لماذا يجب عليك مراجعة المستفيدين من خطة 401 (K)

عند إعداد خطة 401 (k) أو خطة التقاعد الأخرى التي ترعاها صاحب العمل في العمل، يطلب منك اختيار خصوماتك قبل الضريبة وخياراتك الاستثمارية والمستفيدين من خطتك. من هناك، معظم الناس ثم القلق فقط حول تعديل الخيارين الأولين لمعدل الادخار العالي مع رفع الأجور أو خيارات الاستثمار أفضل على أساس الأداء أو تحمل المخاطر. وفي حين أنه لا ينبغي مراجعة تسميات المستفيدين كل عام، فإنه ينبغي استعراضها بقدر ما تريد إرادتك وهو ما يقال على الأقل كل بضع سنوات أو بسبب الأحداث المتغيرة للحياة مثل الزواج أو الطلاق أو الولادة أو الوفاة ( من بين أمور أخرى).

وإليك السبب.

حسابات التقاعد هي الأصول

على عكس الممتلكات والأصول الأخرى، يتم التعامل مع الأصول المحتفظ بها في خطة التقاعد التي ترعاها صاحب العمل مثل حساب 401 (k) أو حساب الادخار التقاعدية الأخرى مثل حساب الاستجابة العاجلة على أنه نقل عند الوفاة (تود )، وهذا يعني أن ملكية الأصول يتم تحويلها إلى المستفيدين المعينين عند وفاتك بدلا من تقسيمها على النحو المنصوص عليه في إرادتك أو من قبل محكمة بروبنت.

إن أكبر ميزة لأصول تود هي أنه يسمح لها عموما بالمرور إلى المستفيد الباقي على قيد الحياة خارج نطاق الملكية، مما يتيح للمستفيدين المعينين تجنب الوقت والنفقات لعملية السرد لتلك الأصول. والجانب السلبي لحساب ما بعد الوفاة هو أنه إذا تغيرت رغبات المتوفى لتلك الأصول، إلا أنه لم يتم تحديث المستفيدين وفقا لذلك، ولا يستطيع سوى القليل من الناجين القيام بذلك. بالإضافة إلى ذلك، إذا كان المستفيدون المعينون يسبقون صاحب الحساب ولكن المستفيدين لم يتم تحديثهم، فإن تلك الأصول ستكون خاضعة للوقت والنفقات.

فكيف يمكنك الاستفادة من إيجابيات الحصول على حساب المستفيدين، مع تجنب سلبيات؟ وتتمثل الخطوة الأولى في تعيين المستفيدين الرئيسيين والمحتملين.

تعيين المستفيدين الأساسيين والمحتملين

عند قيامك أولا بإنشاء 401 (k) أو إيرا، ستتاح لك الفرصة لتعيين المستفيدين عبر الإنترنت أو على شكل مستفيد.

في هذا النموذج، يجب أن تشير إلى المستفيد الأساسي والمستفيد المحتمل.

المستفيد الرئيسي يتلقى رصيد حسابك في الظروف المؤسفة التي تموت. ومن ناحية أخرى، يتم تعيين المستفيد أو المستفيدين المحتملين في حالة ما قبل المستفيد الرئيسي لك. وبما أن الشخص المتوفى لا يستطيع أن يرث أصولا، فإن رصيد الحساب الخاص بك 401 (ك) سيذهب إلى المستفيدين المحتملين الذين حددتهم إذا لم يعد المستفيد الأساسي على قيد الحياة.

بشكل عام، سيتم منحك أيضا خيار تعيين نسبة أصول الحساب للذهاب إلى هؤلاء المستفيدين.لنفترض مثلا أنك متزوج ولديك طفلان. قد تختار أن تجعل زوجك المستفيد الرئيسي الخاص بك في 100٪ وهذا يعني أنه إذا كنت تمر، زوجك سوف ترث قيمة الحساب بأكمله. ولكن في حالة ما إذا كان زوجك يسبق لك، فإنك تعين كل من أطفالك كمستفيدين محتملين بنسبة 50٪، وهذا يعني أنه إذا كان زوجك يمر قبل أو في نفس الوقت الذي تقوم به، فإن كل طفل من أطفالك سوف يحصل على نصف قيمة الحساب. ومع ذلك اخترت تعيين المستفيدين الخاص بك هو كل شيء جيد وجيد. وتنشأ المشكلة عندما لا تفكر أبدا في أشكال المستفيدين مرة أخرى بعد ملئها لأول مرة.

لماذا يجب عليك مراجعة تسميات المستفيد الخاص بك

في حين أن معالجة استمارة تعيين المستفيد الخاص بك على أنها عملية واحدة يمكن القيام بها في كثير من الأحيان على ما يرام، فإنه يمكن أحيانا أن تكون مشكلة بشكل غير عادي. بالعودة إلى مثالنا الأول، لنفترض أنك تحصل على الطلاق في وقت لاحق. بعد سنوات، تتزوج مرة أخرى. نأمل أن تحدث إرادتك بحيث الزوج الجديد الخاص بك سوف ترث منزلك والأصول الأخرى عند وفاتك. كونها شاملة، يمكنك الاتصال وكيل التأمين على الحياة الخاصة بك، وبالمثل تقديم التحديثات اللازمة. ولكنك لا تغير المستفيدين من حساب التقاعد الخاص بك. بعد سنوات تموت.

سوف يمر منزلك إلى زوجتك الجديدة، وفقا لشروط إرادتك. سوف عائدات التأمين على الحياة تذهب إلى زوجك الجديد أيضا، وذلك بفضل تلك المكالمة التي قمت بها إلى وكيل التأمين حياتك. ولكن خطة 401 (ك)؟

هذا هو زوجك السابق، لأنك لم تقم بتحديث نموذج تعيين المستفيدين 401 (k). كحساب تود، فإن تمرير حساب 401 (k) الخاص بك لا يتبع شروط الإرادة مثل الأصول الأخرى الخاصة بك. واستمارة تعيين المستفيدين هي الوثيقة التوجيهية، وهو أمر غير مؤات في هذه الحالة. ولتفادي سيناريوهات مماثلة، تأكد من مراجعة استمارات تعيين المستفيدين 401 (K) و إيرا بشكل دوري، خاصة إذا كان لديك أي تغييرات رئيسية في األسرة منذ إعداد الخطة. أنت وأحبائك سوف يكون ممتنا أنك فعلت.