7 نصائح لإنقاذ التقاعد إذا بدأت في وقت متأخر

بعد فتح بطاقات عيد ميلادك ال 40، أدركت أنه يجب عليك التعرف على مدخرات التقاعد. قمت بشراء كتاب التقاعد أو مجلة، والتي قالت إن - عفوا! - يجب أن تكون قد بدأت إنقاذ للتقاعد في العشرينات الخاصة بك.

آه، دارن. أنت لم تبدأ في الادخار للتقاعد في وقت مبكر. ماذا الآن؟

إليك بعض المؤشرات لتوجيهك من خلال الادخار للتقاعد إذا كنت تدخل اللعبة في وقت متأخر.

# 1: بلاي كاتش أوب

لنفترض أنك تبلغ من العمر 40 عاما، مع توفير 0 $ من مدخرات التقاعد.

في عمرك، يسمح لك قانونا بحفظ 17000 دولار سنويا في صندوق التقاعد 401k. إلى أي مدى سوف تذهب هذه الأموال؟

على افتراض أن معدل العائد 7 في المئة - والذي ليس من قبيل المصادفة هو متوسط ​​معدل العائد السنوي الذي يستثمر أسطورة وارين بوفيه يتوقع أن نرى في العقود القادمة - الخاص بك 401k سوف تنمو إلى 1 مليون دولار في 24 عاما و 2 الشهور. وهذا يعني أنك سوف تكون على الطريق الصحيح للحصول على 1 مليون دولار بحلول سن 64، في وقت للتقاعد.

ستحتاج إلى 7 سنوات إضافية للحصول على معدل التضخم المعدل 1 مليون دولار، أي ما يعادل دولار اليوم. وبعبارة أخرى، سيكون لديك تعديل التضخم 1 مليون دولار عن طريق سن 71، على افتراض أن تبقي المساهمة 17،000 $ سنويا. وبما أن العديد من المتقاعدين يعملون حتى سن 68 أو 70 عاما، فإن العمل لمدة 7 سنوات إضافية يمكن أن يكون هدفا ممكنا.

# 2: فهم كم تحتاج

"لكني لست بحاجة إلى مليون!"، قد تفكرون "أريد فقط حياة بسيطة."

آه، ولكن حياة بسيطة تتطلب مليون دولار في البنك. ترى أن معظم الخبراء يتفقون على أنه خلال فترة التقاعد، يجب عليك سحب ما لا يزيد عن 3 - 4 في المئة من محفظة التقاعد الخاصة بك كل عام.

ثلاثة في المئة من 1 مليون دولار $ 30، 000.

أربعة في المئة من 1 مليون دولار هو $ 40، 000. وبعبارة أخرى، إذا كنت تريد أن تعيش على الدخل من $ 30، 000 - $ 40، 000 في السنة في التقاعد، سوف تحتاج إلى محفظة من ما لا يقل عن 1 مليون دولار.

(هذا يفترض أنه ليس لديك معاش أو تأجير عقارات أو مصادر أخرى للدخل التقاعدي، كما أنه يستثني الضمان الاجتماعي الذي يجده الكثيرون أكثر تفاؤلا مما يتوقعونه)

# 3: لا تأخذ المزيد من المخاطر

بعض الناس يرتكبون خطأ في اتخاذ المزيد من المخاطر الاستثمارية للتعويض عن الوقت الضائع. والعائدات المحتملة أعلى: بدلا من 7 في المائة، هناك فرصة أن تنمو استثماراتك بنسبة 10 في المائة أو 12 في المائة.

ولكن الخطر، احتمال الخسارة، هو أيضا أعلى بكثير. يجب دائما أن تكون خطرك دائما محاذاة مع عمرك. الناس في العشرينات من العمر يمكن أن يقبلوا خسائر أكبر لأن لديهم المزيد من الوقت للتعافي. الناس في الأربعينات لا يمكن.

لا تقبل مخاطر إضافية في محفظتك. اختر أحد التوصيات التالية التي تم تخصيصها لتوزيع الأصول:

• 120 ناقص عمرك في صناديق الأسهم، والباقي في صناديق السندات. (أعلى مستوى مقبول من المخاطر.)
• 110 ناقصا عمرك في صناديق الأسهم، والباقي في صناديق السندات. (مستوى معتدل من المخاطر.)
• عمرك في صناديق السندات، مع بقية في صناديق الأسهم. (الأكثر تحفظا مستوى مقبول من المخاطر.)

# 4: فتح روث إيرا

بمجرد الانتهاء من ماكسينغ الخاص بك 401k، فتح إيرا وتعظيم مساهمتك في ذلك أيضا. ويمكن لطفل يبلغ من العمر 40 عاما مؤهل للمساهمة بشكل كامل في روث إيرا إضافة أموال إضافية كل عام إلى مدخرات التقاعد.

المساهمات في روث إيرا تنمو معفاة من الضرائب ويمكن سحبها معفاة من الضرائب. عليك حتى تجنب ضريبة الأرباح الرأسمالية.

# 5: شراء التأمين الكافي

الكوارث هي السبب الأكبر الذي يدفع الناس لإعلان الإفلاس. الحد من المخاطر من خلال شراء التأمين الصحي الكافي والتأمين ضد العجز والتأمين على السيارات.

إذا كان لديك معالون، ضع في اعتبارك التأمين على الحياة على المدى الزمني الذي سيعتمد عليه المعالون عليك ماليا. يقول العديد من الخبراء الماليين أن التأمين على الحياة بشكل عام ليس جيدا كما فكرة جيدة، وخاصة إذا كنت بدأت السياسة في 40 الخاص بك.

هذه ملاحظات عامة فقط. التحدث مع مخطط مالي رسوم فقط للحصول على المشورة مصممة شخصيا. ابحث عن المخططين الذين لديهم "واجب الأمانة" لك كعميل لهم.

# 6: تسديد ديون

سداد ديون بطاقات الائتمان، قروض السيارات، وغيرها من الديون ذات الفائدة العالية أو غير الرهن العقاري.

تزن ما إذا كان يجب عليك إجراء دفعات إضافية على الرهن العقاري الخاص بك. إذا كنت في مرحلة مبكرة من الرهن العقاري الخاص بك، ويتم تطبيق العديد من المدفوعات الخاصة بك نحو الفائدة، قد يكون أكثر منطقية لجعل دفعات الرهن العقاري إضافية.

ومع ذلك، إذا كنت في السنوات الأخيرة من الرهن العقاري الخاص بك ويتم تطبيق المدفوعات الخاصة بك في المقام الأول إلى مدير المدرسة، قد يكون من الأفضل أن تستثمر هذا المال.

# 7: تذكر: أنت وزوجك تعال أولا

لا تخطي مدخرات التقاعد من أجل إرسال أطفالك إلى الكلية. أطفالك لديهم المزيد من الخيارات والفرص مما تفعله.

يمكن لأطفالك إخراج قروض الطلاب. لا يمكنك أن تأخذ "قرض التقاعد".

أطفالك حياتهم كلها قبلهم. الوقت على جانبهم. الوقت ليس على الجانب الخاص بك.

يمكن لأطفالك البدء في الادخار للتقاعد في 20 و 30. انت لا تستطيع.

أطفالك البالغين الآن؛ والسماح لهم الوقوف على قدميهم. أفضل هدية يمكنك ان تعطي لهم هو الأمن المالي الخاص بك التقاعد.