الديون التوحيد مقابل إعادة التمويل: إيجابيات وسلبيات

إذا كانت قروضك تحتاج إلى ضبط، فهناك عدة طرق لتبسيط الحياة وخفض النفقات. ومن بين أكثر الخيارات شيوعا توحيد الديون وإعادة تمويلها. قد تحتاج إلى القيام بواحد أو كليهما، حتى تعرف على ما يفعلونه (ولا تفعل) لك.

التوحيد مقابل إعادة التمويل

أولا، من المفيد توضيح الفروق بين توطيد الطلاب وإعادة تمويل القرض.

التوحيد يحدث عند الجمع بين عدة قروض في قرض واحد. هذا المفهوم هو الكثير إلى واحد : بدلا من التعامل مع عدة قروض منفصلة، ​​والمدفوعات الشهرية، وبيانات الفوترة، يمكنك تجميع كل شيء معا والتعامل معها مع دفعة واحدة. إذا كنت تفضل ذلك، يمكنك استدعاء هذا "التبسيط" بدلا من التوحيد.

- 2>>

إعادة التمويل هو عندما تحل محل قرض (أو قروض متعددة) مع قرض جديد تماما - من الناحية المثالية قرض أفضل بكثير. وغالبا ما يكون الهدف هو الحصول على سعر فائدة أقل بحيث يمكنك تقليل تكاليف الفائدة على مدى الحياة والدفع الشهري. عند إعادة تمويل، يمكنك أيضا توحيد في نفس الوقت (عن طريق سداد القروض متعددة مع القرض الجديد الخاص بك). بدلا من مصطلح إعادة التمويل ، قد تفكر في ذلك على أنه "تحسين" دينك بحيث تدفع أقل.

التوحيد الحقيقي لا معنى له إلا (ومن الممكن فقط) إذا كانت القروض الطلابية الخاصة بك تأتي أصلا من البرامج الحكومية.

يمكنك "توحيد" القروض الخاصة من خلال تجميع قروض متعددة معا، ولكن الفوائد الرئيسية للتوحيد محفوظة للقروض الحكومية.

قد تؤدي برامج "توحيد الديون" أيضا إلى اللبس: البرامج هي الخدمات التي تقدمها وكالات تقديم المشورة الائتمانية والمنظمات المماثلة. والفكرة هي أن الوكالة سوف تتفاوض مع الدائنين لجعل المدفوعات أكثر بأسعار معقولة.

أنت لا لا تدفع إلا دفعة واحدة، ولكن الدفع يذهب إلى الوكالة، والتي تسدد بعد ذلك القروض المتعددة الخاصة بك لك.

توحيد القروض الاتحادية

عندما يكون لديك العديد من القروض الطلابية الاتحادية، يمكنك توحيد تلك القروض باستخدام قرض التوحيد المباشر. سعر الفائدة الذي تدفعه ككل لن يتغير - سوف ينتهي بك الأمر بمعدل مرجح على القرض الناتج الذي هو بنفس المعدل الفعلي الذي كنت تدفعه على تلك القروض بشكل منفصل. سيتم تطبيق هذا المعدل الموحد على كل من الدين الذي تقوم بدمجه، والذي قد يكون أو لا يهم (إذا كان لديك قرض واحد ذو معدل مرتفع بالنسبة إلى القروض الأخرى، فقد يكون من الأفضل دفع ذلك بدلا من إضافته إلى قرض التوحيد الخاص بك). يتم تثبيت أسعار الفائدة على هذه القروض.

قد يمنحك التعزيز أيضا خيار تغيير جدول السداد الخاص بك. على سبيل المثال، قد تكون قادرا على تمديد السداد على مدى 25 عاما بدلا من فترة أقصر.ومع ذلك، فإن فترة سداد أطول تعني أنك سوف تدفع المزيد من الفائدة على مدى تلك القروض - سوف تستمتع دفعة شهرية أقل اليوم على حساب ارتفاع التكلفة الإجمالية.

ماذا عن الجمع بين القروض الطلابية الاتحادية مع القروض الخاصة؟ يمكنك أن أن تفعل ذلك إذا كنت تستخدم مقرض خاص (وليس من خلال قرض توحيد مباشر فيدرالي)، ولكن عليك أن تقيم هذا القرار بعناية: بمجرد نقل قرض حكومي إلى مقرض خاص، تخسر فوائد القروض الطلابية الاتحادية.

بالنسبة لبعض، هذه الفوائد ليست مفيدة، ولكنك لا تعرف أبدا ما يجلب في المستقبل، وميزات مثل التأجيل والتسديد القائم على الدخل قد تأتي في متناول اليدين يوما ما.

إعادة التمويل مع المقرضين الخاصين

توطين القروض الخاصة هو خيار فقط إذا كنت إعادة تمويل الديون الخاصة بك. في السوق الخاصة، قد يكون المقرضون على استعداد للتنافس على القروض الخاصة بك، ويمكنك الحصول على صفقة جيدة إذا كان لديك رصيد جيد. وبما أن درجات الائتمان تتغير بمرور الوقت، فقد تكون قادرا على تحقيق أداء أفضل الآن إذا كنت تجري الدفعات في الوقت المحدد لعدة سنوات.

إعادة التمويل يمكن أن تساعدك على تبسيط، ولكن حقا عن توفير المال. إذا كنت تستطيع الحصول على سعر فائدة أقل (أو بعض المزايا الأخرى)، فسوف تكون في وضع أفضل. مرة أخرى، من الممكن أن تمتد سدادك على مدى السنوات المقبلة - في كل مرة كنت إعادة تمويل، عليك أن تبدأ عملية السداد أكثر - ولكن يمكن أن يكلفك على المدى الطويل.

لنرى كيف يعمل هذا، والحصول على دراية بإطفاء القروض (وهو عملية سداد القروض).

عند إعادة التمويل، سوف ينتهي بك الأمر إلى قرض ثابت أو متغير. تأكد من فهم كيفية عمل المعدل، وماذا سيحدث إذا تغيرت أسعار الفائدة - هل سترتفع دفعاتك الشهرية يوما ما؟

أنواع الدين الأخرى

في حين أنك تقوم بإعادة التمويل، قد ترغب في إدراج أنواع أخرى من الديون في قرضك الجديد (السيارات أو بطاقة الائتمان أو القروض الشخصية، على سبيل المثال). على الرغم من أنه من شأنه تبسيط الأمور، وهذا عموما لا يمكن أن يتم مع قرض الطالب. ومع ذلك، هناك أنواع أخرى من القروض التي يمكنها التعامل مع أنواع مختلفة من الديون.

القروض الشخصية يمكن استخدامها لأي شيء تريده. وهذا يعني أنك يمكن أن تستخدم قرض شخصي لإعادة تمويل ديون الطالب، وبطاقة الائتمان أو اثنين، وقرض السيارات الخاصة بك. وبطبيعة الحال، هذا أمر منطقي فقط إذا كنت حقا الذهاب إلى توفير المال (وتجنب الاجهاد الديون مرة أخرى بمجرد تحرير تلك خطوط الائتمان).

هل يتعين عليك توحيد أو إعادة تمويل؟

إذا كان لديك قروض طلابية اتحادية ، قم بتقييم إيجابيات وسلبيات بعناية - خاصة إذا كنت ترغب في التحول إلى قرض طالب خاص. إن استخدام قرض فيدرالي توحيد ليس مخاطرا بشكل كبير. ولكن الانتقال من القروض الاتحادية إلى القروض الخاصة ليس شيئا يمكنك عكسه - فسوف تفقد فوائد تلك القروض الاتحادية إلى الأبد. على سبيل المثال، إذا كنت تعمل في الخدمة العامة، قد تكون لديك فرصة للحصول على قروض الاتحادية يغفر بعد 10 عاما من العمل - حظا سعيدا الحصول على تلك الصفقة من المقرض الخاص. قد تسمح لك القروض الاتحادية أيضا بتغيير (أقل) دفعتك الشهرية على أساس دخلك، ولكن المقرضين الخاصين أقل استيعابا.

يمنحك دمج القروض الفدرالية بشكل منفصل (باستخدام قرض توحيد فيدرالي والتعامل مع القروض الخاصة بشكل منفصل) بساطة دفعة شهرية واحدة، وستحصل على سعر ثابت حتى تعرف دائما ما ستكون عليه دفعتك.

إذا كان لديك قروض الطلاب الخاصة ، فإنه دائما يستحق التسوق في جميع أنحاء لمعرفة ما اذا كان يمكنك الحصول على صفقة أفضل. ابحث عن سعر فائدة منخفض، ورسوم منخفضة (أو معدومة) للتجهيز والمعالجة، وغيرها من المصطلحات التي تعني أنك ستوفر المال حقا. جعل جدول إطفاء سريع لكل قرض - بما في ذلك القرض الحالي الخاص بك - وتذهب مع الخيار الذي يعمل بشكل أفضل بالنسبة لك.