سعر الرهن العقاري الثابتة: تعريف، الاسعار، الايجابيات، السلبيات

التعريف: يبقى سعر الفائدة على الرهن العقاري بسعر ثابت ثابتا طوال مدة القرض. الرهن العقاري ذات الفائدة الثابتة الأكثر شيوعا هي 15 و 30 عاما في المدة. ويمكن أن تكون القروض ذات الفائدة الثابتة إما قروض تقليدية أو قروض مضمونة من قبل إدارة الإسكان الفدرالية أو وزارة الزراعة.

كيف يعمل

تساوي قيمة كل شهر سعر الفائدة الذي يدفعه المدير، بالإضافة إلى نسبة مئوية صغيرة من رأس المال نفسه. منذ يتم دفع جزء من مدير كل شهر، وهذا يجعل دفع الفائدة على أصل المتبقية أقل قليلا أيضا.

ونتيجة لذلك، يذهب المزيد من دفعتك الشهرية إلى مدير الحساب كل شهر. لذلك، في بداية القرض، معظم المدفوعات يذهب نحو الفائدة في حين أن معظمها يذهب نحو الرئيسي في نهاية القرض.

معدلات الرهن العقاري الثابتة

سعر الفائدة عادة ما يكون أعلى بقليل من سعر سندات الخزينة التي تبلغ 30 عاما وقت إصدار الرهن. وذلك لأن المستثمرين يبحثون عن شيء يوفر المزيد من العودة دون إضافة الكثير من المخاطر. يتم شرح ذلك بشكل كامل في العلاقة بين ملاحظات الخزانة ومعدلات الرهن العقاري.

مزايا

ميزة الرهن العقاري بسعر ثابت هو الدفع هو نفسه كل شهر. هذا التنبؤ يجعل من السهل تخطيط ميزانيتك. لم يكن لديك ما يدعو للقلق حول المدفوعات في المستقبل أعلى كما تفعل مع الرهون العقارية معدل قابل للتعديل.

أنت تدفع قليلا من مدير كل شهر. ذلك تلقائيا يزيد من منزلك الأسهم . هذا على عكس قرض الفائدة فقط.

يمكنك تسديد دفعات إضافية ادفع مستحقاتك في وقت سابق . ولا تسجل معظم القروض ذات الفائدة الثابتة عقوبات مسبقة الدفع.

كما أنه قرض رائع إذا كنت تعتقد أن أسعار الفائدة سترتفع على مدى السنوات القليلة القادمة. وذلك لأن معدلك مقفل. معرفة متى سترتفع أسعار الفائدة؟

العيوب

العيب هو أن معدل الفائدة أعلى من أي قرض قابل للتعديل أو قرض الفائدة فقط. وهذا يجعلها أكثر تكلفة إذا ظلت أسعار الفائدة هي نفسها أو تنخفض في المستقبل.

هناك عيب آخر هو أنك تسدد المبلغ الرئيسي بمعدل أبطأ من قرض معدل قابل للتعديل. وذلك لأن المدفوعات على مدى السنوات القليلة الأولى تذهب في المقام الأول نحو الفائدة. لذلك، هذه ليست جيدة إذا كنت تخطط لبيع منزلك في غضون 5-10 سنوات.

من صعوبة في التأهل للقروض ذات سعر ثابت. سوف تدفع أعلى تكاليف الإغلاق للحصول على قرض تقليدي. كلاهما لأن البنوك قد تفقد المال إذا ارتفعت معدلات. هذا خطر كبير بالنسبة لهم للحصول على قرض لمدة 30 عاما. انهم يريدون أن تدفع لتغطية هذا الخطر.إذا كنت تخطط للتحرك في خمس سنوات أو أقل، والحصول على قرض معدل قابل للتعديل.

تنبيه

بعض وسطاء الرهن العقاري سوف يبيعون لك ما يسمى الرهن العقاري ذات سعر ثابت حيث يتم تثبيت سعر فقط للسنوات الخمس الأولى. تأكد من أن سعر الفائدة الذي اقتبس لكم هو جيد لحياة كامل القرض.

قرض بدون تكلفة هو حقا حيث يتم إغلاق تكاليف الإغلاق في القرض نفسه. أنت يختتم دفع أكثر على مدى حياة القرض لأنك تدفع الفائدة على تلك التكاليف الإغلاق.

قد ترتفع الدفعة الشهرية في حالة ارتفاع الضرائب العقارية أو التأمين على المنازل أو أسعار التأمين على الرهن العقاري.

أنواع الرهون العقارية ذات المعدل الثابت

رهن ثابت بمعدل 5 سنوات يحافظ على نفس سعر الفائدة للخمسة أشهر الأولى سنوات. ثم يتحول إلى الرهن العقاري معدل قابل للتعديل. والميزة هي أن سعر الفائدة الأولي أقل من الرهن العقاري لمدة 30 عاما. والعيب هو ما يحدث بعد خمس سنوات. يمكن أن يزيد معدل الفائدة بسرعة، اعتمادا على المعدلات الحالية. لذلك، هذا هو قرض جيد إذا كنت متأكدا من أنك سوف تبيع في غضون خمس سنوات. (المصدر: سفغيت، الإيجابيات والسلبيات من الرهن العقاري لمدة 5 سنوات)

A رهن ثابت لمدة 15 سنة جذابة جدا لأن لديها أسعار فائدة أقل. كما يسمح لك لتسديد أصل أسرع من مع قرض 30 عاما التقليدية.

وهذا يعني أنك بناء العدالة بشكل أسرع. ومن ناحية أخرى، فإن الرهون العقارية التي تبلغ 15 عاما لها مدفوعات أعلى. لهذا السبب، هناك خطر أعلى قليلا من التخلف عن السداد إذا انخفض الدخل الخاص بك.

A 30 سنة الرهن العقاري هو القرض التقليدي الأكثر بأسعار معقولة. وعلى الرغم من ارتفاع أسعار الفائدة، فإن الدفع الشهري أقل لأن سداد القرض قد تجاوز أكثر من 30 عاما. هذا هو قرض جيد إذا كنت تخطط للبقاء في منزلك لفترة طويلة. كما أنها جيدة للعائلات ذات الدخل المنخفض لأنها تسمح لهم بشراء المزيد من المنازل بتكلفة شهرية أقل.

اتجاهات أسعار الفائدة

اتجاهات أسعار الفائدة آخذة في الانخفاض منذ عام 1985. وذلك لأن التضخم كان تحت السيطرة منذ ذلك الحين، وذلك بفضل السياسات النقدية التوسعية لمجلس الاحتياطي الاتحادي الأمريكي. وقد أدى ذلك إلى انخفاض أسعار الفائدة على سندات الخزينة. ونتيجة لذلك، كانت أسعار الفائدة على الرهون العقارية ذات سعر ثابت لمدة 30 عاما أقل من 7٪ منذ مارس 2002. (المصدر: موقع فريدي ماك على شبكة الإنترنت.)