شرحا لمعدلات المعاشات التقاعدية المتغيرة والمزايا المعيشية

يوفر المعاش الأساسي المتغير نموا مؤجلا للضرائب ومجموعة مختارة من الاستثمارات. ويضمن مبلغ المساهمات الأصلية كمكسب وفاة. ولكن معظم المعاشات السنوية المتغيرة ليست أساسية. وهناك ميزات إضافية مثل الفوائد المعيشية المحسنة وتعزيز فوائد الوفاة تزداد شيوعا. وإليك كيفية عمل هذه الميزات.

فوائد المعيشة

فوائد المعيشة متسابق يقدم نوعا من الضمان لكمية الدخل الذي يمكنك سحبه بينما كنت على قيد الحياة.

ويهدف هذا المتسابق لتوفير لكم مع شبكة الأمان. انها وسيلة لضمان أن دخل التقاعد الخاص بك وسوف يكون لا يزال هناك عندما كنت في حاجة إليها.

ولكن كما هو الحال مع أي شكل من أشكال التأمين، يأتي هذا الاستحقاق مع سعر عادة في نطاق. 25٪ إلى 1٪ سنويا. قد يتم تطبيق رسوم ومصاريف أخرى داخل الأقساط أيضا.

قد تتطلب سياسة القسط السنوي أن تقوم بتعديل سياستك، مما يعني أنك ستحولها إلى معاش فوري حتى تتمكن من ممارسة هذه الميزات. أو قد تكون هناك حاجة لامتلاك السياسة لمدة لا تقل عن عدد من السنوات، مثل 10، قبل يمكن استخدام المتسابق.

قاعدة الدخل

تضمن العديد من السياسات أن ما يسمى "قاعدة المنفعة" أو "قاعدة الدخل" سوف ينمو بمعدل عائد ثابت. يمكنك بعد ذلك سحب 4 أو 5 في المائة من قاعدة الدخل هذه في سن محددة، وأن مبلغ السحب مضمون مدى الحياة حتى لو لم تحقق الاستثمارات أداء جيدا.

--3>>

عادة ما يخطئ المشترون السنويون قاعدة الدخل هذه لقيمة حساباتهم، ولكن قاعدة الدخل هي في الواقع إدخال محاسبي - إنها نوع من الحساب الوهمية. انها تستخدم فقط لحساب الخاص بك مبلغ الانسحاب المسموح به.

قيمة حسابك الفعلي هي ما تحصل عليه إذا كنت نقدا في السياسة. إذا كانت الاستثمارات جيدة، فمن المرجح أن تكون قيمة حسابك الفعلي أعلى من قاعدة دخلك.

إذا لم تحقق الاستثمارات بشكل جيد، فمن المحتمل أن تكون قيمة حسابك الفعلية أقل من قاعدة الدخل. إن الدخل المضمون من قاعدة الدخل يمكن أن يكون ميزة قيمة في فترة طويلة من عائدات السوق الضعيفة لأنه يضمن جزءا من دخل التقاعد الخاص بك.

فهم القواعد

يمكن للمزايا المعيشية أن توفر دخل تقاعدي مضمون، ولكن يجب التأكد من أنك تفهم المتطلبات التي يجب أن تفي بها قبل أن تتمكن من استخدام الضمانات. اطرح هذه الأسئلة حول المعاش السنوي المتغير قبل الاشتراك في متسابق.

• كم من الوقت لديك للسياسة؟
• ما هي التكلفة؟
• هل يمكن إنهاء المتسابق وإنهاء التكلفة إذا لم تعد بحاجة إليها؟
• هل أنت مطالب بإلغاء العقد لاستخدام المنفعة؟

لا تشتري سياسة مع منفعة المعيشة إلا إذا كنت تفهم كيف تعمل المنفعة وعندما يمكنك استخدامها.

فوائد الوفاة المحسن

إن استحقاقات الوفاة الأساسية التي يقدمها المعاش السنوي المتغير هي ضمان أنه بعد وفاتك، ستدفع شركة التأمين المستفيد الخاص بك على الأقل المبلغ الذي وضعته. ولكن هذا لا يبدو أن الكثير من وهذا هو السبب في أن العديد من المعاشات التقاعدية تقدم شكلا من أشكال "الوفاة" المحسنة.

تأتي استحقاقات الوفاة المحسنة في شكل متسابق من مزايا الوفاة يقدم "خطوات تدريجية" شهرية أو سنوية. وإذا كانت السياسة تتقدم بشكل شهري، فإن شركة التأمين تأخذ لقطة من قيمة حسابك كل شهر. أعلى قيمة شهرية مسجلة تصبح قيمة استحقاق الوفاة عندما تموت، حتى لو كانت القيمة السوقية أقل حاليا، ويتم تخفيض معظم مزايا الوفاة مقابل أي سحوبات تقوم بها.

تكلف هذه الدراجين من استحقاقات الوفاة أكثر من استحقاقات الوفاة الأساسية نفسها. يمكن أن يكلفك متسابق استحقاقات الوفاة، الذي يتكبد زيادة شهرية، ما بين 25 إلى 50 في المائة من قيمة الحساب سنويا، ويمكن أن تزيد التكلفة بنسبة 50 في المائة سنويا مع مرور الوقت.

التي تقدم خطوات شهرية أو سنوية يمكن أن توفر وسيلة لتتمكن من تأمين مكاسب السوق لتمرير الورثة.

إذا كنت لا تستطيع التأهل للتأمين على الحياة ولا تحتاج إلى استخدام الأموال بنفسك خلال حياتك، وهذا يمكن أن يكون وسيلة رائعة لتوفير فائدة إضافية ل المستفيدين. ومع ذلك، قد لا يتم تمرير الربح كضريبة بكفاءة مثل البدائل الأخرى.

كلمة تحذير

إذا كان لديك عدد كبير جدا من الدراجين على المعاش السنوي المتغير، فإن الرسوم يمكن أن تضيف ما يصل إلى 3. 5٪ إلى 4٪ سنويا. رسوم عالية تجعل من المستحيل تقريبا للاستثمارات لأداء جيدا بما فيه الكفاية لكسب الرسوم والنمو، لذلك كن حذرا حول إضافة الميزات التي لا تحتاج حقا.