ما هو روث 401 (K)

روث 401 (k) هو اختراع القرن الحادي والعشرين، الذي تم رسميا في عام 2006. وقد قدمه عدد متزايد من أرباب العمل كل عام منذ ذلك الحين. قد يكون حتى خيار في حزمة خطة التقاعد شركتك. ولكن كيف هو روث 401 (ك) يختلف عن التقليدية 401 (ك)؟ وهل هو حق لكم؟ هيا نكتشف.

ما هو روث 401 (k)

A روث 401 (k) هو بالضبط ما يبدو مثل: انها مزيج من 401 (ك) و روث إيرا.

مثل 401 (k)، يتم تقديمه من قبل صاحب العمل، يتم أخذ المساهمات من راتبك، ويمكن استثمارها للتقاعد في عدد من الخيارات الاستثمارية المحددة. مثل روث إيرا، يتم تقديم المساهمات بعد الضرائب (على عكس المساهمات قبل الضريبة 401 (ك)) ولكن لا يتم فرض ضريبة عموما على المال مرة أخرى، حتى عندما سحب في التقاعد عند أو بعد 59 ½. (أقول "عموما" لأن قواعد انسحاب روث أصعب قليلا، على سبيل المثال، يجب أن تستثمر خمس سنوات متتالية قبل سحب المال.)

روث 401 (ك) حدود المساهمة

حدود المساهمة ل روث 401 (k) هي نفسها التي تنطبق على 401 (ك) العادية. في عام 2016، يمكنك المساهمة ما يصل إلى 18،000 $ إلى روث 401 (ك). إذا كنت تبلغ من العمر 50 عاما أو أكثر، يمكنك المساهمة بمبلغ إضافي قدره 6000 دولار في أي من العامين. قارن هذه الحد الأقصى لتلك التي ل روث إيرا: 5، 500 دولار سنويا في عام 2016، مع اضافية $ 1، 000 في اللحاق المساهمات. بالإضافة إلى ذلك، هناك قيود أقل على الأهلية ل روث 401 (ك).

روث 403 (b)

إذا كنت تعمل في مؤسسة غير ربحية أو مدرسة، فربما كنت قد رأيت روث 403 (b) في عروض تقاعد شركتك. كما يعمل 403 (ب) مثل 401 (ك)، روث 403 (ب) يعمل مثل روث 401 (ك). حتى تتمكن من اتخاذ قراراتك كما تفعل لو كان لديك روث 401 (ك).

فوائد روث 401 (k)

إذا كنت تعتقد أن الضرائب الخاصة بك ستكون أعلى في التقاعد مما هي عليه اليوم، روث 401 (ك) يجعل الكثير من المعنى. كنت تدفع معدل الضريبة أقل على المال الاستثمار الخاص الآن، ولا ضرائب في المستقبل. بالنسبة للأفراد الأكثر ثراء الذين ليسوا مؤهلين لأفراد روث التقليديين الذين يتقاضون أكثر من 132 ألف دولار في عام 2016 غير مؤهلين، كما أن الأزواج يقدمون معا أكثر من 194 ألف دولار في عام 2016، وهو روث 401 (ك) هو وسيلة رائعة للحصول على هذه الاستراتيجية الضريبية التقاعد. مع 401 (k) التقليدية، عند سحب الأموال عند التقاعد، سوف تدفع معدل الضريبة ما بين 10٪ و 39. 6٪ أو أكثر اعتمادا على شريحة الضرائب الخاصة بك. لا يمكن أن تتنبأ أين تتجه الضرائب في المستقبل، ولكن مع الضرائب للأثرياء حاليا في أدنى مستوياتها النسبية، روث 401 (ك) يمكن أن يكون أكثر منطقية.

الشباب الذين لم يتم تأسيسهم بعد في حياتهم المهنية هم أيضا أكثر عرضة لرؤية ضرائبهم ترتفع في المستقبل، الأمر الذي يجعل روث 401 (ك) أو روث إيرا وسيلة رائعة لانقاذ على الضرائب في المستقبل.ولكن إذا كنت تبذل مبلغا كبيرا الآن وتوقع معدل الضريبة الخاصة بك إلى الانخفاض بشكل كبير في التقاعد، و 401 (ك) العادية قد يكون الرهان أفضل.

عيوب روث 401 (k)

ولكن قبل أن تفريغ كل مدخرات التقاعد الخاص بك في روث 401 (k)، النظر في أكبر عيب لها مقارنة مع 401 (ك): المساهمات بعد الضرائب.

مع 401 (ك) التقليدية، يتم تقديم المساهمات قبل الضريبة، لذلك ليس هناك تأثير الدولار مقابل الدولار على راتبك. A 401 (ك) كما يقدم لك وسيلة رائعة لخفض الدخل الخاضع للضريبة ودفع ضريبة الدخل الخاص بك دون الشعور الكثير من الألم المالي. بما أن روث 401 (k) يتم تقديم المساهمات بعد سحب الضرائب، فإن راتبك سيحقق ضربة أكبر. انظر الفرق باستخدام التقليدية 401 (ك) مقابل روث 401 (ك) آلة حاسبة.

رولوفرز فور روث 401 (k) s

بخلاف الفرق الكبير بعد الضريبة، يعمل روث 401 (k) كثيرا مثل 401 (k) s العادية. عند ترك وظيفة لشخص آخر، قد يكون لديك الخيار للحفاظ على روث 401 (k) الخاص بك حيث هو مع صاحب العمل السابق، لنقله إلى خطة صاحب العمل الجديد إذا تم تقديم روث 401 (ك) هناك، أو نقله إلى التمديد روث إيرا، حيث سوف تخضع لنفس قواعد الانسحاب.

ماذا يجب أن تفعل؟

يمكنك المساهمة في كل من 401 (k) و روث 401 (k)، ولكن حدود المساهمة هي للحسابات المجمعة. لذلك يجب عليك نقل بعض المساهمات 401 (ك) إلى روث 401 (ك)؟ ذلك يعتمد حقا على العوامل الضريبية التي نوقشت أعلاه. قد ترغب بدلا من ذلك في الاستمرار في الهدف من الحد الأقصى من المساهمات في الخاص بك العادية 401 (ك)، والحصول على نفسك إيرا روث التي لا يرعاها صاحب العمل. إذا كنت لا تخطط للمساهمة أكثر من 5 $، 500 إلى $ 6، 500، العادية روث إيرا يمنحك نفس الفوائد التي سوف تحصل مع روث 401 (ك). إذا كان لديك القدرة على المساهمة في كلا النوعين من حسابات التقاعد، و 401 (k) وروث إيرا الجمع يجعل الكثير من الشعور للمفتشين المالية.

أكثر من 50٪ من أصحاب العمل الكبار يقدمون روث 401 (ك). إذا كنت مهتما حقا بخيار روث 401 (k) و صاحب العمل لا يقدم حاليا واحدة، اطلب منهم إضافته. فإنه لا يضر، وانها خيار واحد أكثر الاستثمار التي يمكن أن تساعدك على بناء مستقبل مالي سليم في التقاعد.

إن المحتوى الموجود في هذا الموقع متوفر لأغراض المعلومات والمناقشة فقط، ولا ينبغي أن يكون أساسا لقراراتك الاستثمارية. ولا تمثل هذه المعلومات بأي حال من الأحوال توصية لشراء أو بيع الأوراق المالية.