كيفية استخدام التقسيم الزمني للاستثمار في التقاعد

تجزئة الوقت هي استراتيجية يمكنك استخدامها للاستثمار للتقاعد. وهو ينطوي على عملية مطابقة الاستثمارات الخاصة بك مع النقطة في الوقت الذي سوف تحتاج إلى سحبها لتلبية احتياجات الدخل التقاعد الخاص بك. لنلق نظرة على مثال.

لنفترض أن هاري وسالي يبلغان سن 60 عاما. إنهما يخططان للتقاعد عند 65 عاما. إنهم يريدون أن يعرفوا أن السنوات العشر الأولى من دخلهم في التقاعد آمنة. وإذا استخدموا نهجا مقسما زمنيا، فقد يشترون الأقراص المدمجة أو السندات أو المعاشات الثابتة (أو مزيج من هذه الأشياء) بمبالغ مصممة لتنضج وتكون متاحة في السنة التي يحتاجون إليها.

مثال على تجزئة الوقت في العمل

لنفترض أن هاري وسالي يعرفان من سن 65 إلى 70 سيحتاجون إلى سحب 50 ألف دولار سنويا لتغطية نفقات معيشتهم. وجدوا سلسلة من الأقراص المدمجة والسندات التي تراوحت ما بين 2٪ إلى 4٪ لتنضج في السنوات التي يحتاجون إليها المال. ويشار إلى ذلك باسم السندات سلم أو استراتيجية سد سلم. وسوف تعمل على النحو التالي:

• سد 1 دفع 2٪ - ينضج في هارولد في سن 65
• سد 2 دفع 2. 5٪ - ينضج في هارولد في سن 66
• السندات 1 دفع 3٪ - نضوج في هارولد سن 67
• السندات 2 تدفع 3٪ 5 - ينضج في هارولد في سن 68
• السندات 3 دفع 3. 75٪ - ينضج في هارولد عمر 69
• 10 سنوات القسط الثابت دفع 4٪ - ينضج في عمر هارولد 70 > السندات 4 دفع 4٪ - ينضج في هارولد في سن 71
• السندات 5 دفع 4. 1٪ - ينضج في هارولد في سن 72
• السندات 6 دفع 4. 15٪ - ينضج في هارولد في سن 73
• السندات 7 دفع 4. 2٪ - ينضج في هارولد في سن 74
• - 3>>

باستخدام الجدول أعلاه، في النقاط أدناه أدناه وقد أظهرت الاستثمار المطلوب في هارولد في سن 60، للاستثمار (بما في ذلك الفائدة التي سوف تكسب) لتقديم 50،000 $ اللازمة.

سد 1 دفع 2٪ - 45 $، 286

• سد 2 بايمنت 2. 5٪ - $ 43، 114
• السندات 1 دفع 3٪ - $ 40، 654
• السندات 2 دفع 3. 5٪ - $ 37 ، 970
• السندات 3 دفع 3. 75٪ - 35 دولارا، 898
• 10 سنة القسط الثابت دفع 4٪ - $ 34، 601
• السندات 4 دفع 4٪ - $ 32، 479
• السندات 5 دفع 4. 1٪ - $ 30، 871
• بوند 6 بايمنت 4. 15٪ - $ 29، 471
• بوند 7 بايمنت 4. 2٪ - $ 28، 107
• الإجمالي المطلوب: $ 358، 451

لنفترض هاري و سالي لديها حساب إيرا، 401 (ك) وغيرها من حسابات الادخار والاستثمار بلغ مجموعها 600،000 دولار.بعد استخدام بعض المدخرات لتغطية قطاعات الوقت أعلاه (الذي يتوافق مع السنوات العشر الأولى من تقاعدهم) الذي يترك لهم 241 $ ، غادر 549 شخصا. وهذا الجزء من مدخراتها واستثماراتها لن يكون مطلوبا لمدة 15 عاما. إذا استثمروا كل ذلك في الأسهم (ويفضل أن يكون ذلك في شكل صناديق مؤشر الأسهم)، على افتراض أن معدل العائد 8٪ سوف ينمو إلى 766 $، 234. أدعو هذا الجزء من النمو من محفظتهم.في السنوات التي يكون فيها جزء النمو جيدا، سوف يبيعون بعض أسهمهم ويوسعون نطاقهم الزمني. من خلال القيام بذلك باستمرار أنها يمكن أن ننظر دائما إلى الأمام سبع إلى عشر سنوات مع العلم أن لديهم استثمارات آمنة النضج لتلبية نفقاتهم. لديهم المرونة لبيع النمو في سنوات جيدة، وإعطائها الوقت للتعافي عندما يكون عاما سيئا.

ملاحظات حول هذه الحسابات

في هذه الحسابات أفترض أن كل الفائدة يمكن إعادة استثمارها في المعدل المعلن، وهو في الواقع غير ممكن في كثير من الأحيان.

بالإضافة إلى ذلك، أنا لا حساب التضخم. في الواقع، سيحتاج هاري وسالي إلى أكثر من 50 ألف دولار في خمس سنوات لشراء نفس الكمية من السلع والخدمات التي يشتريها اليوم 50 ألف دولار.

يمكنني تضخيم مبلغ 50 ألف دولار سنويا في كل عام بنسبة 3٪ لعدد السنوات المطلوبة، ثم خصمها بعد ذلك بالعائد على الاستثمار المعني الذي سيتم استخدامه. سوف تحتاج إلى القيام الرياضيات على أساس الاحتياجات الشخصية الخاصة بك والافتراضات حول التضخم.

إذا كان هاري وسالي يؤخران بدء الضمان الاجتماعي حتى عام 70، فإن احتياجات الدخل من استثماراتهم قد لا تكون بالضبط 50 ألف دولار سنويا. قد يحتاجون إلى مزيد من الوقت المبكر، ثم أقل بعد بدء أقصى مبلغ من الضمان الاجتماعي. ويمكنهم استخدام الجدول الزمني لخطة الدخل التقاعدية لتخطيط ذلك وصقل استثماراتهم لاحتياجاتهم.

فوائد تقسيم الوقت

عند استخدام نهج مقسم زمنيا، لا داعي للقلق بشأن ما فعله سوق الأسهم اليوم، أو حتى ما يفعله هذا العام.

لن يكون هناك حاجة لنمو جزء من محفظتك الاستثمارية لمدة خمسة عشر عاما.

تجزئة الوقت مختلفة تماما عن النهج التقليدي لتخصيص الأصول بسحب منهجي. ويحدد النهج التقليدي لتخصيص الأصول النسبة المئوية لأموالك التي ينبغي أن تكون نقدا وسندات وأسهم استنادا إلى مقدار التقلبات السنوية التي ترغب في تجربتها. ثم قمت بإعداد ما يشار إليه باسم خطة الانسحاب المنهجي لبيع الكثير من كل فئة الأصول كل عام (أو كل شهر) لتلبية احتياجات الدخل التقاعد الخاص بك. مع مقاربة زمنية مجزأة التقلب السنوي هو غير ذي صلة لأهدافك.

مزيد من المعلومات حول تجزئة الوقت

في مقالتي هو دخل تقاعدي موثوق يستحق 10 دقائق من وقتك أقدم مثال آخر لتجزئة الوقت، ورابط إلى مقطع فيديو قصير يقوم بعمل عظيم في شرح هذا المفهوم.

وهناك مفهوم مماثل لتجزئة الوقت هو استخدام دلاء مختلفة من المال الذي نوقش في كتاب دلاء المال. من الناحية النظرية، أتفق مع الأفكار الواردة في الكتاب، ولكنني لا أتفق بالضرورة مع الاستثمارات التي توصي باستخدامها لملء كل مجموعة.