هل تحتاج إلى تغطية نفقات إضافية؟

التأمين على النفقات الإضافية يغطي النفقات التي تتكبدها لتفادي أو إيقاف تشغيل عملياتك التجارية بعد أن تتعرض الممتلكات لخسارة فعلية. العديد من أصحاب الأعمال لا تعترف قيمة هذه التغطية حتى أنهم قد عانوا من خسارة. هنا مثال.

مثال

تمتلك بريندا ورشة لتصليح الكمبيوتر تعمل من مبنى صغير تملكه. وقد انفجرت عاصفة استوائية من خلال البلدة، مما أدى إلى تمزيق السطح وإلحاق الضرر بجدار واحد من المبنى.

يتم تغطية أضرار المبنى بموجب سياسة العقارات التجارية في بريندا. ومع ذلك، فإن المبنى غير قابل للاستخدام الآن ومن المتوقع أن تستغرق الإصلاحات ستة أشهر.

لا تستطيع بريندا وقف عملياتها حتى يتم إصلاح المبنى. ولإعادة تشغيل نشاطها التجاري مرة أخرى، تقوم بإرسال مساحة في مبنى مكاتب قريب لاستخدامها كمتجر مؤقت. وعليها أن تدفع شركة نقل لنقل ممتلكاتها الشخصية إلى مكانها المؤقت. كما تكبدت تكاليف لإنشاء اتصالات هاتفية وحاسوب مؤقتة، وإخطار زبائنها بحفرياتها المؤقتة. كما تتكبد النفقات، تتساءل بريندا عن كيفية دفعها. إلا إذا كانت قد اشترت تغطية نفقات إضافية أوصى وكيل التأمين لها في العام الماضي!

من يحتاج إليها؟

قد تكون تغطية النفقات الإضافية استثمارا جيدا إذا كان نشاطك التجاري يحتوي على أي من هذه الخصائص:

• ويوفر خدمات مستمرة يعتمد عليها عملاؤك على مدار سبعة أيام في الأسبوع. ومن الأمثلة على ذلك مراكز البيانات، وخدمات الأمن، وخدمات نقل المطار.
• لا يمكن إيقاف التشغيل لأن الخدمات التي تقدمها ضرورية للمجتمع. ومن الأمثلة على ذلك المستشفيات والعيادات الطبية ودور التمريض والمأوى المشردين والبنوك.
• ويمكن أن تستمر في العمل من موقع مؤقت لتجنب أو تقليل الإغلاق.

يمكن شراء تغطية النفقات الإضافية وحدها أو بالتزامن مع تغطية دخل الأعمال (وتسمى أيضا انقطاع الأعمال).

يتم تضمينه تلقائيا في بعض سياسات الملكية، مثل سياسة مالك النشاط التجاري. إذا كانت سياسة الممتلكات الخاصة بك لا تشمل بالفعل تغطية نفقات إضافية، يمكنك إضافتها إلى سياستك عبر نموذج منفصل أو تأييد.

ماذا يغطي؟

تم تصميم تغطية نفقات إضافية لتغطية النفقات التي تزيد على مصاريف التشغيل العادية. لكي يتم تغطيتها، يجب أن يتم تكبد النفقات بسبب الأضرار المادية للممتلكات المشمولة من قبل سبب (خطر) المؤمن بموجب سياستكم.

المصطلح نفقات إضافية عادة ما يعرف بأنه يعني النفقات التي تتكبدها خلال "فترة الاستعادة" التي لم تكن قد تكبدتها إذا لم تحدث الأضرار المادية. وبعبارة أخرى، فهذا يعني الأموال الإضافية التي تنفقها والتي ترتبط مباشرة بالخسارة المادية.يتم تغطية هذه النفقات بشكل عام إذا تم تكبدها لأي من الأسباب التالية:

1. لتجنب أو إيقاف تشغيل نشاطك التجاري حتى تتمكن من الاستمرار في العمل. تنطبق التغطية ما إذا كنت تواصل العمليات في موقعك الحالي، أو الانتقال إلى موقع مؤقت، أو الانتقال إلى موقع جديد (بديل). وتشمل التغطية نفقات نقل وتكاليف لإنشاء وتشغيل عملك في موقع مؤقت أو جديد.
2. لتقليل تأثير إيقاف التشغيل إذا لم تتمكن من الاستمرار في تشغيل . على سبيل المثال، لنفترض أنك تقوم بتشغيل محل بقالة وتضطر إلى الإغلاق لأن حريقا قد أضر بالنظام الكهربائي في المبنى. يمكنك شراء مولد بحيث يمكنك إعادة فتح متجرك قبل أسبوع من إصلاح النظام الكهربائي الخاص بك. لقد قمت بتخفيض الإغلاق لمدة سبعة أيام. وبالتالي، ينبغي تغطية تكلفة المولد.
3. لإصلاح أو استبدال الممتلكات التالفة، ولكن فقط إذا كانت هذه التكاليف تقلل من المبلغ الإجمالي للخسارة إضافية في النفقات. على سبيل المثال، لنفرض أنك تقوم بتشغيل أعمال تموت القماش. يتم تدمير قطعة من المعدات التي تستخدمها في عملية الموت من قبل النار. لا يمكن لنشاطك التجاري أن يعمل بدون هذا الجهاز. تجد آلة بديلة وتدفع 10٪ إضافية من سعر الشراء من أجل وصول الجهاز إلى عملك في غضون يومين بدلا من العاديين أسبوعين. وقد مكنك دفع رسوم الشحن الإضافية من إعادة فتح نشاطك التجاري قبل 12 يوما. على افتراض أن الرسوم التي دفعتها بنسبة 10٪ مكنتك من خفض إجمالي النفقات الإضافية، يجب تغطية النفقات.

فترة الترميم

مصطلح فترة الترميم يعني عادة الوقت المستغرق لإصلاح أو استبدال الممتلكات التالفة. تبدأ فترة الترميم في تاريخ الخسارة المادية. وينتهي عندما تم إصلاح الخاصية التالفة أو إعادة بنائها أو استبدالها (على افتراض أنك لم تسبب أي تأخير غير معقول). إذا كنت تنتقل إلى موقع جديد، تنتهي فترة الاستعادة عند بدء عملياتك في هذا الموقع.

فترة فترة الترميم لا تتضمن أي وقت إضافي تقضي فيه اختبار الملوثات أو تنظيفها إذا كان الاختبار أو التنظيف مطلوبا بموجب القانون. كما أن المبنى قد يستغرق وقتا إضافيا لإصلاحه أو استبداله إذا كان الأمر المحلي يتطلب منك استخدام مواد أو طرق بناء معينة. هذا الوقت الاضافي لا يتم تضمينه عادة في فترة الاستعادة ما لم تكن قد اشتريت تأييدا يسمى المرسوم أو القانون تغطية فترة زيادة الترميم. هذا التأييد مشابه للموافقة القياسية أو القانون، إلا أنه ينطبق على دخل الأعمال و / أو النفقات الإضافية (اعتمادا على التغطيات التي اشتريتها).