7 طرق لاستثمار المزيد من الضرائب بكفاءة

أعتقد أن الاستثمار الفعال في الضرائب مثل كعكة طبقة سبعة. كلما زاد عدد الطبقات التي تضيفها، كلما زاد حجم التدفق النقدي للتقاعد بعد خصم الضرائب الذي سيكون متاحا لك. بدءا من أبسط وأكثرها تعقيدا، وفيما يلي سبع طرق لتغيير الطريقة التي تستثمر بها من أجل خفض الضرائب الخاصة بك.

1. أموال ذات كفاءة ضريبية في حسابات غير التقاعد

"يفاجئ بعض المستثمرين بأن عليهم دفع ضرائب على أرباح رأس المال وتوزيعات الأرباح من صناديقهم المشتركة وصناديق الاستثمار المتداولة، حتى لو لم يبيعوا أموالهم خلال فترة عام.

في الواقع، على مدى السنوات العشر الماضية، كان متوسط ​​التكلفة الضريبية السنوية لصندوق الاستثمار المشترك 1.3٪. ¹ . "

1. المصدر: مورنينغستار اعتبارا من 3/31/14. "التكلفة الضريبية" هو مقياس مورنينستار لتأثير الضرائب على أرباح رأس المال وتوزيعات الدخل على الأداء. وتحسب المتوسطات باستخدام أقدم فئة من حصص جميع صناديق الاستثمار المفتوحة المفتوحة التي تدار بصورة نشطة والمتاحة في الولايات المتحدة (باستثناء صناديق السندات البلدية وصناديق النقد) مع سجلات تتبع لمدة 10 سنوات اعتبارا من 31/31/14.

بعض صناديق الاستثمار لديها معدل دوران مرتفع ينتج عنه توزيعات أرباح رأسمالية قصيرة الأجل كل عام. تخضع هذه التوزيعات للضريبة بمعدل ضريبي أعلى من الربح الرأسمالي طويل األجل أو األرباح الموزعة. عن طريق اختيار صناديق الفهرس أو الأموال المدارة من قبل الضرائب في حسابات غير التقاعد يمكنك خفض فاتورة الضرائب الخاصة بك.

2. استخدام موقع الأصول المدعو للعملية

يمكنك تحديد موقع مقتنياتك الاستثمارية عبر الحسابات الخاضعة للضريبة مقابل الضرائب المؤجلة بطريقة مصممة لتقليل حجم دخل المحفظة الخاضع للضريبة لديك كل عام.

في ما يلي مجموعة عامة من قواعد موقع الأصول يجب أخذها بعين الاعتبار:

• ضع الاستثمارات التي يحتمل أن تكون أعلى عوائد في حساب روث الخاص بك. وهذا من شأنه أن يكون مثل سقف صغير والأسواق الناشئة.
• عقد استثمارات تولد مكاسب طويلة الأجل وتوزيعات أرباح مؤهلة في حسابات غير التقاعد. ومن شأن ذلك أن يكون مثل صندوق مؤشر ستاندرد آند بورز أو أسهم دفع الأرباح.
• الاحتفاظ بإيرادات ثابتة واستثمارات عالية في المبيعات في الحسابات الضريبية المؤجلة التقليدية. وهذا من شأنه أن يكون أشياء مثل صناديق السلع الأساسية، وصناديق العقارات والصناديق المدارة بنشاط)، وصناديق السندات.
• ينبغي أن تنظر الأسر المعيشية ذات الشريحة الضريبية العليا في استخدام السندات البلدية للدخل الثابت المحتفظ به في حسابات غير التقاعد.

3. الأرباح والخسائر الناتجة عن الحصاد استنادا إلى وضعك الضريبي

إذا كانت شريحة الضرائب منخفضة (15٪ أو أقل)، فقد تقع في شريحة ضريبة الأرباح الرأسمالية الصفرية - بمعنى أنك لن تدفع ضريبة على الأرباح الرأسمالية المحققة. يمكنك استخدام إسقاط الضريبة لمعرفة ما سنوات قد يحدث هذا عن عمد تحقيق مكاسب في السنوات التي لن تخضع للضريبة.

يجب على الأشخاص ذوي الدخل المرتفع أن يحققوا أي خسائر رأسمالية متاحة كل عام عندما يمكن استخدام هذه الخسارة مقابل الدخل العادي.يمكنك أيضا حصاد الخسائر لتعويض المكاسب الرأسمالية الأخرى التي قد تكون لديكم.

4. حسابات التقاعد على أساس شريحة الضرائب الخاصة بك

من الصعب العثور على النمو الخالي من الضرائب وكل من حسابات الادخار الصحية وحسابات روث توفر القدرة على نمو الأموال معفاة من الضرائب، لذلك بشكل عام، وأعتقد أن كل من هو مؤهل للقيام بذلك أن تمول هذه الأنواع من الحسابات. كما أنه من المنطقي لتمويل حسابات الشركة بمبلغ كاف للحصول على المباراة الكاملة.

توفر مباراة الشركة عائد فوري على الاستثمار.

وبمجرد أن تكون هذه العناصر في مكانها، فإن شريحة الضرائب الخاصة بك الآن وفي المستقبل تحدد ما يجب عليك تمويله لاحقا. وفيما يلي مجموعة عامة من المبادئ التوجيهية للتمويل:

• روث الصندوق عندما تكون شريحة الضرائب الهامشية الحالية هي نفسها أو أقل من المعدل الهامشي المتوقع عند التقاعد.
• حساب الحسابات القابلة للخصم عندما يكون المعدل الهامشي الحالي أعلى من المعدل الهامشي المتوقع عند التقاعد.
• تمويل كامل لجميع أنواع الحسابات للحصول على أقصى قدر من الحماية للدائن. وفي بعض الولايات، يمكن أن يشمل ذلك، بالنسبة للمهن العالية الدخل / المعرضة للخطر، تمويل المعاشات التقاعدية والتأمين على الحياة بقيمة نقدية.

5. سحب الضرائب بكفاءة في التقاعد

الضمان الاجتماعي هو مصدر مفضل للضرائب. وسيخضع 85 في المائة من استحقاقات التقاعد للضمان الاجتماعي لضريبة الدخل.

وهذا يزيد من الفائدة المحتملة لتأخير تاريخ بدء الضمان الاجتماعي الخاص بك حتى تحصل على المزيد من الدخل مدى الحياة التي يفضل الضرائب.

في بعض الحالات، غالبا ما تحدث لأولئك الذين ليس لديهم الكثير من دخل المعاشات التقاعدية ومع أرصدة الحساب الداخلي المعتدل، وذلك باستخدام سحب حساب الاستجابة العاجلة في وقت مبكر من التقاعد في حين تأخير الضمان الاجتماعي يمكن أن يكون مفيدا جدا وتحسين النتائج الخاصة بك بالمقارنة مع استراتيجيات الانسحاب الأخرى.

6. خطة تستند إلى مجموعة عامة من الافتراضات

كثير من الناس يضعون افتراضات حول شريحة الضرائب الآن وما يعتقدون أنه سيبدو في التقاعد. كما يستخدم معظم المخططين الماليين افتراضات عامة. هذا أفضل من عدم التخطيط على الإطلاق، ولكن أعتقد أن مجموعة مخصصة من الافتراضات هي دائما أفضل من استخدام قاعدة عامة من الإبهام. أفضل التخطيط يأتي من تشغيل إسقاط الضرائب على المدى الطويل الشخصية ومن الحصول على المشورة استنادا إلى الوضع الشخصي الخاص بك.

هذه المقالة مليئة بالقواعد العامة - لا تطبقها بشكل أعمى. لا أعرف حالتك الشخصية وقد تكون لديك ظروف تعني أن بعض الإرشادات المقترحة في هذه المقالة لن تكون مناسبة لك. لا كتاب أو مقالة أو منتدى المشورة عبر الإنترنت يمكن أن تتجاوز القيمة التي تحليل شخصية القيام به من قبل مخطط مالي مؤهل أو مستشار الضرائب يمكن أن تقدم.

7. خطة تستند إلى إسقاط ضريبة شخصية

مثير للدهشة بما فيه الكفاية، العديد من الذين يعتقدون أن معدل الضريبة سيكون أقل في التقاعد معرفة أن هذا ليس صحيحا. ويحدث هذا في أغلب الأحيان لأولئك الذين ساهموا بأمانة في خطط التقاعد المؤجلة للضرائب وينتهي بهم الأمر بكثير من الأموال في حسابات الاستجابة العاجلة و 401 (ك) ق.

كان من شأن الإسقاط الضريبي الطويل الأجل أن يوضح مسار الضرائب المستقبلي وساعدهم على اتخاذ قرارات سابقة كان من شأنها تحسين توازنهم بين وفورات ما قبل الضرائب وما بعد الضرائب.بالنسبة لمعظم، لا تريد الوصول إلى التقاعد مع كل ما تبذلونه من الأصول في خطط التقاعد المؤجلة الضرائب. وهذا يعني أن كل دولار تحتاج إلى سحب سيخضع للضريبة، لذلك قد تضطر إلى سحب $ 1. 40 أو أكثر مقابل كل دولار تحتاج إلى إنفاقه. وعادة ما يكون لدى أولئك الذين يتمتعون بأكبر قدر من الاستقرار المالي في التقاعد ميزان من المدخرات في مختلف أنواع الحسابات.