الفهم واختيار التأمين على الحياة

قد تبدو الخيارات في بوليصات التأمين على الحياة محيرة، ومن الصعب فهمها للوهلة الأولى. من الصعب أن تعرف بالضبط أين تبدأ.

يجب أن تبدأ بسؤال سهل الخداع: هل تحتاج إلى تأمين على الحياة؟ إجابتك التفصيلية على هذا السؤال يمكن أن تساعدك على أن تقرر أي نوع من التأمين على الحياة لشراء، على افتراض أن تقرر كنت في حاجة إليها.

إذا قررت أنك حقا بحاجة إلى التأمين على الحياة، فإن خطوتك التالية هي التعرف على أنواع مختلفة من التأمين على الحياة، والتأكد من أنك تشتري النوع المناسب من السياسة.

هل أنت حقا بحاجة للتأمين على الحياة؟

تختلف احتياجات التأمين على الحياة تبعا لحالتك الشخصية - الأشخاص الذين يعتمدون عليك.

إذا لم يكن لديك معالين، فربما لا تحتاج إلى تأمين على الحياة. إذا كنت لا تولد نسبة كبيرة من دخل عائلتك، قد تحتاج أو لا تحتاج إلى تأمين على الحياة.

إذا كان راتبك مهما لدعم عائلتك، أو دفع الرهن أو أي فواتير متكررة أخرى، أو إرسال أطفالك إلى الكلية، يجب عليك أن تأخذ في الاعتبار التأمين على الحياة كوسيلة لضمان تغطية هذه الالتزامات المالية في حال وفاتك.

كم التأمين على الحياة هل تحتاج؟

من الصعب تطبيق قاعدة الإبهام لأن مقدار التأمين على الحياة الذي تحتاجه يعتمد على عوامل مثل مصادر الدخل الأخرى، وعدد المعالين لديك، وديونك، ونمط حياتك.

ومع ذلك، هناك توجيهات عامة قد تجدها مفيدة: فكر في الحصول على سياسة تستحق ما بين 5 و 10 أضعاف الراتب السنوي في حالة وفاتك.

ما وراء هذا المبدأ التوجيهي، قد تحتاج إلى النظر في استشارة أخصائي تخطيط مالي لتحديد مدى التغطية التي يمكن الحصول عليها.

أنواع التأمين على الحياة

هناك عدة أنواع مختلفة من وثائق التأمين على الحياة، بما في ذلك الحياة الكاملة، والحياة على المدى، والحياة المتغيرة والحياة الشاملة.

الحياة الكاملة تقدم كلا من استحقاقات الوفاة والقيمة النقدية، ولكنها أكثر تكلفة من غيرها من أنواع التأمين على الحياة.

في وثائق التأمين على الحياة بأكملها التقليدية، تبقى أقساط التأمين الخاصة بك كما هي حتى تقوم بسداد هذه السياسة. السياسة نفسها هي سارية المفعول حتى وفاتك، حتى بعد أن كنت قد دفعت جميع الأقساط.

هذا النوع من التأمين على الحياة يمكن أن يكون مكلفا لأن اللجان الضخمة (آلاف الدولارات في السنة الأولى) والرسوم تحد من القيمة النقدية في السنوات الأولى. وبما أن هذه الرسوم مدمجة في الصيغ الاستثمارية المعقدة، فإن معظم الناس لا يدركون كم من أموالهم يذهبون إلى جيوب وكيل التأمين.

سياسات الحياة المتغيرة، وهي شكل من أشكال التأمين على الحياة الدائمة، بناء احتياطي نقدي يمكنك استثماره في أي من الخيارات التي تقدمها شركة التأمين.وتعتمد قيمة احتياطيك النقدي على مدى جودة هذه الاستثمارات.

يمكنك أن تختلف مبلغ قسط التأمين الخاص بك مع التأمين على الحياة العالمية، شكل آخر من التأمين على الحياة الدائمة، وذلك باستخدام جزء من الأرباح المتراكمة لتغطية جزء من قسط التكلفة. يمكنك أيضا تغيير مبلغ استحقاق الوفاة. لهذه المرونة، ستدفع رسوم إدارية أعلى.

ويوصي بعض الخبراء بأنه إذا كان عمرك أقل من 40 عاما ولم يكن لديك تصرف عائلي لمرض يهدد حياتك، فيجب عليك أن تختار التأمين على المدى الذي يقدم استحقاق وفاة ولكن ليس له قيمة نقدية.

تكاليف التأمين على الحياة

من المرجح أن يكون التأمين على الحياة الأقل تكلفة من خطة التأمين على حياة مجموعة عمل صاحب العمل، على افتراض أن صاحب العمل يقدم تأمينا واحدا. وعادة ما تكون هذه السياسات عبارة عن سياسات، مما يعني أنك تغطيتها طالما أنك تعمل لدى صاحب العمل هذا. يمكن تحويل بعض السياسات عند الإنهاء.

تختلف تكلفة أنواع التأمين الأخرى على الحياة بشكل كبير، حسب مقدار الشراء، ونوع السياسة التي تختارها، وممارسات المؤمن، ومدى عمولة الشركة التي تدفع وكيلك. وتستند التكاليف الأساسية إلى جداول اكتوارية تحدد متوسط ​​العمر المتوقع. فالأشخاص ذوي الخطورة العالية، مثل أولئك الذين يدخنون، يعانون من زيادة الوزن، أو لديهم مهنة خطيرة أو هواية (على سبيل المثال، الطيران) سيدفعون المزيد.

غالبا ما تكون هناك تكاليف خفية في بوليصات التأمين على الحياة، مثل الرسوم والعمولات الكبيرة، والتي قد لا تعرف عنها حتى بعد شراء السياسة.

هناك الكثير من أنواع التأمين على الحياة، والكثير من الشركات التي تقدم هذه السياسات، أن أوصي باستخدام مستشار التأمين رسوم فقط الذين، مقابل رسوم ثابتة، والبحث في السياسات المختلفة المتاحة لك، والتوصية واحد الذي يناسب احتياجاتك. ولضمان الموضوعية، يجب ألا يكون مستشارك مرتبطا بأي شركة تأمين معينة ولا يجب أن تحصل على عمولة من أي سياسة.

رجل صحي يبلغ من العمر 30 عاما يمكن أن يتوقع أن يدفع حوالي 300 دولار سنويا مقابل 300 ألف دولار من التأمين على الحياة.

الخط السفلي

عند اختيار التأمين على الحياة، استخدم موارد الإنترنت لتثقيف نفسك حول أساسيات التأمين على الحياة، والعثور على وسيط تثق به ، ثم لديك السياسات التي أوصي تقييمها من قبل مستشار التأمين رسوم فقط.

المستشار المالي المعروف دوليا سوزي أورمان يعتقد بقوة أنه إذا كنت تريد التأمين، وشراء الأجل؛ إذا كنت ترغب في الاستثمار، وشراء الاستثمار، وليس التأمين. لا تخلط بين الاثنين. إلا إذا كنت مستثمرا والدهاء جدا وفهم كل الآثار المترتبة على أنواع مختلفة من وثائق التأمين على الحياة، وعلى الأرجح يجب شراء التأمين على الحياة على المدى.