مقارنة أنواع التأمين على الحياة المختلفة

قد يكون التنقل في بيئة التأمين على الحياة أمرا صعبا. كنت متأكدا من أن تواجه عددا من السياسات والمصطلحات المختلفة مثل حياة كاملة، والحياة المدى، والقيمة النقدية، والحياة المتغيرة، وأكثر من ذلك بكثير. كيف يمكنك أن تجعل من معنى جميع أنواع مختلفة من السياسات ونعرف أن كنت جعل أفضل خيار؟ وفيما يلي تفصيل سريع لأكثر أنواع وثائق التأمين شيوعا وإيجابيات وسلبيات كل منها.

مصطلح التأمين على الحياة

مدة الحياة هي بالضبط ما يبدو. يمكنك شراء التأمين على الحياة لفترة محددة أو مجموعة محددة من الوقت. تدفع أقساط لكامل مدة هذا المصطلح، وبمجرد أن المدى هو ما يصل، وذهبت وفاتك الوفاة. مدة الحياة ليس لديها عنصر القيمة النقدية بحيث يتم استخدام قسط كامل الخاص بك ببساطة للحفاظ على سياسة نشطة. وبمجرد أن تنتهي المدة، تتوقف عن دفع الأقساط وتنتهي السياسة. هذا هو ما يجعل مصطلح الحياة واحدة من وثائق التأمين على الحياة غير مكلفة للغاية.

- <->

ولكن حتى مصطلح الحياة ينقسم إلى عدة فئات مختلفة:

• مستوى المصطلح - قسطك واستحقاق الوفاة لا يزال هو نفسه على طول المدة، سواء كان ذلك 10، 20، أو حتى 30 عاما.
• المدة السنوية المتجددة - لا تزال استحقاقات الوفاة دون تغيير طوال المدة، ولكن يجدد العقد سنويا، وعادة مع زيادة في الأقساط كل سنة. في البداية، قد تكون الأقساط أقل من سياسة المدى على المدى، ولكن مع مرور الوقت يمكن أن تصبح أكثر تكلفة.

• انخفاض المدة - هنا، تنخفض استحقاقات الوفاة كل عام في حين أن القسط يبقى كما هو. وتنتهي السياسة عندما تصل استحقاقات الوفاة إلى صفر.

مزايا التأمين على الحياة على المدى
عادة ما تكون سياسات مدة الحياة أقل تكلفة من التأمين على الحياة كله أو الشامل أو المتغير. وللفترة الزمنية أيضا فترة تغطية محددة جدا - عادة من حيث 10 و 15 و 20 و 25 و 30 سنة.

هذا يسمح لك فقط شراء أكبر قدر من التغطية ما تحتاج إليه. على سبيل المثال، إذا كنت قلقا فقط بشأن التأمين على الحياة في حين أن لديك معالين في المنزل أو الرهن العقاري لدفع، يمكنك خطة كم من الوقت وكم التغطية التي تحتاج إليها.

عيوب مدة الصلاحية
لا يوجد عنصر للقيمة النقدية للسياسة. أقساط التأمين الخاص بك تذهب بدقة نحو السياسة ولا كسب الفائدة أو تراكم خلاف ذلك. ويمكن أن يكون وجود مصطلح محدد أيضا عيبا. إذا قمت بشراء سياسة لمدة 20 عاما، وبعد 20 عاما تقرر أنك ترغب في توسيع التغطية الخاصة بك، قد تحتاج إلى الخضوع لدليل على التأمين، ويمكن رفض تغطية إضافية أو تحتاج إلى تجديد بعلاوة أعلى بكثير.

الحياة العالمية

التأمين على الحياة الشاملة يبني على المدى الطويل ويضيف عنصرا نقديا. هنا، بدلا من مجرد اختيار مصطلح معين ووضع 100٪ من قسط الخاص تجاه السياسة، جزء من قسط الخاص بك سوف تذهب في الواقع إلى حساب النقدية في السياسة.هذا الحساب النقدي يكسب الفائدة ويجمع الضرائب المؤجلة.

مزايا الحياة العالمية
يوفر التأمين على الحياة الشاملة مرونة إضافية. ولأنھ یمتلك مکونا نقديا، یمکنك أن تتوقف فعلیا عن سداد المدفوعات الأقساط طالما أن القیمة النقدیة یمکن أن تغطي تکلفة التأمین.

وبالإضافة إلى ذلك، قد تكون أيضا قادرة على زيادة أو تقليل استحقاق الوفاة مع مرور الوقت. أيضا، يمكنك عادة الاقتراض ضد السياسة في شكل قرض.

عيوب الحياة العالمية
الحياة العالمية هي أكثر تكلفة من مصطلح الحياة. في حين أن بعض من تلك التكلفة المضافة سوف تذهب إلى الحساب في شكل قيمة نقدية بناء، فإن معدلات تكسب على هذا المال قد لا تكون أفضل الأسعار الجارية. هذا هو السبب في العديد من المهنيين الماليين يوصي شراء المدى واستثمار الفرق. هذا يسمح لك لا تزال شراء فائدة الموت في حين وجود المرونة اللازمة للاستثمار الفرق في أي مكان تختاره.

التأمين على الحياة المتغير العالمي

التأمين المتغير على الحياة يشبه إلى حد بعيد الحياة العامة مع اختلاف رئيسي واحد. مع هذا النوع من السياسة، فإنك لا تحصل على معدل فائدة محدد في صندوق القيمة النقدية، ولكن بدلا من ذلك، يمكنك استثمار هذا الجزء في مجموعة متنوعة من الاستثمارات المختلفة مثل صناديق الاستثمار المشترك.

لذلك، يمكنك الحصول على أكثر من ذلك بكثير السيطرة ويمكن أن تختار حيث لاستثمار جزء القيمة النقدية.

مزايا الحياة المتغيرة
ما زلت مضمونة الحد الأدنى لاستحقاق الوفاة طالما كنت مواكبة للحد الأدنى للأقساط. لديك أيضا المرونة اللازمة لاستثمار جزء القيمة النقدية في مجموعة متنوعة من المركبات الاستثمارية. إذا قمت باتخاذ قرارات استثمارية حكيمة يمكنك الاستفادة من الأرباح الضريبية المؤجلة الهامة على تلك الاستثمارات.

عيوب الحياة المتغيرة
من خلال استثمار جزء من سياستك في استثمارات محتملة محفوفة بالمخاطر، إذا تحول السوق إلى الجنوب وتفقد الكثير من المال، فإنك تضع سياستك في خطر. إن انخفاض كبير في قيمة الحساب قد يجبرك على دفع أقساط إضافية فقط للحفاظ على العقد ساري المفعول. وبالإضافة إلى ذلك، قد تكون النفقات المرتبطة بالاستثمارات في الحياة العالمية المتغيرة أعلى بكثير مما قد تدفعه في أي مكان آخر.

التأمين على الحياة بأكملها

كما يوحي الاسم، الحياة الكاملة تهدف إلى تأمين شخص ما طوال حياته. مثل الحياة العالمية، الحياة كلها لديها عنصر القيمة النقدية. وفي معظم الحالات، في سياسة الحياة بأكملها، يتم تحديد استحقاق العلاوة والوفاة.

مزايا الحياة الكاملة
لا توجد مفاجآت مع حياة كاملة. لديك قسط مضمون، ومعدل الفائدة، واستحقاقات الوفاة لحياة السياسة. كما أن القيمة النقدية تنمو الضرائب المؤجلة وتسمح عادة بسحب القروض والقروض من هذه السياسة.

عيوب الحياة كلها
الحياة كلها عموما أكثر تكلفة من كل من السياسات المدى والعالمية. ويرجع ذلك إلى حد كبير إلى الضمانات المضافة التي تأتي مع الحياة كلها. ضع في اعتبارك أيضا أن السياسة ليست مرنة. إذا قررت أنك تريد المزيد من التغطية أو ترغب في زيادة أو تخفيض قسط الخاص بك، والتي ربما ليس خيارا.وأخيرا، قد تكون الفائدة المحققة على حساب القيمة النقدية أقل مما يمكن أن تحصل عليه في أماكن أخرى.

اختر التأمين على الحياة بعناية

كما ترون، هناك عدد من الخيارات المتاحة وليس هناك إجابة واحدة صحيحة للجميع وكل حالة. إذا كنت تأخذ من الوقت لمعرفة ما هو نوع كل سياسة تقدم يمكنك التأكد من الحصول على بوليصة التأمين الذي هو حق لك وليس فقط ما يحاول شخص لبيع لك.