6 قواعد السحب والسعر لتحقيق التوفير الخاص بك آخر

أنت بحاجة إلى دخل التقاعد. والسؤال هو كم من المال يجب أن تأخذ بها كل عام؟ وتريد التأكد من عدم إنفاق حساباتك بسرعة كبيرة. يتم تحديد الجواب عن طريق حساب معدل الانسحاب الآمن.

معدل الانسحاب الآمن هو الجزء المقدر من المال الذي يمكنك سحبه من استثماراتك كل عام مع ترك ما يكفي من الأموال التي تدوم الأموال طوال حياتك - حتى إذا كنت تقاعد خلال الوقت الذي يكون فيه الاقتصاد و / أو الأسهم السوق لا تؤدي بشكل جيد.

على سبيل المثال، إذا كنت تنفق 4 آلاف دولار لكل 100000 دولار كنت قد استثمرت، سيكون لديك معدل الانسحاب الأولي من 4 في المئة. وتقول الحسابات التقليدية هذا معدل الانسحاب هو عن الحق. يمكنك أن تنفق حوالي 4 في المئة من الاستثمارات الخاصة بك كل عام وعلى الأرجح أبدا نفاد المال.

ومع ذلك، إذا كنت ترغب في سحب أكثر من ذلك بقليل، وهناك مجموعة من ست قواعد يمكنك اتباعها من شأنها أن تعطيك أكبر احتمال لزيادة دخل التقاعد الخاص بك. إذا كنت تتبع هذه القواعد قد تكون قادرة على أن يكون معدل السحب يصل إلى 6-7 في المئة من قيمة المحفظة الأولية، وهذا يعني أنك يمكن أن تسحب $ 6، 000- $ 7، 000 في السنة، لكل 100،000 $ كنت قد استثمرت. هذا ليس شيئا مؤكدا. إذا كنت تنوي استخدام هذه القواعد، عليك أن تكون مرنة. إذا كانت الأمور لا تسير على ما يرام، قد تضطر إلى إجراء بعض التعديلات وإخراج أقل في وقت لاحق.

وإليك كيفية عمل القواعد.

معدل سحب القاعدة رقم 1

ستحصل محفظتك على معدل سحب أعلى عندما يكون للسوق نسبة منخفضة إلى نسبة الأرباح.

نسبة السعر إلى الأرباح (نسبة السعر إلى الربح) هي أداة يمكن استخدامها لتقدير العائدات المستقبلية على المدى الطويل (15+ سنة) لسوق الأوراق المالية. يرجى ملاحظة: ليس من المفيد جدا في التنبؤ عوائد سوق الأسهم على المدى القصير.

بالنسبة للمتقاعد، يمكن استخدام نسبة السعر إلى الربحية للسوق في تحديد سعر السحب المناسب. وهو مبلغ يمكن سحبه بأمان كل عام، مع القدرة على سحب السنة اللاحقة لزيادة مع التضخم.

• عندما تكون نسبة الربحية في سوق الأسهم (S & P 500) أقل من 12، تتراوح معدلات السحب الآمنة من 5. 7٪ إلى 10. 6٪ اعتمادا على الفترة الزمنية التي تمت دراستها.
• عندما تتراوح نسبة ربحية السهم إلى 12-20، تتراوح معدلات السحب الآمنة من 4-8٪ إلى 8. 3٪، حسب الفترة الزمنية التي تمت دراستها.
• عندما تكون نسبة P / E للسوق فوق 20، تتراوح معدلات السحب الآمنة من 4. 4٪ إلى 6. 1٪ اعتمادا على الفترة الزمنية التي تمت دراستها.

النقطة التي يجب تذكرها، إذا كنت تتقاعد عندما يكون سوق الأسهم منخفضا، فإن محفظتك سوف تدعم على الأرجح المزيد من الدخل على مدى حياتك أكثر من شخص بنفس المبلغ الذي يتقاعد عندما يكون للسوق ارتفاع ربحية السهم نسبة.

سحب معدل القاعدة # 2

يجب أن يكون لديك الحق في نسبة الأسهم إلى الدخل الثابت حتى دخل التقاعد الخاص بك يمكن أن يواكب التضخم. على وجه التحديد، يجب أن يكون لديك محفظة الحد الأدنى من التعرض الأسهم 50 في المئة والحد الأقصى من التعرض الأسهم بنسبة 80 في المئة.

إذا كنت تقع بعيدا جدا عن هذا النطاق، فإنك تتعرض لخطر نفاد المال. الكثير في الأسهم، والأسواق المتقلبة قد تخيفك بعيدا في أسوأ وقت. الكثير من الدخل الثابت، ودخل التقاعد الخاص بك لن تواكب التضخم.

وفيما يلي ثلاثة موارد لمساعدتك على اختيار التخصيص الصحيح للدخل التقاعد:

• اقرأ كم من أموالي يجب أن يكون في الأسهم مقابل السندات؟
• للمستثمرين ذوي الخبرة، يمكن للآلات الحاسبة على الانترنت مساعدتك في تحديد مقدار المال لوضع حيث. محاولة نظام تخصيص الأصول واحد سمارتموني.
• بالنسبة للمبتدئ، فمن الأفضل للحصول على المشورة المهنية المؤهلة لتحديد التخصيص المناسب.

سحب معدل القاعدة # 3

يجب استخدام محفظة فئة متعددة الأصول لتحقيق أقصى قدر من معدل السحب الخاص بك.

فكر في بناء محفظة فئة متعددة الأصول مثل خلق وجبة متوازنة. تخيل، على سبيل المثال، يجلس إلى عشاء فخم من شريحة لحم، الروبيان، وطفل رضيع الظهر الأضلاع. على الرغم من أن وجبة متنوعة، فإنه ليس متوازنا.

في عالم الاستثمار، بدلا من المجموعات الغذائية، لديك فئات الأصول.

تحتوي المحفظة المتوازنة، كحد أدنى، على تخصيص لكل فئة من فئات الأصول التالية: الأسهم الأمريكية لكل من الحد الأقصى لرأس المال والصناديق الصغيرة (صناديق الأسهم أو صناديق الأسهم)، والأسهم الدولية، والدخل الثابت ( النقد، شهادات الإیداع والسندات). كل عام كنت إعادة التوازن هذه المحفظة مرة أخرى إلى مزيج الهدف.

إذا كنت تستخدم الأموال و / أو المستشارين الماليين الذين لديهم مصروفات أعلى من أموال الفهرس، فقد تحتاج إلى اتخاذ معدل سحب أقل لحساب الرسوم الأعلى التي تدفعها.

سحب معدل القاعدة # 4

يجب أن تأخذ سحب التقاعد التقاعد في أمر معين، محدد.

عند السحب، يجب أن يأتي دخل التقاعد من كل فئة بترتيب معين. بالنسبة للمستثمر الجديد، يمكن أن تكون هذه القواعد معقدة. لتبسيط الفكرة، صورة ثلاثة دلاء.

1. دلو رقم واحد مليء النقدية؛ وهو ما يكفي لتغطية نفقات المعيشة لمدة سنة واحدة.
2. داخل دلو رقم اثنين كنت تكدس الاستثمارات الخاصة الدخل الثابت (وتسمى أحيانا سلم السندات، وكل طبقة تمثل نفقات المعيشة لمدة سنة واحدة، في كل عام، وإنفاق سنة واحدة من المال "ينضج"، وينتقل من "الدخل الثابت "سلة إلى سلة" النقدية "، وهذا يضمن أن يكون لديك دائما ما يكفي من النقود في متناول اليد لتغطية النفقات القادمة.
3. يتم ملء دلو الثالث إلى حافة مع الأسهم، ويمكنك أن تأخذ فقط المال من دلو الأسهم عندما تجاوزت (سنة الفائض هي أي سنة عندما يكون العائد على األسهم أعلى من المتوسط؛ حيث يبلغ العائد السنوي تقريبا ما يزيد على 12-15٪، وفي نهاية السنة الفائضة، تبيع األسهم الزائدة، وتستخدم العائدات إلعادة تعبئة الدخل الثابت والنقد) الدلاء.

سيكون هناك سنوات عديدة حيث لا يتجاوز دلو الأسهم. وسوف يأخذ الانضباط لتحقيق ما يرام للسماح للدخل الثابت والدلاء النقدية تصل إلى مستوى منخفض خلال هذه السنوات. في نهاية المطاف، سوف تجاوز السنة على طول وسيتم إعادة ملء جميع الدلاء. بعد هذه القاعدة سوف يمنعك من أن تصبح ضحية لمشاعرك الخاصة، وبيع الاستثمارات في وقت غير موات.

وقد تم تطوير العديد من هذه القواعد من خلال البحوث التي أجراها جوناثون غويتون. يمكنك العثور على تفاصيل إضافية عن أمره المحدد من الأصول لاستخدامها أولا، في مقالة بعنوان قواعد القرار والحد الأقصى لمعدلات الانسحاب الأولي على موقعه على الانترنت. وقد نشرت هذه المقالة لأول مرة في عدد آذار / مارس 2006 من مجلة التخطيط المالي.

سحب معدل القاعدة # 5

يجب أن تأخذ تخفيضات دخل التقاعد التقاعد خلال الأسواق الدب.

تعمل هذه القاعدة كشبكة أمان لحماية دخل التقاعد المستقبلي من التآكل أثناء الأسواق الدب. يتم تشغيله عندما يكون معدل السحب الحالي أكبر بنسبة 20٪ من معدل السحب الأولي. يبدو مربكا؟ أفضل طريقة لشرح هذه القاعدة هي استخدام مثال.

افترض أن لديك 100 ألف دولار وبدء سحب 7 في المئة أو 7000 دولار سنويا.

السوق ينخفض ​​لعدة سنوات، وقيمة محفظتك هي الآن في $ 82، 000. نفس السحب $ 7، 000 هو الآن 8. 5 في المئة من قيمة المحفظة الحالية. وبما أن عمليات السحب الخاصة بك تمثل الآن جزءا أكبر من محفظتك، فإن هذه القاعدة "خفض الأجور" تنطلق، وتقول إنك يجب أن تقلل من انسحاب السنة الحالية بنسبة 10 في المائة. في هذا المثال، سوف انسحابك من 7، 000 $ إلى 6، 300 للسنة.

يشبه إلى حد كبير الحياة الحقيقية، حيث أن بعض السنوات تتلقى مكافأة وسنوات أخرى مطلوب دفع الأجور، هذه القاعدة يضيف المرونة التي تحتاجها لتحمل الظروف الاقتصادية المتغيرة.

معدل سحب القاعدة رقم 6:

عندما تكون الأوقات جيدة، فأنت مؤهل للحصول على زيادة.

هذه القاعدة النهائية هي المفضلة لدى معظم الأشخاص. على عكس حكم خفض الأجور، ويسمى حكم الازدهار. وتقول أنه طالما كانت محفظة عائدات إيجابية في العام السابق، قد تعطي لنفسك رفع.

يتم احتساب الزيادة عن طريق زيادة السحب الشهري بما يتناسب مع الزيادة في مؤشر أسعار المستهلك. إذا كنت تسحب $ 7000 في السنة، كان السوق عائد إيجابي، وارتفع مؤشر أسعار المستهلكين بنسبة 3 في المئة، ثم في السنة التالية سوف تنسحب $ 7، 210.

بعد هذه القواعد يأخذ الانضباط. والمكافأة هي مستوى أعلى من دخل التقاعد، وزيادة القدرة على الحفاظ على القوة الشرائية.

من المهم اتخاذ قرارات مستنيرة بشأن أموالك. إذا كان كل هذا الاستثمار "مومبو جامبو" يحصل الساحقة، ثم اتخاذ خطوة إلى الوراء، والتفكير في ذلك وكأنه مهنة جديدة. يستغرق وقتا طويلا لتعلم مهارات جديدة. تذكر، فإن القرارات الصحيحة تساعدك على توليد الدخل التقاعد الذي سيستمر.

قبل تنفيذ خطة الدخل التقاعدية الخاصة بك، تأخذ من الوقت للتعلم بقدر ما تستطيع.جرب إحدى فئات الاستثمار عبر الإنترنت هذه لمعرفة المزيد. إذا كنت تسعى المشورة المهنية من مستشار مالي رسوم مؤهل فقط تأكد من العثور على شخص على دراية بأحدث البحوث في هذا المجال.