حسابات التقاعد المعفاة من الضريبة الأسئلة الشائعة

عندما يتعلق الأمر بالتخطيط الشامل للتقاعد، فإن التخطيط الضريبي سيكون دائما عنصرا أساسيا. عندما تكون عيشك من دخل ثابت، كما هو الحال في معظم سنوات التقاعد، فإن الآثار السلبية للضرائب غير المتوقعة يمكن أن تكون كارثية. ولكن عندما يتعلق الأمر بالتخطيط الضريبي، هناك دائما القليل من التخمين التي تنطوي عليها، نظرا لعدم وجود الكرة الكريستال السحرية، لا أحد يعرف بالضبط ما سيبدو قانون الضرائب الولايات المتحدة والقوانين الضريبية في غضون سنوات قليلة مثل وحده في عشرين أو ثلاثين عاما.

في حين أن هناك أفضل الممارسات والخطوات التي يمكنك اتخاذها مع محاسب قانوني معتمد (كبا) ومخطط مالي معتمد (سفب) للمساعدة في التحضير للضرائب التي من شأنها أن تؤثر على خطة التقاعد الخاص بك، وجود ضريبة حساب التقاعد المجاني هو السبيل الوحيد لتجنب مشكلة الضرائب في التقاعد تماما. لا يبدو جيدا جدا ليكون صحيحا؟ ليس الأمر كذلك، ولكن هناك حدود وقواعد تحكم كيفية عمل الحسابات الخالية من الضرائب، وجميع الفوائد هناك أيضا سلبيات. لاستكشاف العالم من حسابات التقاعد معفاة من الضرائب، وهنا هي إجابات على بعض الأسئلة المتداولة.

س: ماذا يعني إذا كان هناك شيء معفى من الضرائب؟

A: يعتبر الحساب خاليا من الضرائب إذا لم تكن هناك ضريبة اتحادية أو حكومية مستحقة على الدخل المكتسب في الحساب عند كسب الدخل وعند توزيعه أو سحبه. ومن خلال هذه الأنواع من الحسابات أن الأموال يمكن أن تستثمر وتنمو دون ضرائب المستقبل على هذا النمو حتى عند سحب الأموال للإنفاق.

س: ما هي أمثلة الحسابات الخالية من الضرائب؟

A: هناك نوع واحد فقط من حساب التقاعد الخالي من الضرائب: روث إيرا و روث 401 (ك) خطط. وبموجب قواعد السحب المحددة والحدود السنوية للدخل والمساهمة، يسمح للأموال بعد الضريبة المستثمرة في روث إيرا أو روث 401 (k) أن تنمو معفاة من الضرائب ولا تزال معفاة من الضرائب عند سحبها من التقاعد.

لا توجد سيارة أخرى معفاة من الضرائب معفاة من الضرائب. ولأن هذه أداة قيمة لمخططي التقاعد ولكن ليس بالنسبة لمصلحة الضرائب (حيث أنها تفقد فرصة فرض الضرائب على ما يمكن أن يصبح قيمة حسابية كبيرة)، هناك قواعد صارمة تحكم كيف يمكن استخدام حسابات روث الدولية للإعفاء من الضرائب.

كثير من الناس عن طريق الخطأ أيضا استدعاء التقليدية إيرا حسابات خالية من الضرائب. في حين أنه صحيح أن الأموال المستثمرة في إيرا التقليدية يسمح لها أن تنمو خالية من الضرائب، الحساب هو في الواقع حساب الضرائب المؤجلة يعني أن الضرائب تأخرت فقط. وفي السحب التقليدي، تخضع السحوبات لضرائب الدخل وبسبب قواعد التوزيع الدنيا المطلوبة، فإنه بحلول الوقت الذي يتحول فيه مالكو الحسابات إلى 70 ½، يجب أن تسحب، وبالتالي تخضع للضريبة. هناك العديد من السيارات الاستثمارية التي تقدم هذه الإعانة الضريبية المؤجلة على منفعة خالية من الضرائب تماما.وعلى سبيل المثال، بالإضافة إلى الحسابات الدولية التقليدية، فإن المعاشات التقاعدية وقيمة الاستسلام النقدي لسياسات التأمين على الحياة بأكملها تعمل أيضا كحسابات ضريبية مؤجلة. في نهاية اليوم، مع حساب ضريبي مؤجل، الضرائب المستحقة في وقت التوزيع ومع حساب معفاة من الضرائب لا تستحق الضرائب طالما يتم اتباع القواعد.

س: كيف يختلف الحساب الخالي من الضرائب عن الحساب المعفى من الضرائب؟

A: الفرق الرئيسي بين الحسابات الخالية من الضرائب والحسابات المعفاة من الضرائب هو أنه في الولايات المتحدة، لا يمكن للأفراد إنشاء حسابات معفاة من الضرائب. ومع ذلك، يمكن للأفراد الاستثمار في أنواع معينة من السندات مثل السندات البلدية التي تدفع الفائدة معفاة من الضرائب. وعادة ما تكون هذه الفائدة معفاة فقط من الضرائب الاتحادية ما لم تستوف بعض المعايير الأخرى لكي تعفى من الضرائب الحكومية والمحلية أيضا.

س: كيف يعمل اذا كان الحساب لا معفاة من الضرائب؟

A: جميع الاستثمارات لديها القدرة على دفع الدخل أو الزيادة في القيمة أو كليهما. ويأتي الدخل من هذه الاستثمارات من مصدرين رئيسيين هما: الفوائد وأرباح الأسهم. إذا تم االحتفاظ باالستثمار في حساب خاضع للضريبة، يضاف الدخل إلى الدخل الخاضع للضريبة للمالك للسنة ويؤدي إلى إلتزام ضريبي أعلى.

أي مبيعات للموجودات المحتفظ بها في حساب خاضع للضريبة والتي تباع لأكثر من ما تم استثماره سوف يؤدي أيضا إلى زيادة الدخل والضريبة على الدخل اللاحقة. في حين لا تستحق أي ضريبة إذا كانت نفس الاستثمارات محتفظ بها في حساب معفي من الضرائب.

س: هل سأحصل على خصم ضريبي للمساهمة في حساب معفي من الضرائب؟

A: بشكل عام الجواب القصير هو لا. الاستفادة من حساب معفاة من الضرائب هو النمو معفاة من الضرائب. والمقايضة الرئيسية لهذه المنفعة (بصرف النظر عن القواعد الصارمة التي تحكم الحسابات الخالية من الضرائب مثل روث إيرا) هي أنك لا تحصل على خصم للمساهمة الأولية في الخطة، وأنه يجب تقديم مساهمة مالية بعد خصم الضرائب .

ومع ذلك، هناك نوع واحد من الحسابات التي يمكن أن تستخدم أيضا خلال التقاعد الذي يقدم مزايا الضرائب مقدما ونمو معفاة من الضرائب من الأرباح - حساب الادخار الصحي أو هسا. مع هسا، تتلقى خصم ضريبة الدخل عند المساهمة المال، ولكن عند استخدام المال في هسا الخاص بك للحصول على النفقات الطبية وأقساط التأمين الصحي المؤهلين، وهذه التوزيعات تخرج من الضرائب.