7 طرق لتعظيم خططك 401 (K)

ما يقرب من 60٪ من الموظفين لديهم إمكانية الوصول إلى خطة التقاعد في العمل. بالنسبة للعاملين القادرين على الادخار للتقاعد في الحساب الذي ينمو الضرائب المؤجلة حتى التقاعد، يمكن أن يكون واحدا من فوائد الموظفين الأكثر قيمة المتاحة.

بعض الموظفين لديهم حق الوصول إلى خطة 403 (ب) أو 457 بدلا من خطة 401 (ك) وأنها تعمل بشكل مماثل جدا.

فيما يلي سبعة أفضل الممارسات الأساسية لضمان حصولك على أقصى استفادة من المشاركة في خطة التقاعد في العمل:

حفظ أكبر قدر ممكن اليوم. غالبا ما يكون من الحكمة تجاوز معدلات الادخار الافتراضية العديد من الخطط تستخدم تلقائيا لتسجيل الموظفين الجدد. ويتفق معظم المخططين الماليين على أن تحتاج إلى توفير 10-20٪ من إجمالي الدخل المكتسب كل عام طوال حياتك المهنية المهنية للحفاظ على نفس نمط الحياة أثناء التقاعد. هذا النهج يزيد من احتمال أن تتراكم وفورات كافية لتحل محل أهداف الدخل خلال التقاعد.

انظر كم يجب أن أقوم بالتقاعد؟ لمعرفة كيفية تقدير كم كنت بحاجة إلى حفظ.

الحد الأقصى للمباراة. إذا كان صاحب العمل يطابق مساهماتك، فتأكد من الاستفادة الكاملة من هذه الأموال المجانية التي توفر دفعة جيدة لادخار التقاعد.

فكر في معدل الضريبة الحالي والضرائب المستقبلية. تقدم المساهمات قبل الضرائب إلى 401 (ك) خططا لفائدة ضريبية فورية. يعتمد حجم وأهمية هذا الإيقاف الضريبي على شريحة الضرائب الهامشية.

يمكنك تقدير مقدار وفورات الضرائب التي ستراها نتيجة للمساهمات قبل الضرائب باستخدام أدوات مثل هذه آلة حاسبة التوفير قبل الضرائب.

بعض خطط التقاعد تقدم خيار روث مما يتيح لك القدرة على الاستثمار على أساس معفاة من الضرائب. وعادة ما يكون الخيار روث 401 (k) خيارا ذكيا إذا لم تكن بحاجة إلى المزايا الضريبية الحالية للاشتراكات قبل الضرائب أو توقع وجودك في نفس الشريحة الضريبية أو أعلى عند بدء عملية التوزيع.

جعل الزيادات المستقبلية للمدخرات الخاصة بك التلقائي. فمن السهل وضع مساهمات التقاعد لدينا على التحكم في الرحلات البحرية وننسى لإجراء تغييرات هامة مع مرور الوقت. الجانب السلبي لهذا " تعيين ونسيان " عقلية هو أن الوضع المالي لدينا يتغير باستمرار. لسوء الحظ، النوايا الحسنة لإنقاذ أكثر في وقت لاحق في الحياة لا تتبع دائما من خلال باستمرار. هذا هو السبب في أن خبراء التمويل السلوكي أثبتت أنه يمكنك توفير المزيد من الغد من خلال زيادة تدريجية خطة التقاعد مع مرور الوقت.

العديد من خطط التقاعد تلقائيا تسجيل المشاركين الجدد في برنامج تصعيد معدل المساهمة. وتسمح جهات أخرى للموظفين بالتسجيل في هذه الميزة القيمة دون أي تكلفة إضافية. ما يجعل التلقائي 401 (ك) وفورات ميزات أكثر جاذبية هو القدرة على تغيير عقلك أو إجراء تحديثات على مبلغ المساهمة في أي وقت.

فيما يلي مثال لكيفية عمل تصعيد معدل الفائدة:

لنفترض أن ميشيل تبلغ من العمر 30 عاما وتساهم بنسبة 5٪ من راتبها (60 ألف دولار) لخطة 401 (ك) بمعدل سنوي 1٪ وزيادة بنسبة 15٪. وبعد 30 سنة وبمعدل زيادة سنوي قدره 6٪، سيبلغ الرصيد 401 (ك) حوالي 577 ألف دولار مقابل 244 دولارا، أي 500 دون زيادات تلقائية.

لم يكن لديك الكثير من الوقت على الجانب الخاص بك؟ بعد 10 سنوات الفرق لا يزال أقل قليلا من 34،000 دولار باستخدام المثال السابق.

اختر مزيج الاستثمار المناسب لموقفك. بالنسبة للعديد من المستثمرين التقاعدية اختيار محفظة يمكن أن يكون تحديا. إن إيجاد نموذج مناسب لتخصيص األصول يتطلب مطابقة مستوى الراحة مع المخاطر كمستثمر مع أفق وقت االستثمار. وتقدم العديد من خطط التقاعد الآن صناديق ثابتة لتخصيص الأصول أو صناديق تاريخية مستهدفة لمساعدة المشاركين في الخطة على تنويع استثماراتهم عبر فئات الأصول المتعددة (مثل الأسهم والسندات والدخل الثابت والعقارات والاستثمارات البديلة).

تجنب عمليات السحب المبكر. قد يكون من المغري أن نأخذ انسحابا مبكرا ولكن العواقب الطويلة الأجل غالبا ما لا تستحق ذلك. 401 (ك) يمكن أن تكون قواعد الانسحاب معقدة، وهناك حالات معينة يمكن فيها تجنب العقوبات.

ومع ذلك، إذا تركت صاحب عمل أو واجهت صعوبات مالية، فمن المستحسن في كثير من الأحيان لتجنب الانسحاب المبكر من خطة 401 (ك).

استخدم فقط 401 (ك) القروض كملجأ أخير. بعض الميزات الإئتمانية الإيجابية 401 (ك) لا تشمل أي شيكات ائتمانية وأسعار فائدة تنافسية. يمكن أن تكون مصدرا محتملا للأموال ولكن غالبا ما يكون من الحكمة تجنب الاقتراض مقابل 401 (ك). هناك تكلفة الفرصة قد تفوت على مكاسب السوق في حين كنت تدفع الفائدة لنفسك. ولكن أكبر خطر هو أنه قد ينتهي بك الأمر إلى فرض الضرائب والعقوبات إذا تركت وظيفتك ولا تستطيع سداد رصيد القرض القائم خلال 60 يوما من مغادرة صاحب العمل.

انظر 9 أشياء يجب معرفتها عن الاقتراض من 401 (k)

الخطوات التالية: إنشاء خطة عمل للتقاعد

من أجل الحصول على أقصى استفادة من خطة 401 (k) لديهم رؤية واضحة لماذا كنت إنقاذ للتقاعد في المقام الأول. نحن جميعا لدينا تعريف فريد من نوعه من ما كلمة "التقاعد" يعني في الواقع. إذا كنت ترغب في التأكد من أنك تجعل أذكى الخيارات مع 401 (ك) يستغرق بعض الوقت لتقييم أهدافك ومراجعة عدد الخطوات السبع المذكورة أعلاه كنت قد اتخذت بالفعل. سيساعد هذا التقييم في منحك تقييما موجزا للمكان الذي تقف فيه.