارس) 2017، ستتلقى مطالبة بشأن وهي إصابة استمرت في 15 ديسمبر / كانون الأول 2015.

لأن الإصابة حدثت قبل التاريخ بأثر رجعي، لم يتم تغطية المطالبة.

التاريخ بأثر رجعي هو عادة تاريخ بدء أول سياسة من صنع المطالبات. يجب أن يظل هذا التاريخ كما هو في كل مرة يتم فيها تجديد تغطية المطالبات. لا ينبغي أن يكون متقدمة (نقل) لأن هذا سوف يقلل التغطية الخاصة بك. عند التسوق لتغطية المطالبات، حاول تجنب شراء سياسة تتضمن تاريخ رجعي. العديد من شركات التأمين تقدم سياسات لا تحتوي على هذا الحكم.

المطالبة بمتطلبات الإبلاغ

تنص جميع سياسات المطالبات على وجوب تقديم المطالبات خلال فترة السياسة. لا تحدد العديد من السياسات (بما في ذلك سغل التي تمت المطالبة بها من قبل إسو) فترة زمنية للإبلاغ عن المطالبات. بل إنهم ببساطة يقولون إنه يجب الإبلاغ عن المطالبات في أقرب وقت ممكن عمليا (أو في أقرب وقت ممكن). تعرف هذه السياسات باسم سياسات مطالبات مطالبة.

بعض السياسات هي أكثر تقييدا، تتطلب مطالبات بأن تكون قدمت وأفادت إلى شركة التأمين خلال فترة السياسة. وتسمى هذه السياسات السياسات التي تم الإبلاغ عنها والتي تم الإبلاغ عنها . فالسياسة الخالصة التي تطالب بها المطالبات أفضل من السياسة التي تنطبق على أساس المطالبات والمبلغ عنها، حيث أن السياسة الأولى توفر تغطية أوسع نطاقا.

سياسة صنع المطالبات

قد تحدث ثغرات في التغطية إذا قمت بالتحول من سياسة مطالبات إلى سياسة حدوث. يوضح المثال التالي لماذا هذا صحيح.

لنفترض أنك مؤمن بموجب سياسة المسؤولية العامة المقدمة للمطالبات. تبدأ سياستك في 1 كانون الثاني (يناير) 2017 وتنتهي في 1 كانون الثاني (يناير) 2018. وعندما تنتهي صلاحية سياستك، فإنك تختار تجديدها بموجب السياسة المعيارية المستندة إلى الظهور.تستمر سياسة التكرار الخاصة بك من 1 يناير 2018 إلى 1 يناير 2019.

في 15 ديسمبر 2017، يزور إد، أحد زبائنك، مكتبك عند رحلاته ويسقط على قطعة فضفاضة من السجاد. إد يصيب ظهره. في 15 مارس 2018، يتم إعلامك أن إد رفع دعوى قضائية ضد شركتك. يدعي أنك مسؤول عن إصابته لأنك فشلت في الحفاظ على السجادة بشكل صحيح. يسعى جيم للحصول على تعويضات تعويضية بقيمة 50 ألف دولار. لا تتم تغطية المطالبة بموجب سياسة المطالبات التي تم تقديمها لأنها تم إجراؤها بعد انتهاء صلاحية السياسة. لا تتم تغطية المطالبة بموجب سياسة التكرار الخاصة بك، وذلك لأن إصابة إد لم تحدث خلال مدة تلك السياسة.

فترة الإبلاغ الموسعة

كان يمكن تجنب فجوة التغطية المذكورة أعلاه إذا كنت قد اشتريت فترة إبلاغ ممتدة . وتمتد فترة الإبلاغ الممتدة أو نظام التخطيط للموارد المؤسسية الفترة الزمنية التي يمكن خلالها تقديم المطالبات و / أو الإبلاغ عنها إلى شركة التأمين. لا يمدد سياستك. يتم تغطية المطالبة من قبل نظام تخطيط موارد المؤسسات فقط إذا كان ناتجا عن إصابة (أو حدث آخر مغطى) حدث قبل انتهاء صلاحية بوليصة التأمين الخاصة بك.

توفر العديد من سياسات المطالبات نظام تخطيط موارد المؤسسات تلقائيا إذا ألغي المؤمن أو لم يجدد سياستك، أو حل محله بسياسة حدوث، أو تقدم التاريخ بأثر رجعي. نظام تخطيط موارد المؤسسات التلقائي عادة ما ينطبق لفترة قصيرة، مثل 60 يوما.

أسباب شراء المطالبات التي تغطى

سياسات المطالبات لها عدد من المزالق، لذلك الشركات عادة شرائها من الضرورة بدلا من الاختيار. وبعض التغطيات، مثل المسؤولية عن ممارسات العمل، لا تتوفر إلا في إطار سياسات المطالبات. وقد تكون التغطيات الأخرى، مثل التزامات استحقاقات الموظفين، متاحة على أي من الشكلين، ولكن قد تكون نسخة الوقوع مكلفة للغاية. ولأن النماذج التي تقدمها المطالبات توفر تغطية أقل، فإنها عادة ما تكون أرخص من أشكال حدوثها.