هل من حق استخدام إيرا روث لدفع نفقات الكلية؟

هل يجب استخدام روث إيرا للمساعدة في دفع نفقات الكلية؟ هذا هو السؤال الذي يعتبره العديد من الآباء والأجداد مع استمرار ارتفاع سعر التعليم العالي.

و روث إيرا هو وسيلة ممتازة لإنقاذ للتقاعد في الحساب الذي يوفر فوائد تنويع الضرائب كبيرة. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن روث إيرا انسحاب خالية من العروض خالية من الأرباح. ويمكن أيضا استخدام روث إيرا لأغراض غير التقاعد باستخدام بعض التخطيط المالي الاستراتيجي للمساعدة في دفع الأهداف الهامة الأخرى مثل تمويل كلية لأحد أفراد أسرته.

إن قرار المساهمة في روث إيرا يقودها أكثر من مجرد نمو الأرباح الخالية من الضرائب. ميزة إضافية أخرى من روث إيرا هي المرونة توفر هذه الحسابات التقاعد عندما يتعلق الأمر بالوصول إلى المساهمات الأصلية الخاصة بك. لا ينطبق نمو الأرباح الخالية من الضرائب إلا إذا تم فتح حسابك لمدة 5 سنوات على الأقل وتوزيعات تحدث بعد سن 59 1/2. ومع ذلك، يتم إجراء مساهمات روث الجيش الجمهوري الايرلندي مع الدولارات بعد الضرائب بحيث يمكن إخراجها في أي وقت دون ضرائب أو عقوبة. هذا يخلق فرصة لاستخدام روث إيرا كمصدر تكميلي لتمويل الكلية أو أي هدف مالي آخر غير التقاعد.

-

التخطيط المالي الأساسي يتحرك لجعله قبل إنقاذ الكلية

قبل أن ندرس ما إذا كان من المنطقي استخدام روث إيرا لدفع ثمن الكلية، تجدر الإشارة إلى أن معظم المخططين الماليين يوافقون على أن يجب أن يكون لديك أساس مالي قوي في المكان قبل النظر في المشاركة في أي خطة الادخار للكلية.

المبادئ التوجيهية العامة هي أن هذا الأساس الأساسي يجب أن يتضمن الخطوات التالية:

1. إنشاء بعض الأموال لتغطية نفقات الطوارئ (اعتقد "الادخار" الادخار؛ عادة 1-2K $ في المدخرات).
2. ساهم بما فيه الكفاية لخطة التقاعد في العمل لالتقاط مباراة صاحب العمل الكامل إذا كان متاحا.
3. إزالة أي ديون استهلاكية عالية الفائدة مثل بطاقات الائتمان أو القروض الشخصية (أكبر من 6٪).
4. تمويل كامل حساب التوفير في حالات الطوارئ مع ما يكفي من المال لتغطية 3-6 أشهر من نفقات المعيشة.
5. وفر بقدر ما تستطيع في خطة 401 (k) أو 403 (b)، إيراس، وحساب التوفير الصحي (في مكان ما في نطاق 10-20٪ من الأجر أو أكثر مثالية) لتلبية أهداف التقاعد.
6. حماية عائلتك وثروتك من خلال الحفاظ على الحياة والصحة والإعاقة والتأمين المسؤولية.
7. إنشاء والحفاظ على وثائق التخطيط العقاري حاسمة مثل الإرادة، وصية المعيشة، والتوكيلات التي هي حديثة وحتى الآن.

لمزيد من المعلومات حول تحديد أولويات أهدافك المالية، راجع هذا المورد المفيد (انظر كيفية تحديد أولوياتك المالية).

التخطيط للتقاعد هو في العادة أولوية عليا من التخطيط الجامعي

قبل تخصيص أي أموال للكلية، يجب عليك أولا التحقق مما إذا كنت على الطريق الصحيح لتحقيق أهداف الدخل التقاعدية. وقد وجدت العديد من تقارير البحوث المالية أن غالبية الآباء ليسوا واثقين من أنهم على الطريق الصحيح للوصول إلى أهدافهم للتقاعد (انظر هذا هو السبب في أن الادخار للكلية غالبا ما يأخذ المقعد الخلفي إلى الادخار للتقاعد في حين أنه من الممكن الاقتراض

كقاعدة عامة، يجب أن تكون أهداف التقاعد سابقة على المدخرات الجامعية في قائمة الأولويات

وضع التقاعد قبل الكلية على أساس الأولوية ليست دائما نوع من التوجيه المالي الآباء والأمهات أو الأجداد تريد أن تسمع، وهذا عادة لأن معظم الآباء والأمهات مهيأة فطري لتزويد الأطفال بأفضل الخبرات والفرص الممكنة.يمكن أن يكون هناك بعض العواقب سيئة جدا عند وضع الادخار للكلية قبل التقاعد في قائمة الأولويات، وتشمل بعض النتائج السلبية تأخير التقاعد (أو عدم وجود ما يكفي من المال للتقاعد وفقا لشروطك)، وبيع بروب الاستثمار أو األصول األخرى أو األصول األخرى في وقت أقرب مما هو مطلوب، وأكبر عواقب محتملة هي الضغوط المالية واإلحباط غير الضروريين.

والخبر السار هو أن روث إيرا توفر للآباء فرصة ليشعر أنهم يحققون بعض التقدم الادخار للتقاعد في الحساب الذي يمكن أن تستخدم أيضا للمساعدة في دفع ثمن الكلية.

كيفية حفظ للتقاعد والكلية مع روث إيرا

الناس يحبون مفهوم "معفاة من الضرائب" ونتيجة لذلك، روث إيرا أصبحت على نحو متزايد واحدة من أكثر المدخرات شعبية السيارات للتقاعد. المساهمة في روث إيرا يمكن أن تعطيك راحة البال أنك على الأقل تفعل شيئا لإنقاذ لنفقات الكلية في المستقبل عندما توجد أولويات مالية أخرى أكثر أهمية. هذا الخيار مثالي للآباء والأمهات الذين يقفون وراء أهداف المدخرات التقاعدية ولكن لديهم بالفعل الأساس المالي الأساسي في مكان (ه. لديها صندوق الطوارئ، والحد الأدنى من الديون، وعلى الأقل المساهمة حتى المباراة 401 (ك) في العمل). استخدام روث إيرا لاستكمال المدخرات الكلية هو أيضا الاعتبار للآباء أو الأجداد تبحث عن مزيد من المرونة في كيفية استخدام الأموال مقارنة مع خيارات أخرى مثل 529 خطط الادخار الكلية.

الايجابيات:

وفيما يلي بعض من فوائد استخدام روث إيرا كجزء من خطة الادخار الكلية الخاصة بك:

روث إيراس تسمح للمرونة لإخراج الضرائب المساهمات الأصلية وعقوبة مجانا. أرباحك في روث إيرا تنمو فقط معفاة من الضرائب إذا تم فتح حسابك لمدة 5 سنوات على الأقل وتوزيعات تحدث بعد سن 59 1/2. ومع ذلك، بما أن مساهماتك قد قدمت بالفعل مع الدولارات بعد خصم الضرائب، فإنه يمكن إخراجها في أي وقت دون ضرائب أو عقوبة. ويعتبر الانسحاب من روث الجيش الجمهوري الايرلندي تأتي من المساهمات أولا. وهذا يعني أن لديك القدرة على سحب مجموع مساهماتك في أي وقت دون ضريبة أو عقوبة.

المال ينمو الضرائب مؤجلة وربما معفاة من الضرائب. روث إيراس تسمح لك للمساهمة بعد الضرائب الضرائب التي يمكن أن تنمو لتكون معفاة من الضرائب طالما كنت تلبية سن 59 ½ حكم وكان حساب لمدة لا تقل عن 5 سنوات. إذا كان لديك أهداف متعددة مثل دفع للكلية و الادخار للتقاعد، يمكنك الوصول إلى المساهمات الأصلية باستخدام الاستراتيجية المذكورة أعلاه مع السماح للأرباح لمواصلة النمو معفاة من الضرائب للأهداف على المدى الطويل مثل التقاعد.

توفر روث إيرا المزيد من السيطرة على خيارات الاستثمار. غالبية الخطط 529 لديها كمية محدودة من الخيارات الاستثمارية للاختيار من بينها. روث إيرا ليس استثمارا فعليا بل يمثل نوعا من حساب التوفير للتقاعد الذي يسمح بأنواع مختلفة من الاستثمارات (الأسهم والسندات والصناديق الاستثمارية وصناديق الاستثمار المتداولة وصناديق الاستثمار العقاري والأقراص المدمجة وغيرها). من أجل الاستفادة الكاملة من النمو المعفي من الأرباح، فمن الحكمة عموما للبحث عن الاستثمارات الموجهة نحو النمو ل روث الجيش الجمهوري الايرلندي.

سلبيات:

مثل العديد من القرارات المالية، هناك بعض السلبيات لاستخدام روث إيرا للمساعدة في دفع ثمن الكلية. وهنا بعض من سلبيات هذه الاستراتيجية:

روث إيرا تخضع لقيود الدخل. روث إيراس لديها قيود الدخل التي تجعل الأزواج تقديم عوائد مشتركة غير مؤهلة للمساهمة مباشرة في هذه الحسابات إذا كانوا يكسبون أكثر من 194،000 $ في عام 2016 (ملاحظة: مستتر روث إيرا هي طريقة واحدة حول هذه الحدود). ولعل أكبر خطر سلبي لاستخدام روث إيرا للمساعدة في دفع ثمن الكلية هو أنه يمكن أن يؤخر الانتقال إلى التقاعد إذا لم يكن لديك كافية البيض عش التقاعد المتاحة بعد أي سحب لدفع ثمن الكلية.

تقتصر المساهمات على 5 دولارات أو 500 دولار سنويا (6 دولارات أو 500 دولار للأعمار 50 سنة أو أكثر). روث إيراس لديها حدود مساهمة أقل من غيرها من المركبات الادخار الكلية. إن حدود مساهمة روث إيرا أقل بكثير من الحدود الأعلى التي تم العثور عليها مع 529 خطط ادخار الكلية. وهناك مشكلة أخرى وجدت عند استخدام مساهمات روث إيرا لدفع نفقات الجامعة هو أن التوزيعات تعتبر الدخل غير الخاضع للضريبة على فافسا العام المقبل وهذا يمكن أن تقلل من أهلية طفلك للحصول على المساعدات المالية القائمة على الحاجة. لا تزال روث إيرا الأصول منخفضة الأثر لأغراض المعونة المالية ولم يتم الإبلاغ عن قيمة الأصول الإجمالية على فافسا.

529 خطط عادة ما تكون خيارا أفضل عند توفير للكلية هو الهدف الرئيسي. بالنسبة لاستراتيجية التمويل التي تهدف فقط نحو دفع ثمن الكلية، وخطة الادخار الكلية 529 غالبا ما يكون خيارا أفضل. 529 الاستثمارات خطة تنمو معفاة من الضرائب والتوزيعات المستخدمة لدفع نفقات التعليم المؤهلين هي أيضا معفاة من الضرائب. للآباء أو الأجداد بالفعل على الطريق الصحيح لتحقيق أهداف التقاعد هو عادة أكثر فائدة للنظر في 529 خطط لأول مرة لتحقيق وفورات الكلية. ولكن عندما تتطلب هذه الأهداف تمويل الكلية مرونة أكثر قليلا أو احتمال أن طفلك حضور الكلية هو أقل يقين يصبح روث إيرا أكثر جاذبية.

لدينا جميعا مجموعة متنوعة من أهداف الحياة التي تتنافس باستمرار على المال الذي حصلنا عليه بشق الأنفس.روث إيرا تستحق النظر إذا كنت تبحث عن حساب حظيرة الضرائب للمدخرات التقاعد مع المرونة في الوصول إلى تلك الأموال لتكملة أهداف التمويل الكلية. عندما تكون هناك أولويات مالية أكثر أهمية والتي هي أولويات أعلى من الادخار للكلية، الادخار في روث الجيش الجمهوري الايرلندي يمكن على الأقل تعطيك راحة البال التي كنت تأخذ بعض الخطوات لإنقاذ لنفقات الكلية في المستقبل والتقاعد الخاص بك.