الادخار وأزمة القروض: التعريف، السبب، التكلفة

التعريف: كانت أزمة الادخار والقروض أكبر انهيار للبنك منذ الكساد الكبير في عام 1929. وبحلول عام 1989، فشل أكثر من ألف من مدخرات البلاد وقروضها. وفي الفترة ما بين 1986-1995، فشلت أكثر من نصف القوات الوطنية في البلاد.

تكلفة الأزمة 160 مليار دولار. دفع دافعو الضرائب 132 مليار دولار وصناعة S & L دفعت بقية. دفعت المؤسسة الفيدرالية للادخار والتأمين على القروض 20 مليار دولار لمودعي شركة "إس آند إل" الفاشلة قبل إفلاسها.

تم تأمني أكثر من 500 شركة تأمين من قبل الصناديق التي تديرها الدولة. وقد تكبدت هذه الإخفاقات 185 مليون دولار قبل انهيارها.

انتهت الأزمة التي كانت في السابق مصدرا آمنا لرهون المنازل. كما دمرت فكرة صناديق التأمين المصرفي التي تديرها الدولة. (المصدر: "أزمة الادخار والقروض وعلاقتها بالبنوك"، فديك. غوف.)

فضيحة

حققت لجنة الأخلاقيات في مجلس الشيوخ خمسة من أعضاء مجلس الشيوخ الأميركيين بسبب السلوك غير اللائق. و "كيتينغ خمسة" شملت جون ماكين (R-أز)، دينيس ديكونسيني (D-أز)، جون جلين (D-أوه)، آلان كرانستون (D-كا) ودونالد ريجل (D-مي).

تم تسمية الخمسة باسم تشارلز كيتنغ، رئيس جمعية التوفير والقروض في لينكولن. وقال انه أعطى لهم $ 1. 5 ملايين في مساهمات الحملة. وفي المقابل، ضغطوا على مجلس القروض السكني الفيدرالي للتأآد من الأنشطة المشبوهة في لينكولن. وكانت الهيئة مسؤولة عن التحقيق في احتمال الغش وغسل الأموال والقروض المحفوفة بالمخاطر.

الامبراطورية الادخار وقروض ميسكيت، تكساس كانت تشارك في تقلب الأراضي غير المشروعة وغيرها من الأنشطة الإجرامية. والتكلفة الافتراضية دافعي دافعي 300 مليون $. وكان نصف من S & لس الفاشلة من ولاية تكساس. وقد دفعت الأزمة الدولة إلى الركود. وعندما تم بيع المزاد العلني للبنوك في مزاد علني، انخفضت أسعار العقارات.

أن زيادة الوظائف الشاغرة في المكاتب إلى 30 في المئة، في حين انخفضت أسعار النفط الخام بنسبة 50 في المئة. (المصدر: "أزمة S & L: كرونو-بيبليوغرافي،" فديك.)

الأسباب

أنشأ البنك الفدرالي قرض بنك عام 1932 نظام S & L لتعزيز ملكية المنازل للطبقة العاملة. ودفعت شركات الأوراق المالية أسعار فائدة أقل من المتوسط ​​على الودائع مقابل معدلات رهن أقل من المتوسط. لا يمكن ل S & لوت إقراض المال للعقارات التجارية، وتوسيع الأعمال التجارية أو التعليم. لم يقدموا حتى حسابات تدقيق.

في عام 1934، أنشأ الكونغرس فسليك لضمان ودائع S & L. وهي تعمل على غرار الطريقة التي تقوم بها المؤسسة الاتحادية للتأمين على الودائع للمصارف التجارية. وبحلول عام 1980، حصلت المؤسسة على تأمين قدره 000 4 S & L مع أصول إجمالية قدرها 604 بليون دولار. قامت برامج التأمين التي ترعاها الدولة بتأمين 590 شركة تأمين بقيمة 12 دولارا. 2 بليون. (المصدر: "أزمة الادخار والقروض وعلاقتها بالبنوك"، فديك.)

في السبعينات من القرن الماضي، أدى التضخم التراكمي إلى تحقيق نمو اقتصادي منخفض مع ارتفاع معدلات التضخم. ورفع مجلس الاحتياطي الاتحادي أسعار الفائدة لإنهاء التضخم من رقمين. وقد تسبب ذلك في حدوث ركود في عام 1980.

الركود البطيء وبطء النمو المدمر S & لس. وتحدد تشريعاتها التمكينية أسعار الفائدة على الودائع والقروض. وجد المودعون عوائد أعلى في بنوك أخرى.

وفي الوقت نفسه، أدى بطء النمو والركود إلى تخفيض عدد الأسر التي تقدم طلبا للحصول على قروض عقارية. وقد كانت هذه الشركات عالقة مع انخفاض محفظة الرهونات منخفضة الفائدة كمصدر دخلها الوحيد.

ازدادت الحالة سوءا في الثمانينيات. وأصبحت حسابات سوق المال أكثر شعبية من خلال تقديم أسعار فائدة أعلى على المدخرات دون التأمين. وعندما تحول المودعون، استنفد مصدر أموال المصارف. طلبت بنوك ستاندرد آند بورز من الكونغرس إزالة القيود المفروضة على أسعار الفائدة المنخفضة. سمحت إدارة كارتر لسندات التأمين وسعر الفائدة برفع أسعار الفائدة على الودائع الادخارية. كما رفع مستوى التأمين من 40 ألف دولار إلى 100 ألف دولار لكل مودع.

وبحلول عام 1982، كانت شركة "سى إل إس" تخسر 4 مليارات دولار سنويا. انخفض هذا الرقم من ربح بلغ 781 مليون دولار في عام 1980.

في عام 1982، وقع الرئيس ريغان على غارن-ست. قانون مؤسسات الإيداع في جيرمان.

وعززت إزالة سقف سعر الفائدة. كما سمح للبنوك بتملك ما يصل الى 40 فى المائة من اصولها فى القروض التجارية و 30 فى المائة فى القروض الاستهلاكية.

وعلى وجه الخصوص، ألغى القانون القيود المفروضة على نسب القروض إلى القيمة. وقد أعطى هذا الإذن الإذن والودائع لاستخدام الودائع المؤمنة فيدراليا لتقديم قروض محفوفة بالمخاطر. وفي الوقت نفسه، خفضت تخفيضات الميزانية الموظفين التنظيميين في فلب مما أدى إلى ضعف قدرتها على التحقيق في القروض السيئة.

بين عامي 1982 و 1985، ارتفعت أصول S & L بنسبة 56 في المئة. أقر المشرعون في ولاية كاليفورنيا وتكساس وفلوريدا قوانين تسمح لهم بالاستثمار في العقارات المضاربة. وفي تكساس، تضاعف حجم 40 S & L ثلاث مرات.

وعلى الرغم من هذه القوانين، فإن 35 في المائة من سندات الدولة لا تزال غير مربحة بحلول عام 1983. 9 في المائة منها كانت مفلسة من الناحية التقنية. وفي الوقت الذي بدأت فيه المصارف، بدأ الصندوق في نفاد الأموال. ولهذا السبب، سمحت الحكومة لشركات النفط والغاز السيئة بأن تظل مفتوحة. واستمرت في تقديم القروض المعدومة وظلت الخسائر تتصاعد.

في عام 1987، أعلن صندوق فسليك نفسه معسرا بمقدار 3 دولارات. 8 مليارات. وكان الكونغرس قد ركل العلبة على الطريق من خلال إعادة رسملتها في مايو. ولكن هذا فقط تأخر لا مفر منه.

في عام 1989، كشف الرئيس المنتخب حديثا جورج دبليو بوش عن خطة الإنقاذ. وقد وفر قانون إصلاح المؤسسات المالية والإنعاش وإنفاذ القانون 50 مليار دولار لإغلاق المصارف الفاشلة ووقف المزيد من الخسائر. وأنشأت وكالة حكومية جديدة تسمى "مؤسسة الثقة" لإعادة بيع الأصول المصرفية. واستخدمت العائدات لسداد المودعين. كما قامت الهيئة بتغيير لوائح "س آند ل" للمساعدة على منع المزيد من الاستثمارات السيئة والاحتيال.