الخصم أو الائتمان؟ تكاليف المشترين والبائعين

عند إجراء عمليات شراء باستخدام بطاقة خصم، يمكنك في كثير من الأحيان اختيار إجراء عملية الخصم أو شراء الرصيد. ماهو الفرق؟ الاختيار الذي تحدده (أو عملائك) يحدد كيفية معالجة عملية الشراء، وتكلفة المعالجة، والمدة التي يستغرقها، وحقوقك.

المشترين الحصول على اختيار كيفية دفع، ومعظم لا يفهمون مدى أهمية هذا الخيار.

هل هو الخصم أو الائتمان؟

الخيار بين الخصم والائتمان هو الفرق بين معاملة عبر الإنترنت وغير متصل.

نتائج "الخصم" في معاملة غير متصل عند الخروج.

• ستدخل رقم التعريف الشخصي (بين) للتحقق من هويتك.
• قد تكون قادرة على الحصول على العودة النقدية مع بعض التجار.
• رسوم التاجر أقل، ولكن قد تفرض البنوك رسوما إضافية على حاملي البطاقات لاختيار الخصم.
• اكتمال الصفقة إلكترونيا، عادة على الفور أو خلال نفس يوم العمل.

"الائتمان" يؤدي إلى المعاملات عبر الإنترنت عند الخروج.

• ستوقع (على قسيمة شحن أو شاشة) للمعاملة بدلا من إدخال رقم تعريف شخصي.
• الشراء عادة ما يمر عبر شبكات بطاقات الائتمان (مثل فيزا وماستركارد).
• أنت لا تقترض المال كما تفعل مع بطاقة الائتمان - الأموال تخرج من حساب التحقق الخاص بك.
• قد يستغرق تحصيل الرسوم من حسابك عدة أيام، ولكن قد يؤدي تعليق التفويض إلى ربط الأموال في حسابك الجاري لعدة أيام.
• قد يدفع التجار رسوم انتقاد أعلى.

- 3>>

لماذا يهم

عادة ما لا يهتم المستهلكون ما إذا كان الشراء هو عملية خصم أو ائتمان، ولكن البنوك وتجار التجزئة تفعل.

رسوم التاجر: يدفع بائع التجزئة نسبة مئوية من إجمالي سعر الشراء لمعالجة الدفع. تعتمد التفاصيل على عدة عوامل (حجم المعاملة، سواء كانت البطاقة موجودة أم لا، وأكثر من ذلك)، ولكن غالبا ما يكون أقل تكلفة بالنسبة لتجار التجزئة لمعالجة المعاملات القائمة على رقم التعريف الشخصي (بين) دون الدفع عبر الإنترنت.

للمشتريات الصغيرة، حتى رسوم حاليا يمكن أن تضيف ما يصل الى بضعة في المئة من شراء، وتناول الطعام في هوامش تجار التجزئة.

كم؟ يحدد تعديل دوربين رسوم تبادل بطاقات الخصم إلى 21 سنتا بالإضافة إلى 0. 05 في المئة من المبلغ المدفوع. ويسمح أيضا برسوم إضافية لمنع الاحتيال تبلغ سنت واحد في بعض الحالات. ولا تنطبق هذه القواعد إلا على "المعاملات المغطاة"، التي تشمل البطاقات الصادرة عن بعض أكبر مصدري البطاقات. ومع ذلك، يمكن لمصدرين بطاقة أخرى تهمة أكثر من ذلك. فعلى سبيل المثال، لا تنطبق هذه القواعد إلا على المصارف والاتحادات الائتمانية التي تبلغ أصولها 10 بلايين دولار أو أكثر. في عام 2015، أفاد مجلس الاحتياطي الاتحادي أن رسوم المعاملات بطاقة الخصم عادة حوالي 0 $. 24 لكل دفعة. في المتوسط، تكلف المعاملات المعفاة (غير المشمولة) $ 0.51 في المتوسط.

الحوافز لحاملي البطاقات: لتحقيق أقصى قدر من الإيرادات، تعطي بعض البنوك للعملاء حافزا لاختيار الائتمان (أو عقوبة اختيار الخصم، اعتمادا على الطريقة التي تنظر إليها). في الماضي، كانت قد فرضت رسوم المعاملات عبر الإنترنت - عادة في الملعب من واحد إلى اثنين من الدولارات. في مواجهة تلك الرسوم والشعور من نيكلد و ديمد، يصبح العملاء أكثر عرضة لاختيار الائتمان. كما يمكنهم تقديم مكافآت مثل فرصة الحصول على سعر فائدة أفضل (في حسابات فحص المكافأة) أو أميال شركات الطيران أو الدخول في مسابقة اليانصيب عند اختيار الائتمان.

في نهاية المطاف، يدفع شخص ما، سواء كان بائع التجزئة أو العميل.

حلول البيع بالتجزئة: البنوك وشركات معالجة الدفع تحب أن تختار الائتمان لأنها تحصل على نسبة مئوية قليلة من كل دولار تنفقه. تجار التجزئة، من ناحية أخرى، التسول للاختلاف. كانوا يفضلون أن تختار الخصم بحيث لا تضطر لدفع رسوم التبادل ضخمة. في بعض الحالات، يضافون رسوم إضافية لبطاقة الائتمان (التي لا يسمح لها بشراء بطاقة الخصم بموجب القانون الاتحادي) إلى تلك الرسوم التي يتم دفعها إلى العملاء الذين يدفعون بالبلاستيك. الحد الأدنى لبطاقة الخصم هو تكتيك آخر، ولكن شبكات الدفع تحظر تلك الحدود الدنيا.

تعليق الحساب: يؤثر اختيار الشراء باستخدام معاملة الخصم أو الائتمان على حسابك المصرفي أيضا. إذا كنت قد دفعت من أي وقت مضى للغاز في المضخة، وانت تعرف ان كنت انتقد بطاقتك قبل ضخ الغاز.

الجهاز لا يعرف كم الغاز كنت ذاهب لشراء، لذلك على محطة محطة الغاز لديها لاتخاذ بعض القرارات. وعادة ما يتحققون لمعرفة ما إذا كان لديك ما لا يقل عن 50 دولارا أمريكيا أو 100 دولارا أمريكيا (أو ما يعادله بالعملة المحلية) متاح في حسابك - بشكل مسبق بشكل مسبق لعملية شراء لهذا المبلغ. إذا أعيد التفويض، فإن متاجر التجزئة "كتل إيقاف" أن 50 $ أو 100 $ بحيث لا يمكن أن تنفق في مكان آخر.

قد لا تزيد قيمة الغاز عن 10 دولارات. ومع ذلك، سيتم تجميد 100 دولار في حسابك لعدة أيام. في أسوأ السيناريوهات، عليك في نهاية المطاف كذاب الشيكات على الرغم من أن لديك المال - انها ليست فقط متاحة للإنفاق. إذا كنت تستخدم بطاقة الخصم الخاصة بك للمشتريات اليومية، تحتاج إلى توخي الحذر. هناك طريقتان لحماية نفسك:

1. احتفظ بأموال إضافية في حسابك الجاري.
2. استخدم رقم التعريف الشخصي إذا لم يكن لديك نقود إضافية في حسابك الجاري.

لاحظ أن استخدام رقم التعريف الشخصي (بين) سيجعل المعاملة تزيل حسابك بسرعة أكبر. ومع ذلك، هناك قضية أمنية. عن طريق إدخال رقم التعريف الشخصي الخاص بك، فإنك تواجه خطر أن شخص آخر سوف يكتشف ذلك. قد يرى اللصوص (أو الكاميرا الخفية) الأرقام التي تضربها على لوحة المفاتيح، أو قد يتخلى جهاز متاجر التجزئة عن رقم التعريف الشخصي - سواء كان ذلك مقصودا أو عن طريق الصدفة.

إذا تم اختراق رقم التعريف الشخصي الخاص بك، فإن المحتالين لديهم إمكانية الوصول المباشر إلى حساب التحقق. يمكن أن تخلق بطاقات وهمية وتنفق أموالك، أو أنها قد تخلق حتى بطاقة الصراف الآلي وهمية لجعل السحوبات النقدية. إذا استنزفت حساب التحقق الخاص بك، فإنك لن تكون قادرة على دفع فواتير هامة. لحسن الحظ، سوف بطاقات تمكين رقاقة يقلل من خطر إلى حد ما.

قد يكون حسابك محمي من الاحتيال، ولكن عليك أن تمر خلال أيام أو أسابيع صعبة دون المال الخاص بك في حين يتم حل المشكلة في البنك الذي تتعامل معه.

حقوقك باستخدام بطاقة الخصم

بطاقات السحب الآلي وبطاقات الائتمان على حد سواء توفر حماية المستهلك، ولكن بطاقات الائتمان هي أكثر سخاء. أنت لا تزال محميا إذا تم استخدام بطاقة السحب الآلي بواسطة لص أو رسوم تم ضرب حسابك عن طريق الخطأ - ولكن عليك التصرف بسرعة. بالمقارنة مع بطاقات الائتمان، وبطاقات الخصم تعرضك لمخاطر أكثر شخصية. مع بطاقات الائتمان، كنت تقتصر على 50 $ من المسؤولية عن الاستخدام الاحتيالي. ما هو أكثر من ذلك، اللص سوف تنفق أموال البنك - وقال انه لن تفريغ حساب التحقق الخاص بك ويسبب لك لترتد الشيكات الهامة (أو الرف حتى رسوم لعدم كفاية الأموال).

مع بطاقة السحب الآلي، تكون محمي على النحو التالي (المصدر: فيديرال ريسرف و فيديرال تريد كوميسيون):

فقدانك يقتصر على $ 50 إذا قمت بإخطار المؤسسة المالية أيام عمل بعد تعلم فقدان أو سرقة بطاقتك أو رمز.

ولكنك قد تفقد مبلغ 500 دولار إذا كنت لا تخبر الجهة المصدرة للبطاقة في غضون يومي عمل بعد تعلم الخسارة أو السرقة.

إذا لم تبلغ عن عملية نقل غير مصرح بها تظهر في كشف حسابك خلال 60 يوما من إرسال الرسالة إليك بالبريد، فإنك تخاطر بفقدان غير محدود على عمليات النقل التي تمت بعد فترة 60 يوما < . وهذا يعني أنك يمكن أن تخسر كل الأموال في حسابك بالإضافة إلى الحد الأقصى من خط السحب على المكشوف من الائتمان، إن وجدت. نظرا لخطر الخسارة المضافة، بالإضافة إلى الصداع من المخاطرة بالوصول المباشر إلى حساب التحقق الخاص بك، قد تكون حياتك أسهل إذا كنت تستخدم بطاقة الائتمان للمشتريات. فقط دفعه في كامل كل شهر لتجنب رسوم الفائدة (الاستفادة من فترة سماح). ومع ذلك، قد يكون هناك أوقات عندما يكون من المنطقي التمسك ببطاقات الخصم: قد لا تكون مؤهلا للحصول على بطاقة الائتمان، قد ترغب في مساعدة الشاب على تطوير عادات جيدة، أو كنت قد لا ترغب في فكرة الديون - حتى الديون المؤقتة دون رسوم الفائدة. لمعالجة بعض هذه المشاكل، يمكنك العمل على إنشاء سجل ائتمانك للتأهل للحصول على بطاقات أفضل (أقل تكلفة)، أو تجربة بطاقة خصم مسبق الدفع بدون ربط مباشر بحسابك.