كم يمكنك سحبه من حسابات التقاعد

منذ عام 1994 عندما نشر ويليام بنجين بحثه الذي يبين أن المتقاعد يمكن أن يسحب ما يقرب من 4٪ من محفظة التقاعد، وضبطه سنويا للتضخم، ولا يزال من المؤكد أن يتفوق على ماله، أصبحت قاعدة 4٪ إلى حد ما من معيار الصناعة ومعدل سحب التقاعد الآمنة. ولكن، مثل أي قاعدة أخرى، يتم عرض بعض المشاكل عندما يتم النظر في التوجيه عن كثب.

دعونا نلقي نظرة على بعض التفكير الحالي حول معدل سحب حساب التقاعد الآمنة.

معدلات سحب آمنة: أكثر من قاعدة الإبهام؟

كما شارك مايكل كيتسيس مع المجتمع المستشار المالي في حل المفارقة - هل معدل السحب الآمن أحيانا آمن جدا؟ (أيار / مايو 2008)، وهو السيناريو الذي الزوجين مع محافظ متطابقة تقاعد سنة واحدة يمكن أن يؤدي إلى نتائج مفاجئة وغير منطقية إلى حد ما اعتمادا على ما يحدث في السوق في السنوات التي يتقاعد فيها الأزواج. إذا كان السوق في زيادة أو نقصان بشكل كبير خلال السنة عندما يتقاعد زوجان ولكن الآخر لم يفعل ذلك، من المرجح أن يتم إبلاغ كل زوجين من مبالغ انسحاب آمنة مختلفة إلى حد ما على مدى بقية حياتهم على أساس قاعدة 4٪ التي أدخلتها بينجين، حتى وإن كان نسبيا، فإن مبالغ السحب الموصى بها متناقضة. يحدث هذا على الرغم من وجود نفس محفظة البداية.

في ظل قاعدة ال 4٪ فقط، فإن توقيت تقاعدهم وقيمة حساب الزوجين وقت التقاعد يقتضيان الفارق الكبير في مستوى المعيشة المقترح المقترح. مع عدم وجود اعتبارات أخرى، فإن قاعدة 4٪ فقط لا توفر إجابة صعبة وسريعة على وجود مستوى مستدام من دخل التقاعد.

إنها نقطة بداية. النظر في زوجين، على سبيل المثال، الذين تقاعدوا قبل السوق الدب للأزمة المالية عام 2008. ووفقا لقاعدة ال 4٪، ينبغي أن تكون قادرة على سحب المبلغ نفسه الذي سحبت منه في العام السابق، معدلة للتضخم. ولكن هل هذا المبلغ الانسحابي لا يزال مستداما بعد أن استغرقت محفظته في عام 2008؟ ببساطة لا يتم الرد على السؤال من قبل قاعدة 4٪ وحدها.

فما هو مبلغ سحب التقاعد الآمن؟

لا يوجد أي حل خال من المخاطر إلى معدل انسحاب آمن موجود. كل اقتراح لديه إما خطر أن تنفق كثيرا بسرعة كبيرة ونفد أو أنك تنفق القليل جدا، وفي وقت متأخر من الحياة، تصبح بخيبة أمل كنت لم تنفق أكثر في وقت سابق خلال التقاعد. اقتراحي هو استخدام قاعدة 4٪ كنقطة انطلاق، مع الأخذ بعين الاعتبار بعض العوامل الرئيسية التي قد توجهك لإنفاق أكثر أو أقل في أي سنة معينة أثناء تقاعدك، مثل:

• قد تنخفض صحتك حينما تكبر. النظر في إنفاق أكثر في بداية التقاعد على بنود مثل السفر والعطلة مع العلم بأن ميزانية السفر في وقت مبكر من التقاعد قد تحتاج بشكل جيد جدا لإعادة تخصيصها إلى ميزانية الرعاية الصحية الخاصة بك في وقت لاحق من التقاعد.
• قد يستغرق السوق انتكاسة شديدة بعد فترة وجيزة من التقاعد. إذا حدث ذلك لك كما فعل للمتقاعدين قبل عام 2008، فكر في إعادة الإنفاق مرة أخرى في السنوات الأولى لإعطاء استثماراتك فرصة للعودة بدلا من إدراك الخسارة عن طريق البيع عند نقطة منخفضة نسبيا.
• قد تتوقع متوسط ​​العمر المتوقع. اليوم، العديد من المتقاعدين يعيشون بشكل جيد في التسعينيات، ويجب على الآخرين أن يأخذوا على حساب إضافي حياة أطول جنبا إلى جنب مع غيرها من القتلة الميزانية مثل الرعاية على المدى الطويل. من أجل التحوط من مخاطر انتشال الأصول الخاصة بك، والنظر في مكافحة إمكانية عن طريق شراء القسط السنوي أو فترة سداد سنوية لضمان أن يتم تغطيتك. التأمين على الرعاية طويلة الأجل هو أيضا تستحق النظر.

معدلات سحب التقاعد ليست مؤكدة

حتى مع هذه المعلومات المحدودة، يمكنك أن ترى على الأرجح لماذا من المستحيل عمليا تقديم توجيه دقيق لمقدار ما يمكن أن تنفقه في سنة معينة أثناء التقاعد.

هناك عدد كبير جدا من المتغيرات غير المعروفة. ومع ذلك، حيث يسعى الناس إلى التبسيط من مفهوم التقاعد المتزايد تعقيدا، يمكن أن تكون القواعد الإبهامية مفيدة. شخصيا، سوف أسعى جاهدين للبدء في 4٪ يوم واحد، مع العلم أن هناك مجموعة من المتغيرات، وكثير منها لا أستطيع السيطرة، التي قد تغير بلدي نسبة الإنفاق النهائي من سنة إلى أخرى. إن إعادة تقييم محفظتي وميزانيتي ستكون ببساطة جزءا من المعادلة كل عام.

الخلاصة

تحديد دخل التقاعد الآمن استنادا إلى قيمة محفظتك ليست مجرد بسيطة مثل معدل الانسحاب واحد. ولكن الرصد الدقيق للمحفظة الخاصة بك والإنفاق، وربما مع مستشار مالي المختصة في الجانب الخاص بك، يمكن أن تعطيك الثقة لقضاء مريح على العناصر التي تريدها حقا مع التوقيت الذي منطقي نظرا الأهداف العامة للتقاعد. ولعل أهم استراتيجية تخطيط دخل التقاعد هي اتخاذ خطة قبل البدء في الاستفادة من استثمارات التقاعد الخاص بك.