الذي يحتاج إلى أخطاء وتجاوزات المسؤولية؟

يغطي تأمين المسؤولية عن الأخطاء والسهو (أو التأمين على التأمينات القصيرة) المطالبات الناشئة عن أفعال الإهمال أو إخفاقك في تقديم مستوى المشورة أو الخدمة المتوقعة. ويسمى أيضا تأمين المسؤولية المهنية.

غالبا ما ترتبط كلمة المهنية مع المحامين والمصرفيين والأطباء وغيرهم الذين يحتاجون إلى تعليم مكثف لأداء واجباتهم. ومع ذلك، لا تحتاج إلى أن يكون الطبيب أو المحامي أن يكون التعرض المسؤولية المهنية.

تقريبا أي عمل يؤدي خدمة أو يقدم المشورة للآخرين مقابل رسوم يمكن رفع دعوى قضائية على أساس أنها فشلت في الوفاء بالتزاماتها المهنية. هنا مثال.

نموذج سيناريو E & O

بيتر تمتلك وتدير بيرلس بروجرامينغ، وهي شركة صغيرة توفر خدمات برمجة الكمبيوتر. بيرلس تطوير برامج مخصصة لتلبية احتياجات كل عميل. الشركة مؤمنة للمسؤولية بموجب سياسة المسؤولية العامة إسو القياسية. بيتر ليس لديه أخطاء وسهو التغطية المسؤولية.

بيتر صدم عندما يتلقى إشعارا دعوى قضائية ضد شركته. والمدعي هو هاري الأجهزة، سلسلة صغيرة من مخازن الأجهزة. هاري استأجرت بيرلس البرمجة لإنشاء إدارة المخزون ونظام تتبع. أكملت بيرلس النظام وتركيبه في سلسلة الأجهزة قبل ستة أشهر. وقد رفعت هاري الآن دعوى قضائية تدعي أن البرنامج لا يمكن استخدامها لأنها مليئة البق.

تدعي الدعوى أيضا أن بيرلس فشل في اختبار البرنامج بشكل كاف، وأن إهماله قد كلف آلاف هاري من الدولارات في وقت العمل الضائع. هاري تسعى للحصول على 100،000 $ في الأضرار.

من غير المرجح أن تتم تغطية دعوى هاري بموجب سياسة المسؤولية العامة للبرمجة. لسبب واحد، الدعوى لا تلتمس الأضرار الجسدية أو أضرار في الممتلكات أو إصابات شخصية وإعلانية.

وعلاوة على ذلك، فإن الإصابة المزعومة (الخسارة المالية) لم تكن ناجمة عن حدوث، حيث أن هذا المصطلح معرف في سياسة المسؤولية القياسية. مع عدم وجود تغطية للقضية في إطار سياسة المسؤولية العامة وعدم وجود أخطاء وسهو التغطية، قد تكون عالقة بيرلس مع حساب كبير من جيبه. وقد يشمل ذلك الأموال التي يتعين عليها دفعها كأضرار أو تسوية، فضلا عن أي نفقات قانونية تتكبدها.

السمات المشتركة لسياسة E & O

إذا كنت "محترفا تقليديا" كطبيب أو محام، فيمكنك الحصول على تغطية الأخطاء والسهو بموجب نموذج سياسة خاص بمهنتك. فعلى سبيل المثال، من المرجح أن يكون المحامي مؤمنا بموجب سياسة المسؤولية المهنية للمحامي. إذا كنت "مهني غير تقليدي" مثل مستشار أو وسيط عقاري، يمكن أن تكتب التغطية الخاصة بك على شكل سياسة غير محددة تسمى سياسة المسؤولية المهنية المتنوعة.

لا توجد سياسة قياسية للرقابة والتقييم، لذا قد تختلف استمارات السياسة اختلافا كبيرا من واحد إلى آخر. ومع ذلك، فإن سياسات E & O لها بعض السمات المشتركة.

مطالبات

معظم سياسات الأخطاء والسهو هي مطالبات. وھذا یعني أنھا تحد من التغطیة للمطالبات المقدمة خلال فترة السیاسة. كما تحد بعض السياسات من التغطية بالمطالبات المبلغ عنها خلال فترة السياسة.

العديد من سياسات E & O تحدد تاريخ بأثر رجعي في الإعلانات. يجب أن يكون هذا هو تاريخ البدء الخاص بك الأولى المطالبات E & O السياسة. إذا تم إدراج تاريخ رجعي، فستغطي سياستك مطالبة فقط إذا كانت ناتجة عن فعل أو خطأ أو إغفال ارتكب في هذا التاريخ أو بعده. يجب أن يظل التاريخ بأثر رجعي كما هو في كل مرة يتم فيها تجديد سياستك.

اتفاقية التأمين

يتم تغطية التغطية التي توفرها سياستك في اتفاقية التأمين . تبدأ هذه العبارة عادة بعبارة "سندفع"، واتفاقية التأمين عبارة عن بيان يوضح ما يعهد المؤمن به مقابل العلاوة، حيث تنص اتفاقية التأمين والتأمين النموذجية على شيء من هذا القبيل:

"سندفع نيابة عن الخسارة المؤمن عليها التي يصبح المؤمن عليه ملزما قانونا بدفع أي مطالبة قدمت لأول مرة خلال فترة السياسة التي تنشأ عن فعل غير مشروع ".

وهذا يعني أن المؤمن سيدفع التعويضات أو التسوية التي يطلب منك ("الدفع نيابة عنك") يعني أن شركة التأمين الخاصة بك سوف تدفع هذه التكاليف مقدما بدلا من أن تسدد لك.

مصطلح فعل غير مشروع عادة ما يعني إهمالا ، أو خطأ أو إغفال يزعم أنه ارتكب أثناء أداء أو فشل في أداء الخدمات المهنية. الخدمات المهنية يمكن تعريفها في "تعاريف" السياسة، وبدلا من ذلك، يمكن وصف نوع الخدمات المشمولة في الإعلانات. أمثل لي هو "الخدمات الاستشارية البرمجيات". وصف الخدمات المغطاة مهم لأنه يحدد أنواع الأنشطة التي يتم تغطيتها. تأكد من أن الوصف يعكس بدقة الخدمات التي تقدمها.

الدفاع

واحدة من أهم التغطيات المدرجة في سياسة E & O هي تغطية الدفاع. يجب أن تنص السياسة على أن المؤمن سوف يدافع عنك ضد المطالبات المشمولة. إذا لم يتم تغطية الدفاع، وسوف تكون عالقة دفع نفقات الدفاع من جيبك. ووفقا لشروط السياسة المحددة، فإن تكاليف الدفاع قد تقلل أو لا تقلل من حدود السياسة. تكلفة الدفاع عن المطالبات يمكن أن تكون كبيرة. وهكذا، ابحث عن سياسة تغطي الدفاع خارج الحدود.

الاستثناءات

فيما يلي بعض الاستبعادات الشائعة في سياسات E & O.

• الأضرار العقابية
• أفعال غير مشروعة أو احتيالية أو إجرامية ارتكبتها أنت أو مؤمن آخر
• أفعال غير صحيحة كنت على علم بها قبل تاريخ تأسيس السياسة
• أفعال أو ادعاءات خاطئة أبلغ عنها بموجب سياسة سابقة
• إصابات جسدية أو أضرار في الممتلكات
• نزاعات الرسوم
• الأرباح التي اكتسبتها بشكل غير قانوني
• الفشل في الحفاظ على التأمين

هذه ليست قائمة كاملة.قد تتضمن سياستك استثناءات إضافية.

الحدود والاحتفاظ

تحتوي معظم سياسات E & O على حد ينطبق على كل مطالبة. هذا الحد هو الأكثر سوف تدفع شركة التأمين عن الأضرار أو المستوطنات الناشئة عن مطالبة واحدة. قد تحتوي السياسة أيضا على الحد الإجمالي. هذا هو الأكثر سوف تدفع شركة التأمين عن جميع الأضرار أو المستوطنات الناشئة عن جميع المطالبات مجتمعة. وإذا كانت تكاليف الدفاع خاضعة للحدود، فإن كل مطالبة وحدود إجمالية تشمل تكاليف الدفاع أيضا.

تتضمن بعض سياسات E & O الاحتفاظ. والاحتفاظ هو نوع من الخصومات. هذا هو المبلغ الذي يجب أن تدفع من جيبه لكل مطالبة قبل التأمين الخاص بك وسوف تنطبق.