توحيد الدين: شرح ونصائح

توحيد الديون هو استراتيجية الجمع بين عدة قروض في قرض واحد. وهو يشبه إعادة التمويل - تحصل على قرض جديد تماما واستخدامه لسداد الديون القائمة.

عند توحيد، لا تدفع حقا أي دين. بدلا من ذلك، يمكنك تحويل دينك إلى قرض آخر. سوف لا تزال مدينون بنفس القدر الذي فعلته قبل عملية الدمج، ولكن قد تحصل على فوائد معينة من الجمع بين تلك القروض ونقلها إلى مكان آخر.

مثال: افترض أنك تستعير ببطاقتي ائتمان. كل بطاقة رسوم 18٪ أبر، وكنت مدينون 1، 500 على كل بطاقة. لتدعيم الدين، يمكنك الحصول على قرض بقيمة 3 آلاف دولار لتسديد تلك البطاقات (من الناحية المثالية، سيكون لقرضك الجديد سعر فائدة أقل بكثير).

لماذا توحد؟

ببساطة تحويل الأموال حول لا يحقق أي شيء. ولكن هناك طرق لتدعيم الدين والخروج إلى الأمام.

توفير المال: أفضل سبب لتوحيد القروض هو توفير المال، وأسهل طريقة للقيام بذلك هي الاقتراض بسعر فائدة أقل. فعلى سبيل المثال، كثيرا ما تفرض بطاقات الائتمان أسعار فائدة مرتفعة نسبيا، مما يجعل من الصعب سداد ديونك. في حالة الدمج في قرض بسعر فائدة منخفض، ستتمكن من توفير تكاليف الفائدة. وهذا يعني أن المزيد من كل دولار تضعه نحو دينك سيذهب نحو تخفيض رصيد القرض الخاص بك (وأقل منه سوف يتبخر في نفقات الفائدة). في نهاية المطاف، هذا ينبغي أن تساعدك على سداد الديون بشكل أسرع.

تبسيط: يمكن أن يؤدي دمج عدة قروض لدفع دفعة واحدة إلى تسهيل البقاء على رأس الدفعات. لن يتم حفظ أي أموال فقط عن طريق التحول إلى دفعة واحدة، ولكن إذا كان يساعدك على تجنب المدفوعات غاب والرسوم المتأخرة، والذهاب لذلك. في الواقع، قد تكون الدفعة الشهرية المطلوبة أعلى بعد دمجها - وهذا أمر جيد.

يعني الدفع الأكبر (بالإضافة إلى انخفاض رسوم الفائدة كل شهر) أنك ستدفع ديونك بشكل أسرع. لن تحصل على أي مكان إذا كنت مجرد جعل الحد الأدنى للمدفوعات على بطاقات الائتمان الخاصة بك.

هل هي فكرة جيدة لتعزيز الدين؟

إذا كنت تستطيع توفير المال وتجنب خلق مشاكل إضافية، فإن توحيد الدين فكرة عظيمة. والمفتاح هو العثور على القرض الذي يقلل حقا تكاليف الفائدة الخاصة بك. قم بتشغيل الأرقام للتأكد من أنك سوف تأتي إلى الأمام، ولا تتجاهل أي رسوم:

• للحصول على قرض توحيد الخاص بك، حاول حاسبة إطفاء القرض الأساسي
• انظر كيفية العثور على تكاليف الفائدة على بطاقات الائتمان

التوحيد، مثل كل شيء في الحياة، يأتي مع إيجابيات وسلبيات. احترس من العواقب غير المقصودة.

زيادة التكاليف: إذا كان التجميع يجعلك تأخذ وقتا أطول لتسديد ديونك (لأنك تريد أن تبقي دفعات شهرية منخفضة، على سبيل المثال)، قد ينتهي بك الأمر في دفع أكثر في الفائدة على حياة القرض الخاص بك.من الصعب أن تخطئ مدة القرض 3 سنوات أو أقل - وهذا ربما أسرع بكثير مما كنت تسدد بطاقات الائتمان إذا كنت التمسك الحد الأدنى.

ضمانات مخاطرة: إذا حصلت على قرض مضمون بضمانات، فإنك تخاطر بفقدان هذا العقار إذا لم تتمكن من سداد القرض على النحو المتفق عليه. على سبيل المثال، إذا كنت تستخدم الرهن العقاري الثاني أو هيلوك، المقرض الخاص بك يمكن أن تأخذ منزلك في الرهن إذا قمت بإيقاف الدفع.

وبالمثل، سيارتك يمكن الحصول على استعادتها إذا كنت تعهد بأنها ضمانات. خاصة عندما كنت تستخدم بالفعل قرضا غير مضمون (مثل بطاقة الائتمان أو قرض شخصي)، فمن المخاطرة وضع منزلك أو سيارتك على الخط.

فقدان فوائد القروض الطلابية الاتحادية: قروض الطلاب من البرامج الحكومية لديها بعض الميزات التي يمكن أن تساعد عندما تصبح الأوقات صعبة. على سبيل المثال، يمكنك تأجيل الدفعات أثناء البطالة أو الحصول على تكاليف الفائدة المدعومة. ومع ذلك، إذا كنت دمج مع المقرض الخاص، تلك الميزات تختفي ولا يمكنك الحصول عليها مرة أخرى.

مضاعفة أسفل: بعد توحيد، يمكن أن يشعر وكأنك قد سددت الديون (لأن بيانات بطاقة الائتمان الخاصة بك سوف تظهر رصيد صفري). مرة أخرى، كنت قد نقلت دينك فقط، ولكن تلك البطاقات سوف يغري لك. إذا كنت "إعادة ملء" تلك البطاقات، سوف مدينون مرتين بقدر ما مدينون حاليا - لذلك فمن الضروري عدم العودة إلى تلك البطاقات بعد التوحيد.

التوحيد والائتمان

يجب ألا يكون لتدعيم الدين تأثير كبير على رصيدك. ومع ذلك، فإنه يمكن أن يؤدي إلى بعض الحركة في درجات الائتمان الخاصة بك.

عند التقدم بطلب للحصول على قرض، سوف يقوم المقرض الخاص بك بالتحقق من رصيدك، مما يؤدي إلى "التحقيق" في الحصول على تقارير الائتمان الخاصة بك. ويمكن أن تؤدي هذه الاستفسارات إلى خفض درجاتك الائتمانية قليلا، ولكن يمكنك تقليل الضرر عن طريق تقديم جميع طلباتك في نفس الوقت (أو في غضون 30 يوما تقريبا).

مع مرور الوقت، هناك فرصة أنك سترى فعلا درجاتك الائتمانية تتحسن - على افتراض أنك لا الرف حتى الديون مرة أخرى. عليك أن تتحول من (ربما بلغوا الحد الاقصى) الدين الدائر بطاقة الائتمان لدين الدفعة، والمدفوعات العادية على تلك القروض يمكن أن تحسن الائتمان الخاص بك.

كيف تعمل عملية توحيد الدين

لتوحيد الديون، ستحتاج إلى تقديم طلب للحصول على قرض جديد واستخدام عائدات ذلك القرض لسداد الديون القائمة. من المقرضين من المقرضين، بما في ذلك:

• البنوك (البنوك المحلية الصغيرة هي أفضل رهان)
• الاتحادات الائتمانية (تعلم كيف تعمل النقابات)
• المقرضون البنكيون
• المقرضون من الأقران

التوحيد مع الائتمان الجيد: إذا حصلت على رصيد جيد، فلديك الكثير من الخيارات للتوطيد. أي من المقرضين أعلاه سوف نقدم لك قرضا تنافسيا. ابحث عن قروض قديمة - لا تحتاج إلى البحث عن قروض "توحيد الدين". بالتأكيد متجر حولها، لأن بعض المقرضين سيكون أفضل من غيرها.

التجميع مع الائتمان السيئ: إذا كان لديك رصيد أقل من الكمال، سيكون لديك خيارات أقل، ويجب أن تكون حذرا. فمن الصعب الحصول على الموافقة، وعالم توحيد الديون هو سيء السمعة عن الحيل.تبدأ مع أنواع المقرضين المذكورة أعلاه. سوف يتطلب منك بعضكم التعهد بالضمانات أو استخدام كوزينر، وعليك تقييم إيجابيات وسلبيات تلك الاستراتيجيات. يمكنك أيضا تشغيل عبر الشركات الدعاية برامج توحيد الديون. ما يقدمونه حقا هو شكل من أشكال إدارة الديون أو المشورة الديون - التي ليست دائما شيئا سيئا. انظروا عن كثب إلى ما وعدوا به، ومعرفة ما إذا كنت تستطيع أن تفعل ذلك بنفسك، وتجنب دفع رسوم حادة إذا كنت لن تحصل على قيمة لأموالك.