كيف تحميك من الاحتيال والأخطاء

في عالم المدفوعات الإلكترونية الفورية وتحويلات الأموال، قد تقلق بشأن خطأ بسيط يستنزف حسابك المصرفي (أو قد يحدث بسبب الاحتيال). يمكن سحب أموالك من قبل شخص على بعد آلاف الأميال، ولن تعرف أبدا عن ذلك إلا إذا قمت بمراجعة حساباتك أو البدء في الحصول على إشعارات السحب على المكشوف. فما هي الحماية التي لديك ضد السرقة والأخطاء في حساباتك؟

- <->

في كثير من الحالات، لا تضطر لدفع عندما يحدث خطأ ما - يمنحك القانون الفيدرالي الحق في إزالة هذه التهم. ولكن لديك أيضا مسؤوليات تأتي مع تلك الحقوق. مهمتك هي لمراقبة حساباتك والإبلاغ عن أي مشاكل للبنك أو اتحاد الائتمان الخاصة بك بسرعة.

القانون الاتحادي، مزايا إضافية

على مر السنين، تطورت القواعد لمساعدتك على تجنب دفع رسوم غير مشروعة. وبدأ المشرعون تناول هذه المسألة في وقت مبكر من عام 1978 مع قانون التحويل الإلكتروني (المعروف أيضا باسم اللائحة هاء). ينطبق المعيار E على التحويلات المالية الإلكترونية (إفتس) في الحسابات المصرفية، ولكن ليس بالضرورة أن غيرها الخدمات المصرفية الأخرى. على سبيل المثال، محمية بطاقة الخصم الخاصة بك لأنها تسحب مباشرة من الحساب الخاص بك، ولكن بطاقة الائتمان الخاصة بك يستخدم قواعد مختلفة (بطاقات الائتمان هي أكثر أمانا عموما من بطاقات السحب الآلي عندما يتعلق الأمر بحماية المستهلك). بعض يتم تغطية البطاقات المدفوعة مسبقا، في حين أن البعض الآخر لا.

قد يقدم المصرف أو جهة إصدار البطاقة فوائد فما يتجاوز ما يقتضيه القانون. ستسمع في كثير من الأحيان سياسة "عدم المسؤولية"، ويمكن لهذه الميزات مساعدتك في إدارة المخاطر (الفوائد مماثلة للحماية التي تحصل عليها باستخدام بطاقة الائتمان). ولكن لا يزال بإمكانك أن تكون بدون نقد في حسابك لبضعة أيام في حين يتم فرز الأشياء.

أنواع التحويلات الإلكترونية

ما هي أنواع المشاكل التي تحميها من؟ التحويلات المالية الإلكترونية التي تؤثر على حسابك بسبب الأخطاء والاحتيال. وتشمل بعض الأمثلة الشائعة ما يلي:

• عمليات السحب الآلي
• معاملات بطاقات السحب الآلي (سواء كانت مكتملة شخصيا أو عبر الإنترنت أو عن طريق الهاتف)
• شيكات ورقية تم تحويلها إلى شيكات إلكترونية
• > التحويلات من وإلى حساباتك (مثل الإيداع المباشر أو دفع الفواتير عبر الإنترنت - ولكن إذا قام المصرف الخاص بك بطباعة شيك وإرساله بالبريد، فقد لا يتم تغطية الدفع)
• المعاملات الاحتيالية

إذا سرقت بطاقة الخصم الخاصة بك، من المهم أن تتصرف بسرعة. إذا أخطرت المصرف الذي تتعامل معه بخسارة

قبل أي رسوم غير مصرح بها قد أصابت حسابك، فأنت لست مسؤولا عن النفقات. ومع ذلك، يمكن أن يكلف الانتظار لك. يمكن أن تتحمل مسؤولية ما يصل إلى 50 دولارا من الرسوم غير المصرح بها إذا أخطرت المصرف الذي تتعامل معه بالخسارة خلال يومي عمل من الخسارة

• قد تكون مسؤولا عن ما يصل إلى 500 دولار من الرسوم غير المصرح بها إذا أبلغت المصرف الذي تتعامل معه 60 يوما (ولكنك تفوت الموعد النهائي ل يومين عمل)
• خطرك
• غير محدود إذا كنت تنتظر أكثر من 60 يوما - يمكن لصوص استنزاف حسابك وإنفاق المال الذي لا تملكه حتى باستخدام السحب على المكشوف خطوط الائتمان لاحظ أن فقدان بطاقة الائتمان ليست محفوفة بالمخاطر تقريبا كما فقدان بطاقة السحب الآلي.وباستخدام بطاقة ائتمان مفقودة أو مسروقة، فإنك تتحمل مسؤولية ما يصل إلى 50 دولارا فقط (أو ما يعادله بالعملة المحلية) من الرسوم غير المصرح بها (كما هو الحال مع بطاقات الخصم المباشر، فأنت لست مسؤولا عن النفقات التي تصل إلى حسابك

بعد تبلغ عن الخسارة) . أخطاء في حسابك

إذا كنت لا تزال تملك بطاقة الخصم الخاصة بك، لديك المزيد من الوقت للإبلاغ عن الأخطاء والحصول على عكس الرسوم - ولكن ليس من الجيد أن ننتظر. إذا كان

خطأ يضرب حسابك، فسيكون لديك 60 يوما بعد إنشاء كشف حسابك للإبلاغ عن الأخطاء. وبعد ذلك الوقت، قد تكون مسؤولا عن أي رسوم، لذا احرص على مراجعة حساباتك المصرفية بانتظام. بعد إخطار البنك

بمجرد إخطار البنك الخاص بك من أي مشاكل، هل تحصل على المال فورا؟ ليس بالضرورة. هذا هو طريقة أخرى بطاقات الخصم هي أكثر خطورة من بطاقات الائتمان: الأموال التي تحتاجها للفواتير قد لا تكون متاحة عندما كنت في حاجة إليها (في حين أن خطأ على بطاقة الائتمان لا يكون

مباشرة وفورية تأثير على الخاص بك حساب جار). لدى البنوك 10 أيام للتحقيق في أي مطالبات تجريها أو تقيد حسابك مؤقتا (تعرف باسم الرصيد المؤقت). سترى في كثير من الأحيان الأموال الفضل في وقت أقرب من ذلك. قد يستغرق التحقيق في الخطأ وقتا أطول - حتى 45 أو 90 يوما، حسب نوع المعاملة - ولكن يسمح لك باستخدام الأموال أثناء إجراء التحقيق. ومع ذلك، إذا قرر البنك أنه لم يكن هناك أي خطأ أو احتيال، كنت مسؤولا عن الرسوم. سيتم إعادة الائتمان المؤقت مرة أخرى، وسيكون لديك لتحل محل هذا المال إذا كنت قد أنفقت بالفعل.

إشعار البنك الذي تتعامل معه قد يتطلب أكثر من مجرد مكالمة هاتفية أو بريد إلكتروني سريع. للحصول على الحماية الكاملة بموجب اللائحة "ه"، من الضروري اتباع أية تعليمات يقدمها المصرف الذي تتعامل معه. بعد إشعار شفهي، قد يطلب منك تقديم نموذج محدد أو تقديم وثائق تثبت أنك لست مسؤولا عن الرسوم. إذا تخطيت أي خطوات، فقد تخسر حقوقك.

المزيد (أو أقل) الحماية

اللائحة E ليست المجموعة الوحيدة من القواعد التي يمكن أن تحميك من الاحتيال والأخطاء. وفي بعض الأحيان، توفر قوانين الولايات إغاثة إضافية. ابحث عن موارد حماية المستهلك في ولايتك إذا كنت تواجه مشاكل (اسأل مكتب النائب العام إذا كنت لا تعرف من أين تبدأ).

يمكن أن تساعد معالجات الدفع أيضا. على سبيل المثال، تقدم كل من فيزا وماستركارد حماية قوية لحاملي البطاقات. وسطاء آخرين مثل باي بال تقدم فوائد مماثلة.

وللأسف، إذا كنت تدير نشاطا تجاريا، فلا تتمتع بنفس الحماية التي يتمتع بها المستهلكون. لا تغطي اللائحة هاء حسابات الأعمال، لذلك فمن المهم بشكل خاص أن تقوم بمراقبة الحسابات المصرفية، وإدارة المستويات النقدية، وتتبع بطاقات الإنفاق. ومع ذلك، قد تحصل على حماية المسؤولية صفر من مصدري بطاقات الائتمان.