الأسئلة التي يجب طرحها قبل شراء المعاش السنوي

الأقساط السنوية هي منتجات تأمين معقدة. وغالبا ما يدفعون عمولات عالية للأشخاص الذين يبيعونها، مما يوفر لهم حافزا قويا لإقناعكم بأن هذا هو الاستثمار المناسب لك.

قبل أن تشتري أقساطا تحتاج إلى معرفة لماذا كنت شرائه، وما كنت تتوقع أن تفعل لك. العمل من خلال الأسئلة الخمسة أدناه للتأكد من الأقساط التي تشتريها هو حق لكم.

1. ما نوع القسط السنوي الذي تشتريه؟

هناك أنواع كثيرة من المعاشات السنوية.

الأنواع الأكثر شيوعا هي المعاشات المباشرة، المعاشات السنوية المؤجلة، والمكافآت المتغيرة. وهناك أيضا أقساط سنوية ثابتة ومعدلات سنوية مقيدة بالأسهم. كل يعمل بشكل مختلف.

مع دفع سنوي فوري، تتاجر بمبلغ مقطوع من المال لضمان دخل مضمون. يمكن أن توفر المعاشات الفورية تدفقا ثابتا أو متغيرا للدخل، حسب نوع القسط السنوي الذي تشتريه. الناس الذين يشترون المعاشات المباشرة يبحثون عن دخل مضمون ويريدون التأكد من معرفة الدخل سوف تستمر طوال العمر المتوقع. فهم يفهمون أنهم لن يعودوا قادرين على الوصول إلى مدرستهم.

مع أقساط سنوية مؤجلة، تقوم بإيداع أموالك مع شركة تأمين وتسمح لها بتنمية الضرائب المؤجلة حتى سن معين أو تاريخ محدد في العقد الخاص بك. يمكن أن تكون المعاشات السنوية المؤجلة ثابتة أو متغيرة. يوفر القسط السنوي المؤجل معدل عائد ثابت مضمون من قبل شركة التأمين.

يسمح لك المعاش السنوي المتغير باستثمار أموالك في محفظة من الحسابات الفرعية للسندات والسندات.

الأشخاص الذين يشترون المعاشات التقاعدية المتغيرة يبحثون عن التأجيل الضريبي وغالبا ما يكون وسيلة "لتأمين" دخلهم المستقبلي للتقاعد. والفوائد التي يمكن أن تندرج في المعاش السنوي المتغير معقدة، ولسوء الحظ، فإن الكثير من الناس الذين يشترونها لا يفهمون ما يشترونه.

غالبا ما يكون التأجيل الضريبي في المعاش السنوي المتغير غير مفيد كما يبدو، وإذا لم تكن حذرا فيمكنك التحدث إلى أقساط متغيرة مع رسوم مرتفعة بشكل فاحش.

ثم هناك معاش الأسهم الأسهم، والتي هي مثل الأقساط الثابتة مع معدل مضمون، ولكن لديك أيضا القدرة على كسب المزيد من الفائدة اعتمادا على ما يفعله سوق الأسهم. الناس الذين يشترون المعاشات السنوية مؤشر الأسهم يبحثون عن الاستثمار الآمن الذي يسمح لهم لتأجيل ضرائب الدخل على الفائدة التي يكسبونها.

2. لماذا أنت تشتري معاش؟

قبل أن تشتري أقساطا تسأل نفسك، "لماذا أشتري هذا؟ "هل هذا هو الحل الأول الذي قدمه لك شخص ما؟ إذا كان الأمر كذلك، قم بالخلف وإجراء أبحاث إضافية.

إذا كنت تشتري قسطا سنويا لأنك قد نظرت في العديد من الخيارات الاستثمارية، واختارت المعاش كجزء من الخطة الاستثمارية الشاملة لاستكمال الاستثمارات الأخرى، فإنك تسير على الطريق الصحيح.

هناك شيء واحد القسط السنوي يفعل بشكل جيد للغاية: أنه يوفر تحوط طول العمر كبيرة. وهذا يعني أنه يحافظ على الحد الأدنى من الدخل الذي لا يمكن أن تنتهك. تخصيص جزء من أموالك إلى خيار من شأنها أن توفر الدخل مدى الحياة يمكن أن يكون منطقيا.

لسوء الحظ، كثير من الناس جعل الاستثمارات، مثل شراء الأقساط السنوية، دون أن تأخذ أولا الوقت لوضع خطة استثمارية طويلة الأجل.

خطة الاستثمار تساعدك على معرفة ما المال الخاص بك وسوف نفعل لك. مثل الوصف الوظيفي، وبمجرد أن تعرف ما يحتاج المال للقيام به، فمن الأسهل بكثير لاختيار الخيار الأنسب لإنجاز هذه المهمة.

لا تدع أحدا يخبرك بقسط سنوي يمكنه إنجاز جميع أهدافك. لا تستطيع. كل خيار استثمار له مقايضات.

3. ما هي الرسوم في المعاش؟

كل نوع من أنواع الأقساط السنوية له طريقة مختلفة في تحصيل الرسوم.

مع الأقساط المتغيرة، يتم الإفصاح عن جميع الرسوم في نشرة الاكتتاب. على الرغم من الكشف عنها، فإنه يمكن أن يكون من الصعب معرفة جميع التكاليف وكيفية تطبيقها. العديد من الرسوم السنوية المتغيرة لها رسوم سنوية تزيد عن 3٪ سنويا.

مع ارتفاع الرسوم السنوية، لديك استثمارات لاسترداد الرسوم قبل أن تجعل فعلا أي أموال. قد يكون ذلك على ما يرام لأن القسط السنوي هو التأمين. يجب أن لا شرائه مع توقع عودة كبيرة. يمكنك شرائه مع توقع أنه سيوفر الحد الأدنى من الدخل مضمونة لمستقبلك.

مع المعاشات الثابتة والفورية، وشركة التأمين تعطيك الاقتباس الذي هو صافي من جميع الرسوم. هذا يعمل أكثر مثل قرص مضغوط أو حساب التوفير. تحصل على سعر الفائدة المعروض مما يعني أن شركة التأمين قد أخذت في الاعتبار تكاليفها قبل تحديد الفوائد التي يمكن أن تقدمها لك.

4. كيف سيتم فرض ضريبة سنوية؟

يجب اعتبار الضرائب جزءا من عملية اتخاذ القرار. وتستخدم عدة مرات ضريبة التأجيل كنقطة بيع لمتغير المعاشات، ولكن إلا إذا كنت في شريحة ضريبية عالية جدا، ولها إطار الزمني الطويل قبل أن تحتاج الدخل، قد لا يكون في الواقع ذات فائدة كبيرة لك.

إليك نظرة عامة سريعة حول كيفية فرض ضرائب على أنواع مختلفة من المعاشات السنوية.

عند شراء أقساط سنوية مؤجلة، سواء كانت ثابتة أو متغيرة، فإن المبلغ الذي تستثمره هو أساس التكلفة. ومن هذه النقطة، فإن أي مكاسب (أو خسائر) استثمارية مؤجلة. وهذا يعني أنك لن تتلقى نموذج 1099، الإبلاغ عن مبلغ الفائدة، أرباح الأسهم أو المكاسب الاستثمارية التي يتم كسبها كل عام. يتم تأجيل جميع هذه المكاسب. غير أن الضريبة المؤجلة ليست هي نفسها المعفاة من الضرائب.

في الوقت الذي تقوم فيه بالانسحاب من أقساط سنوية مؤجلة، ستحصل على نموذج 1099 يقوم بالإبلاغ عن التوزيع. يعتبر الربح الذي سيتم سحبه أولا، ويتم فرض ضريبة على جميع عمليات السحب وفقا لمعدل ضريبة الدخل العادي. أي سحب قبل سن 59 ½ تخضع أيضا لضريبة جزاء 10٪.

مع القسط السنوي المباشر، يعتبر جزء من كل دفعة تتلقاها عائدا للمبلغ الأصلي (العائد من المال الخاص بك) وجزء من الفائدة.سوف تدفع ضريبة على الجزء الذي هو الفائدة ولكن ليس على الجزء الذي يعتبر عودة رأس المال. ستقدم لك شركة التأمين بيان ضريبي يحدد الجزء الخاضع للضريبة.

قبل شراء القسط السنوي، يمكن لشركة التأمين أيضا أن تخبرك بما إذا كان نسبة الاستبعاد ستكون. نسبة الاستبعاد هي مقدار كل دفعة شهرية يمكن استبعادها من الضرائب.

إذا قمت بتحويل أقساط سنوية مؤجلة إلى أقساط سنوية مباشرة، فإن الضرائب ستعمل مثل القسط السنوي المباشر، مع اعتبار جزء من كل دفعة عائدا للمبلغ الأصلي، وجزءا من الفائدة.

5. ماذا يحدث في المعاش عند وفاتك؟

عند وفاتك، سوف تذهب المنافع السنوية المتبقية الخاصة بك (إن وجدت) إلى الشخص الذي تسمه كمستفيد، ولكن مرة أخرى، كيف يمكن لهذا العمل تختلف تبعا لنوع من المعاش السنوي.

عندما تختار قسما فوريا عليك اختيار مدة القسط السنوي. ويحدد هذا المصطلح ما إذا كانت المدفوعات سوف تكون لحياتك فقط، لفترة حياة مشتركة، وما إذا كان سيتم تمرير أي أموال متبقية إلى الورثة أم لا.

معظم فوائد معاش الوفاة الثابتة بسيطة؛ مهما كان الحساب يستحق هو ما يدفع عند الموت.

يمكن أن تكون استحقاقات وفاة المعاش المتغيرة بسيطة، أو يمكنك ترقية سياستك مع الدراجين الذين يقدمون خيارات معززة للوفاة. هذه الخيارات المعززة يمكن أن تكون خيارا جيدا للشخص الذي لا يتأهل للتأمين على الحياة ولكن يريد أن يجد وسيلة لتعزيز ما يمرون على طول لزوج أو ورثة.

عند وفاتك، يجب على الشخص الذي يرث المعاش دفع ضريبة الدخل على أي مكسب، والتي سيتم فرض ضريبة على معدل ضريبة الدخل العادية. إذا كانت النقدية في المعاش السنوي مع مكاسب كبيرة، فإنه قد يدفعهم إلى شريحة ضريبية أعلى. وإذا استمر الزوج في تنفيذ هذه السياسة، لا يعتبر المبلغ السنوي مستحق الدفع، ولذلك لن تطبق أي ضرائب في هذه الحالة. تباين هذا مع ما يحدث عندما يرث شخص محفظة من الأسهم أو صناديق الاستثمار المشترك. مع الأرصدة أو الأموال التي لا تملك في حساب التقاعد، الورثة الحصول على خطوة على أساس التكلفة. لا تنطبق هذه المعاملة الضريبية التفضيلية على المعاشات التقاعدية.

وعموما، فإن المعاش الذي تم شراؤه للأسباب الصحيحة، كجزء من خطة، هو خيار كبير. ولكن المعاش اشترى تحت الضغط، عندما كنت لا تفهم حقا كيف يعمل، يمكن في نهاية المطاف يجري القطرس لخطة التقاعد الخاص بك.