تعرف على كيفية عمل حسابات التقاعد الفردية

عندما تتوقف عن العمل، ستظل بحاجة إلى دفع تكاليف الطعام والسكن والنفقات الأخرى، ولكن أين تأتي الأموال إذا لم تعد تعمل؟ وهناك عدة مصادر محتملة لإيرادات التقاعد، بما في ذلك استحقاقات الضمان الاجتماعي وإيرادات المعاش التقاعدي من صاحب عمل سابق. ومع ذلك، يمكنك أيضا توفير المال بنفسك باستخدام الحسابات الشخصية أو خطة ترعاها صاحب العمل مثل 401 (ك) أو 403 (ب).

ما هو الجيش الجمهوري الايرلندي؟

حساب التقاعد الفردي (إيرا) هو حساب مع ميزات الضرائب التي تساعد الأفراد على توفير نفقات التقاعد. ويمكن لهذه الحسابات، التي تعرف أيضا بترتيب التقاعد الفردي، أن تحتفظ بالمدخرات التقاعدية من عدة مصادر، بما في ذلك المساهمات التي يقدمها الفرد إلى الحساب والمدخرات التي جاءت أصلا من خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل.

أنواع إيرا

حساب الاستجابة العاجلة هو نوع من الحسابات التي قد تبدو وكأنها أي حساب آخر. ولكن الميزات الضريبية تجعل حسابات التقاعد مختلفة عن أنواع أخرى من الحسابات. وقد صمم المشرعون هذه الحسابات لتعزيز المدخرات التقاعدية، لذلك هناك فوائد محتملة لاستخدام الحسابات، وهناك قيود على تثبيط السحب المبكر.

هناك نوعان من إيراس، ويتم التعامل مع الضرائب بشكل مختلف على كل واحد. قبل أن تختار أي نوع من إيرا لاستخدام أو تقديم مساهمة، ومناقشة أهدافك ووضعك مع المهني الضرائب.

- 3>>

1. إيرا التقليدية توفير نمو مؤجل الضرائب: الدخل والحساب لا تخضع للضرائب كل عام كما سيكون في حساب مصرفي قياسي. بدلا من ذلك، يمكنك إعادة استثمار أي أرباح والاستفادة من تفاقم في الحساب. يمكنك أيضا الحصول على مزايا ضريبية في شكل خصم مقابل المال الذي تساهم به إيرا التقليدية، مما يسمح لك لإضافة الأموال "قبل الضريبة" إلى الحساب. ومع ذلك، قد لا تكون مؤهلا للخصم اعتمادا على دخلك أو المزايا التي تتلقاها في عملك، لذلك قد تحتاج إلى تقديم مساهمات بعد الضريبة. عندما تقوم بأموال من الحساب (لإنفاقها في التقاعد، على سبيل المثال)، يتم التعامل مع أي أموال لم تخضع للضريبة مطلقا - أي مساهمات قبل الضريبة وأرباح - كإيرادات في السنة التي تأخذ فيها التوزيع.
2. روث إيرا توفير نمو معفاة من الضرائب. وبدلا من أخذ خصم للاشتراكات، سوف تساهم بالدولار بعد الضريبة في الحساب. عندما تأخذ التوزيعات في التقاعد، تتلقى كل من المال معفاة من الضرائب (على افتراض أن تستوفي جميع متطلبات مصلحة الضرائب). وبعبارة أخرى، تحصل على مساهماتك الأصلية وأي أرباح بدون ضريبة. لدى روث قيود إضافية، بما في ذلك فترة انتظار مدتها خمس سنوات وحدود للدخل قد تمنعك من المساهمة.ومع ذلك، يمكنك عموما أن تأخذ مساهماتك من روث في أي وقت دون ضرائب أو عقوبة - ولكن قد يكون لديك عواقب ضريبية إذا قمت بإزالة الأرباح من الحساب.
3. إيراس هي إيرا التقليدية التي تتلقى الأموال من حساب التقاعد آخر. على سبيل المثال، يمكنك تحويل أصول 401 (k) قبل الضريبة إلى حساب إيرا تمرير. وفي الماضي، كان يمكن إبقاء هذه الأصول منفصلة، ​​ولكن الجمع بين الأصول هو القاعدة حاليا.
4. خطط أصحاب العمل مثل سيبس و سيمبلز هي أيضا من الناحية الفنية إيراس. ولديهم سمات مشابهة للاتفاقات الدولية التقليدية، ولكن القواعد مختلفة لأنها مصممة للشركات الصغيرة أو الأفراد العاملين لحسابهم الخاص. وتكون حدود المساهمة أعلى، وقد لا يطلب من بعض الموظفين أخذ توزيعات من الحساب أثناء العمل مع صاحب العمل.

ميزات الضرائب

هذه الحسابات يمكن أن تساعدك على توفير مبلغ كبير من المال للتقاعد. ومع ذلك، فإن قواعد مصلحة الضرائب تحد من المزايا الضريبية بحيث لا تزال الخزينة الأمريكية تتلقى التمويل. تقدم هذه الصفحة نظرة عامة تمهيدية، ولكنها ليست قائمة كاملة بالقواعد. هناك دائما مضاعفات وتفاصيل سهلة التفويت، والعديد من الاستراتيجيات المتطورة قد تسمح لك للعمل قانونيا حول بعض القواعد. زيارة مع أخصائي الضرائب للحصول على المشورة الفردية حول كيفية إدارة المدخرات الخاصة بك.

حدود المساهمة: تحدد مصلحة الضرائب الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن أن تساهم به في حساب الاستجابة العاجلة القياسي كل عام. وبالنسبة لعام 2017، فإن الحد الأقصى هو 500 5 دولار، ولكن هذا الرقم يتغير من وقت لآخر مع تعديلات التضخم. وبالنسبة للأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 50 عاما، يسمح بإدخال مبلغ إضافي قدره 000 1 دولار.

لا يتم احتساب التحويلات والتحويلات من حسابات التقاعد الأخرى من تلك الحدود، ولكن هناك تعقيدات معقدة مع التحويلات، لذا تحدث مع خبير قبل نقل الأموال.

عمليات السحب المبكر: تم تصميم إيرا لتمويل التقاعد. في حين يسمح لك بالتقاعد في أي عمر، تستخدم مصلحة الضرائب العمر 59 ½ كعمر يمكنك فيه تجنب بعض العقوبات الضريبية على السحب من إيرا. يمكنك أن تأخذ توزيعات قبل ذلك، ولكن قد تضطر إلى دفع عقوبات ضريبية (بالإضافة إلى ضريبة الدخل) لسحب المبكر ما لم تستوف معايير معينة أو استخدام استراتيجيات متقدمة. هذه العقوبة هي عادة 10 في المئة من المبلغ الذي تنسحب منه، ولكن يمكن أن يكون 25 في المئة لخطط إيرا بسيطة.

رمدس: لأن لديك أموال قبل الضرائب في إيرا التقليدية، تحتاج في نهاية المطاف إلى البدء في أخذ المال وتوليد الإيرادات الضريبية. بعد عمر 70 ½، تفوض مصلحة الضرائب الولايات المتحدة الحد الأدنى للتوزيعات المطلوبة (رمدس) من إيرا التقليدية، والتي تهدف إلى سحب حسابك على مدى العمر المتوقع. لا توجد لدى روث وحدات إدارة السجلات الداخلية للمساهمين الأصليين، ولكن ورثت روث إيرا يجب أن تستخدم رمدس.

ما قبل الضريبة أو ما بعد الضريبة؟ كانت القدرة على خصم المساهمات في حساب الاستجابة العاجل التقليدي ميزة جذابة لعقود. يمكن أن يحافظ المدخرون على تخفيض دخلهم الخاضع للضريبة، مما يجعل من الاسهل تحمل المساهمة.ومع ذلك، فإنهم يختارون دفع الضرائب في وقت لاحق بدلا من اليوم. وسواء كان ذلك منطقيا أم لا، فإننا لا نعرف ما هي معدلات الضرائب التي ستبدو في المستقبل، أو كيف يمكن أن يتغير النظام الضريبي بطرق غير متوقعة. روث إيرا السماح للمدخرين لدفع الضرائب مقدما، ولكن مرة أخرى، هناك العديد من المجهول (مثل حيث معدلات الضرائب سوف تذهب، وكيف يمكن أن تتغير القواعد، وأكثر من ذلك). إذا كنت قد حصلت على حسابات أكثر تقليدية مما تفضل، يمكنك تحويل الأصول من إيرا التقليدية إلى روث، ولكن قد تكون هناك عواقب ضريبية غير متوقعة للقيام بذلك.

الاستثمارات في إيرا

حساب الاستجابة العاجلة هو مجرد نوع من الحسابات مع ميزات الضرائب. هذه الميزات لا يكون لها تأثير كبير على اختياراتك للاستثمارات، والتفكير في الجيش الجمهوري الايرلندي باعتباره "المجمع" حول أي حساب آخر كنت على دراية.

في حين أن هناك بعض الاستثناءات، يمكنك استخدام أي نوع تقريبا من المركبات الاستثمارية الرئيسية داخل حساب الاستجابة العاجلة، بما في ذلك النقد في حسابات التوفير وشهادات الإيداع والاستثمارات الأكثر خطورة مثل صناديق الاستثمار أو صناديق الاستثمار المتداولة، وأكثر من ذلك. سوف يعتمد الاستثمار المناسب لك على عدة عوامل، بما في ذلك أهدافك وقدرتك على تحمل المخاطر مع المدخرات الخاصة بك.

مكان فتح حساب إيرا

يمكنك فتح حساب إيرا في البنوك واتحادات الائتمان وشركات الاستثمار والمؤسسات المالية الأخرى. اسأل أي مزود عن أنواع الاستثمارات المتاحة ورسوم الحجز السنوية والمصروفات الأخرى، وغيرها من الميزات لتحديد المكان الذي يجب فتح حساب الاستجابة العاجلة الخاص بك.

معلومات هامة

قوانين الضرائب معقدة، وقد تكون الأمور قد تغيرت منذ كتابة هذه المقالة في الأصل. من الضروري التحقق من الحقائق لنفسك قبل اتخاذ القرارات بشأن أموالك. تحقق مع مصلحة الضرائب أو زيارة مع مستشار الضرائب المهنية. هذه المقالة مكتوبة دون أي معرفة بوضعك أو أهدافك، لذلك لا تعتمد عليه كمشورة مالية. نأمل، لديك بعض المواد الغذائية للفكر عند زيارة مع كبا أو الضرائب المهنية.