كم يمكنك السحب بأمان عند التقاعد؟

تم إجراء الكثير من البحوث الأكاديمية على معدل سحب آمن من مدخرات التقاعد. كم يمكنك سحب مريح دون تشغيل خطر استخدام أموالك في وقت قريب جدا؟

يستخدم نهج الانسحاب التقليدي شيئا يسمى قاعدة 4 في المئة. تقول هذه القاعدة أنه يمكنك سحب حوالي 4 في المئة من مدرستك كل عام، حتى تتمكن من سحب حوالي 400 دولار لكل 10 آلاف دولار كنت قد استثمرت.

ولكنك لن تكون بالضرورة قادرة على إنفاق كل شيء. وسيتعين على بعض تلك المبالغ التي تبلغ 400 دولار أن تذهب إلى الضرائب.

إذا كانت هذه هي الطريقة الوحيدة التي تبحث بها عن المبلغ الذي يمكنك إنفاقه في التقاعد، فأنت تفعل ذلك بشكل خاطئ. إن حساب معدل السحب الآمن هو فكرة مفاهيمية جيدة، ولكنه لا يأخذ في الاعتبار الاستراتيجيات التي يمكن أن تزيد من دخلك بعد خصم الضرائب. قد تترك المال على الطاولة باستخدام معدل السحب فقط كمبدأ توجيهي.

كيف تؤثر الضرائب على قدر ما يمكنك سحبه

فكر في جدول زمني، ومعرفة متى يكون من المنطقي تحويل مصادر معينة للدخل أو إيقاف تشغيلها. واحدة من أكبر العوامل التي سوف ترغب في النظر في وضع خطة سحب التقاعد هو مقدار الدخل بعد خصم الضرائب التي ستكون متاحة لك على مدى سنوات التقاعد الخاص بك.

على سبيل المثال، يقول التفكير التقليدي أنه يجب عليك تأخير عمليات السحب من حسابات إيرا حتى تصل إلى سن 70 1/2 عندما يجب أن تبدأ في اتخاذ الحد الأدنى المطلوب للتوزيعات.

ولكن هذه القاعدة من الإبهام غالبا ما تكون خاطئة. وكثير من الأزواج - وإن لم يكن كلهم ​​- لديهم فرصة لزيادة مبلغ الدخل بعد الضريبة المتاح لهم عن طريق أخذ توزيعات حساب الاستجابة العاجلة في وقت مبكر وتأخير تاريخ بدء استحقاقات الضمان الاجتماعي. ثم يمكنهم تخفيض ما يسحبونه من حسابات التقاعد عند بدء الضمان الاجتماعي.

وهذا يعني أن بعض السنوات قد تسحب أكثر بكثير من حسابات الاستثمار من السنوات الأخرى، ولكن النتيجة النهائية هي عادة أكثر من الدخل بعد الضرائب.

كيف يؤثر معدل العائد على مقدار ما يمكنك سحبه

ستحتاج أيضا إلى قضاء بعض الوقت في دراسة معدلات العائد التاريخية حتى تتمكن من فهم كيفية تأثير معدل الاستثمار على مقدار ما يمكنك سحبه من التقاعد. قد تحصل على 20 عاما من عوائد كبيرة، أو قد تضرب فترة اقتصادية حيث أسعار الفائدة منخفضة وعوائد الأسهم هي في خانة واحدة.

يمكنك التحوط ضد العوائد السيئة عند استخدام خطة سحب التقاعد الخاصة بك لمطابقة الاستثمارات مع الوقت في الوقت الذي سوف تحتاج إلى استخدامها. على سبيل المثال، إذا كان من المنطقي أخذ الدخل من حساب الاستجابة العاجلة الخاص بك في وقت مبكر، فستحتاج إلى المبالغ التي ستحتاج إليها في السنوات الخمس المقبلة لوضعها في استثمارات آمنة.من ناحية أخرى، فإن هذا المال لديه وقتا أطول للعمل بالنسبة لك، ويمكن أن تستثمر بشكل أكثر قوة إذا كانت خطة الانسحاب تبين أنه من الأفضل بالنسبة لك لتأخير سحب الجيش الجمهوري الايرلندي حتى سن 70 1/2.

يشار إلى عملية مطابقة الاستثمارات هذه عندما تحتاج إليها أحيانا بتقسيم الوقت.

ماذا لو قمت بسحب أكثر من اللازم؟

سيكون من المهم تتبع عمليات السحب ضد خطتك الأصلية في الوقت الذي تم فيه تصميم خطة الانسحاب، وستحتاج أيضا إلى تحديث خطتك من عام إلى آخر.

أخذ الكثير من المال في وقت قريب جدا من الواضح أن يسبب لك مشاكل في وقت لاحق.

سنستخدم مثال سوزان، الذي كانت استثماراته جيدة جدا خلال السنوات القليلة الأولى للتقاعد. وأصرت على إخراج الكثير من المال الإضافي خلال تلك السنوات. وحذرت من أن خطتها قد تم اختبارها ضد أسواق الاستثمار الجيدة والسيئة، وأنها ستعرض دخلها المستقبلي للخطر من خلال إخراج هذه الأرباح الإضافية في وقت مبكر. ولا تستمر معدلات العائد التي تزيد عن 12 في المائة إلى الأبد، ولذلك كان عليها أن تصرف هذه العائدات الزائدة لتمكينها من استخدامها في السنوات التي لم تكن فيها الاستثمارات كذلك.

وأصر سوزان مع ذلك على أخذ أموال إضافية على الفور، وانخفضت الأسواق بعد سنوات قليلة. ولم تكن هذه الأرباح الإضافية تنحى جانبا وأن حساباتها قد استنزفت بشدة.

انتهى المطاف إلى العيش على ميزانية صارمة بدلا من الحصول على بعض المال "متعة" اضافية.

الوجبات الجاهزة

مراقبة مقدار سحبك في التقاعد مقابل خطة طويلة الأجل أمر مهم. كنت ترغب في دخل التقاعد آمنة. وجود خطة وقياس ضده سوف يحقق هذا الهدف في حين الإجابة على السؤال من كم يمكنك سحب في التقاعد. إنشاء خطة دخل التقاعد والتشاور مع مخطط التقاعد أو مستشار الضرائب الذي يمكن حساب الأثر بعد الضريبة من السحب الخاص بك حساب التقاعد المقترحة.