في وقت مبكر 401 (ك) عمليات السحب: ما تحتاج إلى معرفته

مع نمو حساب 401 (k) الخاص بك، قد يكون من المغري الحصول على يديك المدخرات الشاقة. ويجد كثير من الناس صعوبة في النظر إلى مدخراتهم التقاعدية باعتبارها حدودا، خاصة وأن الاحتياجات والأزمات الأكثر إلحاحا تنشأ.

ولكن إذا كنت بحاجة إلى دفعة أولى لمنزل جديد، أو الرسوم الدراسية الجامعية لأطفالك، أو حتى نقدا لحالة طوارئ مالية غير متوقعة، فمن المهم أن تتابع بعناية فائقة عندما تفكر في سحب 401 (ك).

كل 401 (ك) يعني الانسحاب التضحية بالفوائد الهامة من مساهمات الخطة السابقة التي اكتسبتها بشق الأنفس. بل إنها قد تؤدي إلى زيادة الضرائب على الدخل وعقوبات إضافية.

401 (ك) قواعد سحب الحساب والعقوبات

واحدة من الفوائد الأكثر فائدة من خطة 401 (ك) هي أن كل مساهمة يجلب فوائد ضريبية. ليس فقط مساهمة الضرائب الخاصة بك خصم اليوم، ولكن المساهمات الخاصة بك إلى حسابك تنمو أيضا الضرائب المؤجلة. ولكن هذه المزايا الضريبية تنطبق فقط عند التقيد بقواعد الخطة، وهذه القواعد تحد من كل شيء من كم يمكنك المساهمة في الخطة سنويا إلى عندما يمكنك سحب الأموال من الخطة بدون عقوبة.

مع استثناءات نادرة، فإن جميع عمليات السحب التقليدية (401 ك) تخضع للضريبة كدخل عادي، على الرغم من أن أصول روث 401k تعامل بشكل مختلف. في حالة مثالية، لن تسحب الأموال من 401 (k) حتى بعد التقاعد.

سوف تدفع ضريبة الدخل على تلك السحب كما فعلت مع كل راتب حصلت عليه عندما كنت تعمل. ولكن الكثير من الناس يجدون أنهم في شريحة ضريبية أقل تقاعدا مما كانوا عليه خلال سنوات عملهم، وهذا يمكن أن يضيف بعض الوفورات الضريبية النسبية.

ولكن إذا قمت بسحب الأموال من 401 (ك) قبل أن تصل إلى 59 سنة على الأقل، فلن تكون مدينتك فقط ضريبة الدخل على المبلغ الذي تنسحب منه، ولكن هذه الأموال تخضع أيضا ل 10٪ إضافية ضريبة عقوبة التوزيع المبكر.

هذا هو المكان الذي تحصل على أشياء سريعة لزجة. بالنسبة لبعض الناس، وهذا يمكن أن يعني خفض مجموع كنت انسحبت تقريبا في النصف بعد دفع الضرائب والعقوبات! ليس فقط لا "فقدان" أن المال للضرائب اليوم يصب لكنه سيكلف نفسك المتقاعد أكثر من ذلك.

استثناءات من 401 (ك) عقوبات السحب

ومع ذلك، هناك عدة استثناءات لعقوبة التوزيع المبكر البالغة 10٪ والتي تهدف إلى التخفيف من بعض الخسائر المالية في بعض الحالات. في ظل الظروف التالية، يتم سحب 401 (ك) سحب قبل بلوغ سن 59 ½ من العقوبة الإضافية:

• تموت ويدفع الحساب للمستفيد
• أنت معاق
• أنت إنهاء العمل و
• تسحب مبلغا أقل من المسموح به كخصم من النفقات الطبية
• تبدأ دفعات دورية متساوية إلى حد كبير (انظر القاعدة 72 (t))
• يرتبط سحبك ب (999)> لن تخضع عمليات السحب في كل من هذه السيناريوهات إلا لضرائب الدخل العادية، وليس عقوبة ال 10٪ الإضافية، ولكن يجب أن تتم عمليات السحب وفقا لقواعد الخطة ومع الوثائق المناسبة.تأكد من تثقيف نفسك حول متطلبات الخطة الخاصة بك قبل أن تأخذ مثل هذا الانسحاب.

إضافية 401 (ك) اعتبارات الانسحاب المبكر

بالإضافة إلى العقوبات والضرائب المستحقة على الانسحاب المبكر من 401 (ك)، ستفقد نمو الاستثمار المحتمل في المستقبل من أموال خطة التقاعد هذه. هناك حدود سنوية للمبلغ الذي يمكنك المساهمة في خطة 401K، لذلك لا يمكنك تعويض عن الانسحاب السابق في وقت لاحق. ناهيك عن ذلك، سيكون من الأصعب بكثير توفير ما يكفي ل "اللحاق" على الأرباح المفقودة والفائدة المركبة.

على الرغم من أن القروض 401 (k) لها عيوب كبيرة خاصة بها، قد ترغب في النظر في مثل هذا القرض إذا كنت في قرصة مالية ويبدو أن الخيار الوحيد الخاص بك هو المال التقاعد الخاص بك. وحتى مع عيوبه، يفضل عادة قرض 401 (k) سحبه بسحب 401K، على الرغم من أنه ليس مثاليا.

تأجيل الدفعات الخاصة بك 401 (ك) السحب و رمدس

على الطرف الآخر من الطيف، يمكن لمعظم الناس تأخير استلام التوزيعات من خططهم 401 (ك) وبالتالي زيادة فوائد نموهم المؤجل إلى أقصى حد حتى 1 أبريل من السنة التي تلي السنة التي يبلغون فيها 70 سنة.

بعد هذه النقطة، يجب عليك سحب ما لا يقل عن الحد الأدنى المطلوب التوزيع (رمد) سنويا.

يتم حساب رمد الخاص بك على أنه رصيد حسابك اعتبارا من بداية السنة المعنية مقسوما على متوسط ​​العمر المتوقع كما تحدده مصلحة الضرائب الأمريكية في جدول العمر المتوقع الموحد. هناك استثناء إذا كان زوجك هو المستفيد الوحيد الخاص بك، وأنها أكثر من 10 سنوات أصغر مما كنت. مثل الانسحاب المبكر، وعدم اتخاذ رمد السنوي الخاص بك يأتي مع عقوبة شديدة. وعقوبة عدم سحب دائرة إدارة المخاطر هي 50 في المائة من الفرق بين ما كان ينبغي توزيعه وما تم سحبه فعليا.