كيفية التقاعد المبكر والتكاليف الصحية

إذا كنت تفكر في التقاعد قبل سن 65 عاما، فمن المرجح أن توازن بين الإثارة من إمكانيات ما ينتظرنا في حياتك خلال هذا التحول الكبير مع بعض المخاوف المشروعة. واحدة من تلك المخاوف هي كيفية دفع واحدة من أكبر النفقات خلال التقاعد الخاص بك سنوات من نفقات الرعاية الصحية الجيب.

تكلفة الرعاية الصحية مكلفة بالفعل بالنسبة لمعظم الأسر. مع اقتراب التقاعد، فإن التوقعات لا تحصل على أفضل بكثير.

في الواقع، وفقا للإخلاص في المتوسط ​​يمكن للزوجين أن يتوقعوا إنفاق 275،000 دولار على نفقات الرعاية الصحية طوال سنوات تقاعدهم. ويستند هذا الرقم إلى تقديرات عام 2017 ويمثل زيادة بنسبة 6 في المائة عن السنة السابقة (260 ألف دولار في عام 2016).

المشكلة مع هذه الأنواع من التقديرات هي أنها تستند إلى سن التقاعد المتوقع من 65. لذلك، ماذا يحدث إذا كنت التقاعد في وقت مبكر؟ كما كنت قد توقعت، التقاعد قبل سن 65 يمكن أن تزيد بشكل كبير من تكاليف الرعاية الصحية المتوقعة.

كم ستزداد تكاليف الرعاية الصحية المقدرة إذا كنت تقاعد قبل أهلية ميديكار عند بلوغك 65 عاما؟ يمكنك أن تقدر تكاليف الرعاية الصحية الخاصة بك باستخدام هذه الآلة الحاسبة التي تقدمها آرب:

آارب حاسبة تكاليف الرعاية الصحية

أين يمكن الحصول على تغطية التأمين الصحي

التخطيط الاستباقي للتأمين الصحي ضروري لمحاولة الحفاظ على تكاليف الرعاية الصحية الخاصة بك منخفضة بقدر الإمكان. إن مراجعة خيارات التأمين الصحي ستساعدك على التقدم بثقة مع خططك للتقاعد وفقا لشروطك.

فيما يلي خيارات التأمين الصحي للموظفين الذين يقبلون حافز برنامج التقاعد المبكر:

احصل على تغطية من خلال الخطة الصحية التي يرعاها صاحب العمل. إذا كان زوجك لا يزال يعمل ومؤهلا للحصول على تغطية التأمين الصحي من خلال صاحب العمل، فإن عملية العثور على بوليصة تأمين احتياطي قد تكون حلا سهلا.

وذلك لأنه كلما فقد أحد الزوجين تغطية التأمين الصحي بعد أخذ عرض التقاعد المبكر يعتبر هذا الحدث مؤهلا لأغراض إضافته إلى خطة قائمة. تأكد من بدء عملية مناقشة خيارات التقاعد في أقرب وقت ممكن إذا كنت متزوجا حتى تتمكن من تنسيق توقيت لمغادرة القوة العاملة.

احصل على عروض أسعار التغطية من سوق التأمين الخاص. إذا كنت بصحة جيدة نسبيا، فيجب عليك مراجعة خياراتك في سوق التأمين الخاص. في وقت مبكر من تاريخ البدء للتقاعد الخاص بك، وزيادة احتمال أنها سوف تستفيد لك للتسوق حول التأمين الصحيح. يوفر سوق التأمين الخاص مجموعة واسعة من خيارات التغطية. ولكن خطط التأمين الصحي الأسري والفردي قد ينتهي بك الأمر بتكلفك المزيد من المال.ومع ذلك، فإنه لا يضر لإلقاء نظرة على خيارات التأمين الخاصة وتتجول.

يمكنك البدء في مقارنة خطط التأمين والأسعار باستخدام سوق عبر الإنترنت. وتشمل بعض الأمثلة على المواقع المفيدة خدمات التأمين الصحي. كوم وgohealthinsurance. كوم. ومن الخيارات الأخرى الموصى بها العمل مباشرة مع وسيط التأمين. ضع في اعتبارك أنه إذا انتهى الأمر إلى اتخاذ قرار بالحصول على تغطية تأمين صحي تحت قانون كوبرا أو قانون الرعاية بأسعار معقولة، فإنه لا يزال من المستحسن أن تتسوق وتقارن التكاليف المميزة ومبالغ التغطية.

استكشاف خيارات التغطية بموجب قانون الرعاية بأسعار معقولة (أكا). عندما تفقد التغطية المقدمة من قبل صاحب العمل يعتبر هذا الحدث مؤهلا لأغراض الحصول على تغطية بموجب سلطة الالتزام بالموارد مقدما. وهذا يعني أنه يمكنك الحصول على تغطية خارج فترة التسجيل العادية العادية. وبالنسبة للمتقاعدين في وقت مبكر، فإن هذا أمر مهم نظرا لأن الإعانات القائمة على الدخل متاحة بموجب قانون الرعاية بأسعار معقولة. اعتمادا على مقدار مبلغ دخل الأسرة الجديد بعد التقاعد المبكر قد تكون مؤهلا للحصول على إعانة أقساط التأمين. وتستند هذه الإعانات إلى الدخل الإجمالي المعدل المعدل خلال السنة التي تكون فيها السياسة سارية المفعول. يمكنك البدء في مقارنة خيارات السياسة في ولايتك في هالثكار. زاويه. يمكنك أيضا تقدير إذا كنت مؤهلا للحصول على الدعم على أساس الدخل باستخدام حاسبة التأمين الصحي سوق المتاحة من خلال مؤسسة الأسرة كايزر.

تحقق مع صاحب العمل الحالي أو السابق لمعرفة ما إذا كنت مؤهلا للحصول على تغطية صحية للمتقاعدين. انخفضت حصة المتقاعدين التي يغطيها التأمين الصحي للمتقاعدين من أرباب العمل انخفاضا كبيرا خلال العقود القليلة الماضية. ووفقا لمؤسسة كايزر، لم يتلق سوى 16 إلى 25 في المائة من المتقاعدين تغطية طبية إضافية. إذا كان لديك التأمين الصحي المتقاعد المتاحة، تأكد من إيلاء الاهتمام لتواريخ الخدمة ومتطلبات العمر للأهلية. ومن المهم أيضا معرفة كيف تتغير هذه الفوائد مع تقدم العمر.

استخدم كوبرا للحفاظ على تغطية المجموعة لمدة 18 شهرا. عند التقاعد يمكنك اختيار مواصلة تغطية مجموعتك تحت كوبرا لمدة 18 شهرا. ولكن قسطك من المرجح أن تزيد بشكل ملحوظ منذ الآن سوف تدفع الآن قسط كامل نفسك. ويتمثل أحد الاستثناءات إذا كان لديك مبلغ متقاعد من خطة الصحة المتاحة لتعويض التكاليف إذا كان لديك إمكانية الوصول إلى خطة صحية للمتقاعدين. نضع في اعتبارنا أنه إذا كان لديك حساب التوفير الصحي، يمكنك استخدام الأموال من هسا لدفع أقساط التأمين لتغطية الرعاية الصحية استمرار من خلال كوبرا. الاستفادة من اختيار تغطية كوبرا هو أن التغطية التأمينية الخاصة بك ولن تضطر إلى تغيير مقدمي الخدمات. الجانب السلبي هو أنك الآن تفقد الدعم القائم على رب العمل وستدفع كامل تكلفة قسط التأمين الصحي الخاص بك.

في حال كان لديك حالة موجودة مسبقا وسوف تقاعد في غضون 18 شهرا من تحول 65، قد تنتهي في نهاية المطاف كوبرا أفضل خيار في هذه الفترة من عدم اليقين.طالما أنك ستواصل دفع أقساط التأمين الخاصة بك، سوف تكون قادرة على الحفاظ على التغطية حتى تكون مؤهلا للحصول على الرعاية الطبية. إذا لم يكن لديك حالة موجودة من قبل، واختيار كوبرا تعطيك بعض الوقت الاضافي لمعرفة الخطوات التالية للتأمين. ومع ذلك، فمن الممكن أن يتم العثور على تغطية أقل تكلفة باهظة عند الحصول على تغطية بموجب سلطة الالتزام بالموارد مقدما.

ابحث عن عمل بدوام جزئي يوفر الوصول إلى تغطية التأمين الصحي. بعض أصحاب العمل أكثر سخاء من غيرها في قسم المنافع. إذا كنت تفكر في العمل بدوام جزئي أثناء التقاعد، قد تكون قادرا على توليد دخل إضافي أثناء الحصول على تغطية التأمين الصحي. سيظل على الأرجح بحاجة إلى تغطية جميع تكاليف التأمين الصحي أو معظمها. ومع ذلك، من خلال المشاركة في خطة مجموعة قد يكون لديك الوصول إلى تغطية أكثر شمولا. تحقق لمعرفة ما إذا كان أصحاب العمل المحتملون في منطقتك يوفرون تأمين الرعاية الصحية للعاملين بدوام جزئي.

طرق للسيطرة على مستقبلك تكاليف الرعاية الصحية

وفيما يلي بعض الأمور الأخرى التي يمكن أن تؤخذ في الاعتبار والتي من شأنها أن تساعد على خفض نفقات الرعاية الصحية من جيبك:

الاستفادة من حساب التوفير الصحية في حين كنت لا تزال عمل. إذا كنت مغطاة بموجب خطة صحية عالية قابلة للخصم، يمكنك حفظ تكاليف الرعاية الصحية في المستقبل في حساب التوفير الصحي (هسا). حسابات التوفير الصحية مفيدة جدا لأنها توفر الإعفاء الضريبي الثلاثي. الأموال التي تضعها في هسا يقلل الدخل الحالي الخاضع للضريبة، وينمو الضرائب المؤجلة، ويخرج من حسابك معفاة من الضرائب طالما كنت تستخدم للنفقات المتعلقة بالصحة.

تطوير العادات الصحية التي سوف تساعد قبل وبعد الوصول إلى التقاعد. تجنب السلوكيات المشكلة مثل التدخين والسمنة يمكن أن تساعدك على تجنب البقاء على الطريق إلى ارتفاع التكاليف الحالية والمستقبلية. ومن المهم أيضا أن تصبح مريضا مطلعا. وفقا لمقدمي محو الأمية الصحية مثل إدلوجيكس، فإن التركيز على التعليم لأكثر من 50 ظروف عالية التكلفة بما في ذلك متلازمة التمثيل الغذائي، وأمراض القلب، ومرض السكري تساعد على تمكين الأفراد لاتخاذ إجراءات وتحسين صحتهم ورفاههم بشكل عام. وكشف مسح أجراه بنك أوف أميركا ميريل لينش أن ما يقرب من ثلثيهم لا ينقذون كثيرا في خططهم التقاعدية في العمل بسبب تكاليف الرعاية الصحية. العادات الصحية الذكية يمكن أن تساعد على إبقاء التكاليف الخاصة بك منخفضة خلال التقاعد. ولكن أسلوب حياة صحي قد يكون أيضا المفتاح لبناء أكبر البيض عش التقاعد.

وضع خطة للميزانية للتقاعد. خلق تقدير الملعب من احتياجاتك نمط الحياة وتريد يمكن أن تساعدك على تقييم كامل احتياجات الدخل التقاعد المطلوب في دولار اليوم. ويمكن أن يكون ذلك مفيدا أيضا عند دراسة تأثير النفقات المختلفة التي قد تتغير بمجرد ترك عملك (أقساط التأمين الصحي، والسفر، وما إلى ذلك).

زيادة الاحتياطيات النقدية الخاصة بك. يوصي معظم المخططين الماليين بصيانة ما لا يقل عن 3 إلى 6 أشهر من نفقات المعيشة في صندوق الطوارئ. إذا كنت تقاعد في وقت مبكر يجب أن تنظر في توفير أكثر من هذا التقدير الملعب.إن بناء مدخرات سائلة قصيرة األمد في حسابات مثل حساب التوفير أو فحص الفائدة أو صندوق سوق المال أو األقراص المدمجة القصيرة األجل أو أذون الخزانة يمكن أن يساعدك على تغطية التكاليف القصوى المتوقعة للرعاية الصحية. يمكن أن تكون هذه الوفورات الإضافية مفيدة أيضا في الحفاظ على أدنى مستوى ممكن من الدخل الخاضع للضريبة. وتستند إعانات التأمين الصحي إلى الدخل الإجمالي المعدل المعدل للسنة التي تريد التغطية فيها.

استخدم تقنيات تخطيط ضريبة الدخل الذكية للحفاظ على تكاليف قسطك منخفضة. على الأرجح لن تتقاعد قبل وضع خطة الدخل الأساسية أولا. وبالمثل، تحتاج إلى أن يكون لديك خطة الضرائب الأساسية لمساعدتك على معرفة طرق هيكلة دخل التقاعد الخاص بك بطريقة ذكية ضريبية. بالنسبة للمتقاعدين المبتدئين الذين يعتمدون على التأمين المضمون من خلال سوق الرعاية الصحية، يمكن أن يساعد التخطيط الضريبي أيضا على خفض أقساط التأمين الخاصة بك. الدخل الخالي من الضرائب من روث 401 (ك)، روث إيرا، أو هسا يمكن أن يكون جزءا قيما من خطة الضرائب الخاصة بك. وکما ذکرنا سابقا، فإن إعانات تأمین سلطة الالتزام بالموارد مقدما ھي الدخل القائم علی سنة الأقساط الحالیة. التخطيط الضريبي الفعال يمكن أن يساعدك على تلبية أهداف حساب نمط الحياة مع التقليل من تكلفة تغطية التأمين الصحي.

انظر هذه المقالة للحصول على مزيد من المعلومات حول كيفية الحصول على التأمين الصحي عند التقاعد.