تعلم إيجابيات وسلبيات الرهون العقارية القابلة للتعديل

القروض العقارية القابلة للتعديل (أرمز) هي قروض منزلية بمعدل يتفاوت. ومع ارتفاع أسعار الفائدة وانخفاضها بشكل عام، تتبع المعدالت على الرهون العقارية القابلة للتعديل. يمكن أن تكون هذه القروض مفيدة للوصول إلى المنزل، ولكنها أيضا محفوفة بالمخاطر. تغطي هذه الصفحة أساسيات الرهون العقارية القابلة للتعديل.

معدل

الرهن العقاري معدل قابل للتعديل هي فريدة من نوعها لأن سعر الفائدة على الرهن العقاري يضبط مع أسعار الفائدة في السوق.

هذا أمر مهم لأن مبالغ دفع الرهن العقاري يتم تحديدها (جزئيا) حسب سعر الفائدة على القرض. ومع ارتفاع سعر الفائدة، ترتفع المدفوعات الشهرية. وبالمثل، تسقط المدفوعات مع انخفاض أسعار الفائدة.

يتم تحديد المعدل على الرهن العقاري معدل قابل للتعديل من قبل بعض مؤشرات السوق. ويرتبط العديد من الرهونات العقارية القابلة للتعديل بسعر الليبور أو سعر الفائدة الرئيسي أو مؤشر تكلفة الأموال أو مؤشر آخر. إن مؤشر استخدام الرهن العقاري الخاص بك هو تقنية، ولكن يمكن أن يؤثر على كيفية تغيير الدفعات الخاصة بك. اسأل المقرض الخاص بك لماذا قدمت لك الرهن العقاري معدل قابل للتعديل على أساس فهرس معين.

فوائد الرهن العقاري القابلة للتعديل

والسبب الرئيسي للنظر في الرهون العقارية القابلة للتعديل هو أنه قد ينتهي بك الأمر مع دفع شهري أقل. البنك (عادة) يكافئك مع انخفاض معدل الأولي لأنك تخاطر بأن أسعار الفائدة يمكن أن ترتفع في المستقبل. تباين الوضع مع الرهن العقاري بسعر ثابت، حيث يأخذ البنك هذا الخطر.

ضع في اعتبارك ما يحدث إذا ارتفعت الأسعار: البنك عالق لك المال بسعر أقل من السوق عندما يكون لديك رهن ثابت. من ناحية أخرى، إذا انخفضت معدلات، عليك ببساطة إعادة تمويل والحصول على معدل أفضل.

المزالق من الرهون العقارية معدل قابل للتعديل

للأسف، لا يوجد غداء مجاني. في حين أنك قد تستفيد من دفعة أقل، لا يزال لديك خطر أن معدلات سوف ترتفع عليك.

إذا حدث ذلك، يمكن أن تزيد الدفعة الشهرية بشكل كبير. ما كان مرة واحدة في دفع بأسعار معقولة يمكن أن تصبح عبئا خطيرا عندما يكون لديك معدل الرهن العقاري قابل للتعديل. الدفع يمكن الحصول على عالية جدا أن لديك الافتراضي على الديون.

إدارة الرهون العقارية بأسعار قابلة للتعديل

لإدارة المخاطر، ستحتاج إلى اختيار النوع المناسب من الرهن العقاري المعدل. أفضل طريقة لإدارة المخاطر الخاصة بك هو الحصول على قرض مع القيود و "قبعات". قبعات هي حدود على مدى الرهن العقاري معدل قابل للتعديل يمكن أن تتكيف في الواقع.

قد يكون لديك قبعات على سعر الفائدة المطبق على القرض الخاص بك، أو قد يكون لديك سقف على مبلغ الدولار من دفعتك الشهرية. وأخيرا، قد يشمل القرض الخاص بك عددا مضمونا من السنوات التي يجب أن تمر قبل أن يبدأ معدل تعديل - السنوات الخمس الأولى، على سبيل المثال. هذه القيود تزيل بعض مخاطر الرهون العقارية القابلة للتعديل، ولكنها يمكن أن تخلق أيضا بعض المشاكل.

الآن كنت على وشك السرعة على كيفية أرم الرهن العقاري العمل. لنلق نظرة على كيفية > في بعض الأحيان العمل لصالحك. لاحظ أن مصطلح أرم الرهن العقاري هو زائدة عن الحاجة - و "M" للرهن العقاري - ولكن سنستخدم هذا المصطلح في جميع أنحاء هذه الصفحة عن الألفة.

أرم قبعات الرهن العقاري يمكن أن تعمل في مجموعة متنوعة من الطرق. هناك قبعات دورية وقبعات مدى الحياة. غطاء دوري يحد من مقدار تغيير معدلك خلال فترة معينة - مثل سنة واحدة.

قبعات مدى الحياة تحد من مقدار معدل الرهن العقاري الخاص بك أرم يمكن أن تتغير على مدى عمر القرض.

أرم أمثلة الرهن العقاري

افترض أن لديك غطاء دوري بنسبة 1٪ سنويا. إذا ارتفعت المعدلات بنسبة 3٪ خلال تلك السنة، فإن معدل الرهن العقاري الخاص بك أرم ترتفع بنسبة 1٪ فقط بسبب سقف. القبعات مدى الحياة متشابهة. إذا كنت قد حصلت على غطاء مدى الحياة من 5٪، فإن سعر الفائدة على القرض الخاص بك لا تعديل أعلى من 5٪.

ضع في اعتبارك أن التغيرات في أسعار الفائدة التي تزيد عن سقف دوري يمكن أن تنتقل من سنة إلى أخرى. النظر في المثال أعلاه حيث ارتفعت أسعار الفائدة 3٪ ولكن أرم الخاص بك سقف الرهن العقاري أبقى معدل القرض الخاص بك في زيادة 1٪. إذا كانت أسعار الفائدة ثابتة في العام التالي، فمن الممكن أن يرتفع سعر الرهن العقاري الخاص بك أرم آخر 1٪ على أي حال - لأن لا يزال "مدينون" بعد الحد الأقصى السابق.

وهناك مجموعة متنوعة من أرم نكهات الرهن العقاري المتاحة. على سبيل المثال، قد تجد ما يلي:

• 10/1 أرم الرهن العقاري - معدل ثابت لمدة 10 سنوات، ثم يضبط كل عام (حتى الحد الأقصى، إن وجدت)
• 7/1 أرم الرهن العقاري - معدل ثابت لمدة 7 سنوات، ثم يضبط كل عام (حتى الحد الأقصى، إن وجد)
• 1 سنة أرم الرهن العقاري - معدل ثابت لمدة سنة واحدة ثم يضبط سنويا حتى أي قبعات

لا يتم إنشاء جميع القبعات على قدم المساواة

لاحظ أن القبعات قد تختلف على مدى عمر القرض الخاص بك. قد يكون التعديل الأول يصل إلى 5٪، في حين قد يتم تعيين التعديلات اللاحقة بنسبة 1٪.

إذا كان هذا هو الحال على الرهن العقاري أرم كنت تفكر، تكون على استعداد للتأرجح البرية في الدفعات الشهرية الخاصة بك عند أول إعادة تعيين لفائف حولها.

المزالق من قبعات

في حين أن القبعات والقيود قد يحميك، فإنها يمكن أن يسبب بعض المشاكل. على سبيل المثال، قد يكون الرهن العقاري الخاص بك أرم حد على مدى ارتفاع الدفع الشهري سوف تذهب - بغض النظر عن التحركات في أسعار الفائدة. إذا كانت المعدلات عالية جدا بحيث تصل إلى الحد الأعلى (الدولار) على الدفعات الخاصة بك، قد لا يكون دفع كل الفائدة التي مدينون لشهر معين. عندما يحدث هذا، تحصل في الاستهلاك السلبي -تمرير رصيد القرض الخاص بك في الواقع يزيد كل شهر.

المشتري يكون على علم

خلاصة القول مع أرم الرهون العقارية هو أن تحتاج إلى معرفة ما كنت تحصل في . يجب أن يفسر المقرض الخاص بك بعض أسوأ السيناريوهات بحيث لا تكون عمياء عن طريق تسويات الدفع. فمعظم المقترضين ينظرون إلى هذه الخيارات، ويفترضون أنهم سيصبحون في وضع أفضل لاستيعاب الزيادات في الدفع في المستقبل - سواء كان ذلك لمدة 5 أو 10 سنوات. قد يكون هذا جيدا جدا، ولكن الأمور لا تعمل دائما بالطريقة التي خططنا لها.