هل يصلح قسط ثابت في خطة التقاعد؟

الأقساط الثابتة هي عقد مع شركة تأمين. وتضمن شركة التأمين معدل الفائدة التي سوف تكسبها على الأموال المودعة في عقد سنوي. وفيما يلي أساسيات، ودليل إلى متى وكيف المعاشات الثابتة يمكن أن تتناسب مع خطتك.

أساس سنوي ثابت

أقساط سنوية ثابتة هي الأكثر قابلية للمقارنة مع شهادة الإيداع (سد) الصادرة من قبل البنك، باستثناء مبلغ سنوي ثابت، والفوائد التي تكسبها تستحق داخل المعاش، وهي غير خاضعة للضريبة حتى تقوم بسحبها من الأقساط السنوية.

مع القرص المضغوط يرسل البنك لك نموذج الضرائب 1099 كل عام الذي يبلغ مبلغ الفائدة التي كسبتها، ويجب عليك الإبلاغ عن هذا الاهتمام على الإقرار الضريبي الخاص بك حتى لو كنت تركها تتراكم في القرص المضغوط .

مثل قرص مضغوط، يدفع سنوي ثابت عائد مضمون. في بعض الأحيان يكون العائد محملا أماميا، لذلك قد يكون هناك سعر فائدة أعلى في السنة الأولى، ولكن معدل أقل في السنوات من سنتين إلى عشرة. وكما هو الحال في مؤتمر نزع السلاح، هناك مصطلح معين، مثل المعاش الثابت لمدة خمس سنوات. بعض المعاشات الثابتة لها شروط ما دام خمسة عشر عاما، وإذا قمت بتسليم القسط السنوي قبل انتهاء المدة سوف تدفع رسوم الاستسلام. لا تحصل على المحاصرين في ارتفاع أسعار الفائدة في السنة الأولى. تحتاج إلى حساب العائد إذا عقد لفترة كاملة من العقد السنوي للمقارنة بدقة عرض واحد لآخر.

أفضل ما يلي: إذا كان لديك إطار زمني طويل وتريد استثمارا لا ينطوي على مخاطر، يمكنك اختيار قسط سنوي ثابت على قرص مضغوط لتأجيل الضرائب، وربما كسب أعلى سعر الفائدة من ما تدفعه البنوك.

قد يكون هذا خيارا جيدا للأموال التي ترثها أو المكافأة التي تتلقاها.

هناك نوعان رئيسيان من المعاشات الثابتة؛ مؤجلة وفورية.

مؤجلة

مع دخل سنوي ثابت مؤجل (غالبا ما يسمى المعاشات التقاعدية المؤجلة أو دياس) تتلقى مبلغ مضمون من الفائدة التي تتراكم داخل العقد السنوي.

الفائدة مؤجلة الضريبة، لذلك لا يتم دفع ضرائب الدخل حتى تأخذ سحب.

يمكنك شراء أقساط سنوية مؤجلة مع أموال حساب الاستجابة العاجلة، وفي هذه الحالة تطبق القواعد الضريبية التي تنطبق على إيرا على جميع الأموال في المعاش السنوي.

يمكنك أيضا شراء أقساط مؤجلة مع أموال غير مؤهلة (أموال غير حساب الاستجابة العاجلة). وقد تخضع عمليات السحب التي يتم إجراؤها قبل سن 59/1 لضرائب جزائية وضرائب الدخل. عند سحب سحب سحب الفائدة أولا. وبمجرد سحب جميع الفوائد، ثم تبدأ في سحب الرئيسي، وهو عودة ما كنت وضعت في (أساس التكلفة الخاصة بك). ولا تخضع الضرائب الرئيسية للضرائب.

معظم المعاشات الثابتة المؤجلة لديها ميزة تسمح لك بالوصول إلى ما يصل إلى 10٪ من قيمة العقد كل عام دون الحاجة إلى دفع رسوم الاستسلام.

إذا كنت تبحث عن أعلى سعر فائدة، يمكنك مقارنة معدلات الأقساط الثابتة المؤجلة للبدائل التي قد توفر المزيد من المرونة، مثل شهادات الإيداع، أو سلم من السندات عالية الجودة التي تسمح لك للحفاظ على مديرك مع الحد الأدنى من القيود المفروضة على الوصول إلى أموالك.

فوائد رايدر الدخل

العديد من المعاشات الثابتة المؤجلة تقدم مزايا إضافية تتجاوز المعدل المضمون. على سبيل المثال، قد يكون لديهم متسابق دخل مضمون، الذي ينص على مبلغ معين من دخل التقاعد التي يمكن أن تدفع لك عشرة أو اثني عشر عاما في المستقبل.

مع هذا النوع من المنتجات، كنت شرائه لتأمين نتيجة معينة. وهي ليست أعلى معدل للعودة؛ بدلا من ذلك، هو حول التأكد من أن لديك الحد الأدنى من الدخل مضمونة لسنوات التقاعد الخاص بك.

الأفضل ل: المعاشات الثابتة المؤجلة مع الدراجين الدخل يمكن أن تكون مناسبة لشخص ما هو حوالي عشر سنوات بعيدا عن التقاعد. إذا انخفض السوق مباشرة بالقرب من تاريخ التقاعد الخاص بك، فإنه لن يهم. هذا المنتج يضمن الدخل المستقبلي الذي سيدفع لك بغض النظر عن ما يفعله السوق!

فوري

مع قسط سنوي ثابت فوري، تقوم بتبادل المبلغ المقطوع من المال للدفع المضمون للدخل من شركة التأمين التي تبدأ على الفور. وتسمى هذه المنتجات الأقساط السنوية قسط واحد أو سبياس. وبمجرد أن تبدأ الدفعات السنوية، فإنها لا تتغير إلا إذا قمت بشراء الأقساط السنوية التي تتكيف مع التضخم.

عندما تبدأ مدفوعات الدخل السنوي، لم يعد بإمكانك الوصول إلى مدير المدرسة. بدلا من ذلك، لديك الحق في الدخل الذي وعدت به شركة التأمين. سوف تختار مدة الدفعات الخاصة بك، مثل الدخل مضمون أكثر من عشر سنوات، أو على مدى حياتك بأكملها.

أفضل ما يلي: قسط سنوي ثابت يمكن أن يكون إضافة مناسبة لخطة التقاعد الخاصة بك إذا كنت:

• المتقاعدين، أو تقاعد قريبا
• الرغبة في التأكد من أن أكثر من النفقات الخاصة بك مغطاة الدخل مضمونة
• المخاطرة المخاطرة والاستثمارات الآمنة المفضلة
• أصبحت واحدة أو مؤخرا أرمل
• تشعر بالقلق إزاء إنفاق أموالك بسرعة كبيرة جدا