النقص في الحسابات

إن الحسابات المحتجزة أو حسابات الضمان التي يشير إليها بعض مقرضي الرهن العقاري، مربكة لكثير من أصحاب المنازل. وبالإضافة إلى ذلك، بجانب الزيادات في الدفع بسبب ارتفاع أسعار الفائدة على الرهن العقاري قابل للتعديل، والصداع غير متوقع كبير يواجه العديد من أصحاب المنازل هو كيفية التعامل مع نقص في الحساب المحجوز. لأن الحسابات المحجوزة سوف تكون قصيرة. يفعلون دائما. انها حقيقة من الحياة عندما الضرائب زيادة سنويا وأقساط التأمين ترتفع.

ما هو الحساب المحجوز؟

في بعض أجزاء البلاد، يشار إلى هذه الحسابات باسم حسابات الضمان. وتستخدم المصطلحات بالتبادل. الحسابات هي حسابات ادخار منفصلة أنشأها المقرضون الرهن العقاري لدفع الضرائب العقارية والتأمين على الممتلكات نيابة عن مالك المنزل. يقوم المقرض بجمع مبلغ شهري يساوي حوالي 1/12 من المبلغ الإجمالي المستحق.

مثال على دفع حساب محتمل

إذا كانت الضرائب 1200 دولار في السنة، فإن المقرض سيجمع 100 دولار شهريا. إذا كان قسط التأمين 600 دولار في السنة، فإن المقرض جمع 50 $ إضافية. ثم تضاف هذه الدفعة 150 $ حساب الدفع إلى المبلغ العادي ودفع الفائدة لتساوي دفعة إجمالية. ويشار إلى هذا المبلغ الإجمالي باسم بيتي، وهذا يعني أنه الرئيسي، والفائدة والضرائب والتأمين.

إعداد حساب جمركي

المقرضين يريدون دائما بضعة أشهر من حجز الدولار في الاحتياطي. إذا كانت الضرائب وجزء التأمين 150 دولارا شهريا، فإن المقرض قد يتطلب 300 دولار كعوامة.

وعلاوة على ذلك، عندما يتم إنشاء الحسابات المحجوزة أصلا، يتم دفع قسط التأمين مقدما ولكن الضرائب ليست كذلك. عادة، يتم دفع الضرائب عند استحقاقها، والتي في معظم الولايات يحدث مرتين في السنة. إذا كانت الضرائب مستحقة، على سبيل المثال، في نوفمبر، وقرضك يغلق في سبتمبر، والمقرض يمكن أن تتطلب بشكل جيد جدا 7 أو 8 أشهر من الدفعات التي تدفع عند الإغلاق.

كيف يحدث النقص؟

إذا تم إطفاء القرض بالكامل بسعر فائدة ثابت، فإن أصل الدين وفائدة الفائدة لن تزيد أو تزيد أبدا. ومع ذلك، فإن الضرائب تزداد (نادرا ما تقع). يتم زيادة أقساط التأمين بناء على الصيغ المعقدة من شركات التأمين. ولكن تغطية التأمينات في بعض الأحيان ترتفع أيضا لأنها تكلف أكثر كل عام لإعادة بناء منزل في حالة وقوع كارثة.

في بعض الأحيان لا يحسب المقرضون التمويل الأولي بشكل صحيح ويلاحظون أنهم إذا واصلوا تحصيل نفس المبلغ الأولي من المقترض، لن يكون هناك ما يكفي من المال في الحساب لدفع الفواتير عند استحقاق الفواتير.

كيف يمكنك تمويل النقص في الحساب؟

عموما، لديك عدة خيارات.

• تسوق للتأمين الأقل تكلفة
• تغطية تأمينية أقل (غير مستحسن)
• ادفع الفرق نقدا
• اتفق على دفع المبلغ المدفوع

إذا كنت تدفع الفرق نقدا، دفع مبالغ مقطوعة في حسابك الاحتياطي لحياة القرض الخاص بك لأن المقرض سوف تحتاج إلى هذا المال، سواء كانت تدفع شهريا أو في آن واحد، لدفع الضرائب والتأمين.ونظرا لقيمة الوقت والمال، فمن الأفضل أن تدفع زيادة الدفع لأن التكاليف الخاصة بك من جيبك ثم تنتشر على مدى عدة أشهر، مما يقلل من تكلفة المال.

تذكر، الدولار اليوم يستحق أكثر من دولار ستة أشهر من الآن.

إنشاء الحساب الخاص بك

إذا كان لديك الانضباط لتوفير مبلغ شهري لدفع الضرائب الخاصة بك والتأمين، ثم إنشاء حساب التوفير منفصل لهذا الغرض قد يكون منطقيا بالنسبة لك. كن على علم بأنه إذا كان رصيد القرض الخاص بك أكثر من 80٪ من قيمة منزلك، قد لا يسمح لك المقرض الخاص بك للحفاظ على حسابك الخاص. بالإضافة إلى ذلك، إذا ارتفعت الضرائب الخاصة بك في نهاية العام، سوف ثم دفع النقص في الحساب الخاص بك في مبلغ مقطوع واحد.

أحيانا يتقاضى المقرض 1/4 نقطة أكثر للمقترضين الذين يرغبون في السيطرة على حساباتهم الخاصة عندما تحصل على الرهن العقاري الجديد. يجب أن تسأل عن ذلك. لأنك قد لا ترغب في دفع سعر فائدة أعلى لمجرد امتياز إدارة الحساب الخاص بك.

في وقت كتابة هذا التقرير، إليزابيث وينتراوب، كالبري # 00697006، هو وسيط مشارك في ليون ريال إستات في ساكرامنتو بولاية كاليفورنيا.