عند اتخاذ الضمان الاجتماعي - تحليل ومثال

بالنسبة لأولئك الذين يتساءلون عن موعد الحصول على إعانات الضمان الاجتماعي التقاعدية، فإن الحصول على الأموال عاجلا وليس آجلا يبدو لطيفا، ولكن هل حقا العمل لصالحك؟ الجواب يعتمد على عدة أمور:

هل ستعمل بين سن 62 و سن التقاعد الكامل؟
متوسط العمر المتوقع
حالتك الاجتماعية
رغبتك في حماية قوتك الشرائية إذا كنت تعيش لفترة أطول مما قد تتوقع

أدناه يمكنك أن ترى كيف تؤثر كل من العوامل الأربعة على الوضع الشخصي الخاص بك، وسوف تجد أمثلة محددة مع الأرقام.

1. الدخل المكتسب قبل سن 66 أو 67

إذا لم تكن قد وصلت بعد إلى سن التقاعد الكامل الخاص بك كما هو محدد من قبل الضمان الاجتماعي (بالنسبة لمعظم الناس حول سن 66 أو 67) وكنت لا تزال تعمل، فإنه ربما لا يكون من المنطقي لبدء تلقي فوائد الضمان الاجتماعي.

لماذا؟ لأنه إذا كنت تكسب أكثر من الحد الأقصى للأرباح الضمان الاجتماعي، سيتم تخفيض مزايا الضمان الاجتماعي الخاص بك. لن تصل إلى سن التقاعد الكامل، ولن يتم تخفيض مخصصاتك بغض النظر عن الدخل الآخر الذي قد تكسبه (على الرغم من أن مزاياك قد تخضع للضريبة.)

2. متوسط العمر المتوقع

إذا كنت تعيش في متوسط العمر المتوقع، صدق أو لا تصدق، ستحصل على نفس المبلغ تقريبا سواء كنت تأخذ الضمان الاجتماعي في وقت مبكر، أو الانتظار حتى وقت لاحق لأخذها. لنرى كيف يعمل هذا، فإنه يساعد على النظر في مثال باستخدام الأرقام الحقيقية، مثل واحد أدناه.

جورج عمره 61 عاما وهو يقرر متى يأخذ الضمان الاجتماعي.

فيما يلي أرقام من كشف الضمان الاجتماعي الذي يعرض ما سيحصل عليه في السن:

العمر 62: $ 1، 643 ($ 19، 716 سنويا)
العمر 66: $ 2، 238 ($ 26، 856
العمر 70: $ 3، 009 ($ 36، 108 في السنة)

يبلغ عمر الرجل البالغ من العمر 62 عاما متوسط العمر المتوقع من تسعة عشر عاما أو إلى 81 سنة. زيادة في الفوائد على مر السنين، ولكن في الوقت الراهن، ونحن سوف تجاهل ذلك.

دعونا ننظر إلى ثلاثة احتمالات:

يفترض جورج يبدأ تلقي فوائد في 62. يحصل على $ 1، 643 في الشهر، أو 19 $، 716 في السنة، لمدة 19 عاما.
إذا كان ينتظر حتى سن 66، يحصل على 2 دولار، 238 في الشهر، أو 26 $، 856 في السنة، لمدة 15 عاما (حتى سن 81).
إذا كان ينتظر حتى سن 70، يحصل على 3 $، 009 في الشهر، أو 36 $، 108 في السنة، لمدة 11 عاما (إلى سن 81).

باختصار:

$ 374، 600 إذا بدأ الفوائد في سن 62
$ 402، 870 إذا بدأ الفوائد في سن 66
$ 397، 190 إذا بدأ الفوائد في سن 70

من الواضح أنه إذا كان جورج يعيش في متوسط العمر المتوقع، فإنه يزيد دخله إلى أقصى حد من خلال الحصول على إعانات الضمان الاجتماعي في سن التقاعد الكامل، البالغ من العمر 66 عاما في حالته.

عندما تدرس الزيادات المحتملة في المنافع بسبب تسوية تكاليف المعيشة التي يوفرها الضمان الاجتماعي، فإن الانتظار لفترة أطول لاتخاذ الضمان الاجتماعي يبدو أفضل.

مع تسويات تكلفة المعيشة بنسبة 2٪ في السنة تمثل، والعيش إلى متوسط العمر المتوقع، جورج يتوقع المبالغ الإجمالية التالية.

$ 450، 320 إذا بدأ الفوائد في سن 62
$ 502، 720 إذا بدأ الفوائد في سن 66
$ 514، 800 إذا بدأ الفوائد عند عمر 70

إذا كان جورج يعيش حتى سن 81 عاما، سيزيد دخله مدى الحياة عن طريق الانتظار حتى سن 70 للبدء في الحصول على إعانات الضمان الاجتماعي.

(في حالة جورج، يبلغ عمره التعادل 80 عاما، بمعنى أنه إذا كان ينتظر حتى سن السبعين لبدء الاستحقاقات، فإنه يجب أن يعيش على الأقل 80 عاما ليحصل على نفس المبلغ الإجمالي الذي كان سيحصل عليه لو بدأ في أخذ الفوائد في وقت سابق .)

انظر مجموعة الافتراضات الكاملة وراء هذه الأرقام في بدف عند اتخاذ تحليل الأمان الاجتماعي.

هناك الكثير من الدولارات على المحك، وبالطبع لا أحد يعرف عمرها المتوقع مع اليقين. ولكن بعض العوامل الصحية وأسلوب الحياة تؤثر على متوسط العمر المتوقع الخاص بك. كما أن شركة التأمين سوف تفعل الاكتتاب، أود أن أقترح عليك القيام بتحليل على حياتك الشخصية المتوقع، وذلك باستخدام آلة حاسبة العمر المتوقع من شأنها أن أسألك الصحة ونمط الحياة الأسئلة ذات الصلة.

3. الحالة الزوجية

بالنسبة للعزاب، فإن متوسط العمر المتوقع هو أحد العوامل الرئيسية التي يجب مراعاتها.

تحليل التعادل القائم على المدة التي تعيش فيها يمكن أن يكون نقطة انطلاق جيدة لقرار الضمان الاجتماعي للعزاب. وينبغي النظر في الضرائب أيضا. صدق أو لا تصدق، بالنسبة لبعض الناس تأخير بدء الضمان الاجتماعي والخروج من حسابات التقاعد في وقت سابق قد توفر بعض المزايا الضريبية الإضافية.

للأزواج المتزوجين الضمان الاجتماعي ليست بسيطة. والطريقة التي يستفيد بها الناجي من الضمان الاجتماعي من العمل، عندما تكون متزوجا، عند وفاة الزوج الأول، يمكن للزوج الباقي على قيد الحياة أن يحافظ على استحقاقه الخاص أو منفعة زوجته. وبسبب هذا، هناك طرق للأزواج لتنسيق كيف ومتى يحصل كل منهم على فوائد حتى يتمكنوا من الحصول على أكثر من زوجين.

4. الرغبة في حماية القوة الشرائية

يرغب معظم الناس في الحصول على استحقاقات الضمان الاجتماعي فور حصولهم على التأشيرة، وهو ما يبلغ 62 عاما. وهم يتخذون هذا القرار دون فهم العواقب على المدى الطويل. إذا كنت يجب أن تعيش بشكل جيد في 80 الخاص بك، كنت التخلي عن أي مكان من $ 50، 000 - 150،000 $ في دخل إضافي عن طريق اتخاذ قرار متسرع حول جمع فوائد الضمان الاجتماعي الخاص بك.

فوائد الضمان الاجتماعي لها تسوية لتكاليف المعيشة في صلبها، مما يعني أن دخل الضمان الاجتماعي الخاص بك سوف يزداد مع التضخم. الاستفادة القصوى من مزايا الضمان الاجتماعي عن طريق تأخير تاريخ البدء الخاص بك يمكن أن توفر لك قدرا هائلا من حماية الدخل في وقت لاحق من الحياة.