ما هو العمل المصرفي: كيف يعمل، الأثر الاقتصادي

التعريف: المصرفية هي صناعة تتعامل مع النقد والائتمان والمعاملات المالية الأخرى. توفر البنوك مكان آمن لتخزين النقد والائتمان. وهي توفر حسابات ادخار وشهادات إيداع وحسابات تدقيق. وتستخدم المصارف هذه الودائع لتقديم القروض. وتشمل هذه القروض الرهونات العقارية وقروض الأعمال وقروض السيارات.

المصرفية هي واحدة من الدوافع الرئيسية للاقتصاد الأمريكي. لماذا ا؟ وهو يوفر السيولة اللازمة للعائلات والشركات للاستثمار في المستقبل.

القروض المصرفية والائتمان يعني الأسر لا يجب أن تنقذ قبل الذهاب إلى الكلية أو شراء منزل. ويمكن للشركات البدء في التوظيف فورا لبناء الطلب والتوسع في المستقبل.

كيف يعمل

البنوك هي مكان آمن لإيداع النقدية الزائدة. وذلك لأن المؤسسة الاتحادية للتأمين على الودائع تؤمن لهم. البنوك أيضا دفع نسبة مئوية صغيرة، وسعر الفائدة، على الودائع.

البنوك تستطيع تحويل كل واحد من تلك الدولارات المحفوظة إلى عشرة. ويطلب منهم فقط الاحتفاظ بنسبة 10٪ من كل إيداع في متناول اليد. ويسمى هذا التنظيم شرط الاحتياطي. وتقدم البنوك 90 في المائة أخرى. وهم يكسبون المال عن طريق فرض أسعار فائدة أعلى على قروضهم مما يدفعونه مقابل الودائع.

أنواع البنوك

أكثر أنواع الخدمات المصرفية شيوعا هي الخدمات المصرفية للأفراد. هذا النوع من البنوك يقدم خدمات المال للأفراد والأسر. البنوك عبر الإنترنت تعمل عبر الإنترنت. هناك بعض البنوك عبر الإنترنت فقط، مثل إنغ و هسك.

معظم البنوك الأخرى تقدم الآن خدمات الإنترنت. وتستهدف المدخرات والقروض الرهن العقاري. توفر الاتحادات الائتمانية خدمة شخصية ولكن تخدم فقط موظفي الشركات أو المدارس.

تركز البنوك التجارية على الشركات. كما تقدم معظم بنوك التجزئة خدمات مصرفية تجارية. البنوك المحلية أصغر من البنوك التجارية.

أنها تركز على السوق المحلية. أنها توفر خدمة أكثر تخصيصا وبناء علاقات مع عملائها.

كانت الخدمات المصرفية الاستثمارية تقدم تقليديا من قبل الشركات الصغيرة المملوكة للقطاع الخاص. وساعدوا الشركات في الحصول على التمويل من خلال العروض العامة الأولية أو السندات. كما سهلت عمليات الاندماج والاستحواذ. وثالثا، قاموا بتشغيل صناديق التحوط لألفراد ذوي املالءة املالية العالية. بعد فشل ليمان براذرز في عام 2008، أصبحت بنوك استثمارية أخرى البنوك التجارية. مما سمح لهم بالحصول على أموال الحكومة. وفي المقابل، يجب عليها الآن أن تلتزم باللوائح الواردة في قانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت.

تتفق الخدمات المصرفية الشرعية مع الحظر الإسلامي ضد أسعار الفائدة. كما أن المصارف الإسلامية لا تقرض شركات الكحول والتبغ والمقامرة. حصة المقترضين الربح مع المقرض بدلا من دفع الفائدة.ولهذا السبب تجنبت المصارف الإسلامية فئات الأصول الخطرة المسؤولة عن الأزمة المالية لعام 2008. (999)، يونيو 2007. "التمويل الإسلامي يشهد نموا مذهلا"، انترناشيونال هيرالد تريبيون، 5 نوفمبر / تشرين الثاني 2007). البنوك المركزية هي شركة خاصة نوع البنك

لن تكون البنوك قادرة على توفير السيولة بدون بنوك مركزية.

في الولايات المتحدة، هذا هو الاحتياطي الفيدرالي. ويدير بنك الاحتياطي الفدرالي البنوك التي يسمح لها بتقديم النقود. ولدى البنك الاحتياطي الفيدرالي ثلاثة أدوات أساسية:

ويتيح الاحتياطي الاحتياطي للبنك أن يصل إلى 90 في المائة من ودائعه.

1. يحدد سعر الأموال المتداولة هدفا لمعدل الفائدة الرئيسي للبنوك. هذا هو معدل البنوك تهمة أفضل العملاء.
2. نافذة الخصم هي وسيلة للبنوك لاقتراض الأموال بين عشية وضحاها للتأكد من أنها تستوفي متطلبات الاحتياطي.
3. في السنوات الأخيرة، أصبح العمل المصرفي معقدا للغاية. وقد خاضت البنوك منتجات استثمارية وتأمينية متطورة. هذا المستوى من التطور أدى إلى أزمة الائتمان المصرفي لعام 2007.

كيف تغيرت الأعمال المصرفية

بين عامي 1980 و 2000، تضاعفت الأعمال المصرفية. إذا كنت تعول كل الأصول والأوراق المالية التي أنشأتها، فإنه سيكون تقريبا كبيرة مثل الناتج المحلي الإجمالي للولايات المتحدة بأكملها.

خلال ذلك الوقت، ارتفعت ربحية البنوك بشكل أسرع. وشكلت الخدمات المصرفية 13٪ من إجمالي أرباح الشركات خلال أواخر السبعينيات. وبحلول عام 2007، مثلت 30 في المائة من جميع الأرباح.

نمت أكبر البنوك أسرع. وفي الفترة من 1990 إلى 1999، ارتفعت حصة البنوك العشرة الأكبر من جميع الأصول المصرفية من 26 إلى 45 في المائة. كما ارتفعت حصتها من الودائع خلال تلك الفترة من 17 إلى 34 في المائة. حقق أكبر بنكين أفضل. وارتفعت أصول سيتي جروب من 700 مليار دولار في عام 1998 إلى 2 دولار. 2 تريليون في عام 2007. كان $ 1. 1 تريليون دولار في الأصول خارج الميزانية العمومية. وارتفع بنك أوف أميركا من 570 مليار دولار إلى 1 دولار. 7 تريليون خلال نفس الفترة.

كيف حدث هذا؟ رفع القيود. وألغى الكونغرس قانون غلاس - ستيغال في عام 1999. وقد منع هذا القانون المصارف التجارية من استخدام ودائع آمنة للغاية للاستثمارات الخطرة. بعد إلغائها، الخطوط بين بنوك الاستثمار والبنوك التجارية غير واضحة. بدأت بعض البنوك التجارية الاستثمار في المشتقات، مثل الأوراق المالية المدعومة بالرهن العقاري. عندما فشلت، المدمنين الذعر. وأدى ذلك إلى أكبر فشل مصرفي في التاريخ، واشنطن موتشال، في عام 2008.

ألغى قانون ريجال-نيل بين البنوك والكفاءة المتفرعة لعام 1994 القيود المفروضة على الخدمات المصرفية بين الولايات. فقد سمح للبنوك الإقليمية الكبيرة بأن تصبح وطنية. البنوك الكبيرة استحوذت على أصغر.

وبحلول الأزمة المالية لعام 2008، كان هناك 13 مصرفا فقط في أمريكا. وكان بنك أوف أمريكا، جي بي مورجان تشيس، سيتي جروب، أمريكان إكسبريس، بنك نيويورك ميلون، جولدمان ساكس، فريدي ماك، مورغان ستانلي، نورثرن تروست، بنك، شارع ستريت، بنك الولايات المتحدة و ويلز فارجو. هذا التوحيد يعني أن العديد من البنوك أصبحت أكبر من أن تفشل.واضطرت الحكومة الفدرالية إلى إخلاء سبيلها. وإذا لم يكن الأمر كذلك، فإن إخفاقات البنوك كانت ستهدد الاقتصاد الأمريكي نفسه. (المصدر: سيمون جونسون وجيمس كواك،

13 مصرفيون: الاستيلاء على وول ستريت والانهيار المالي التالي ، كتب بانثون: نيويورك، 2010).