دفعة أو نقاط دفع كبيرة؟ ما هو أفضل؟

عند الحصول على قرض في المنزل، لديك العديد من القرارات التي يتعين عليك دفعها والنفقات التي تدفعها. إذا كان لديك خيار لدفع النقاط، قد تتساءل عما إذا كانت هذه التكلفة منطقية، وكيفية ميزانيتك بين الدفعة الأولى وأية نقاط.

كل من المصاريف سوف تأتي من جيبك في الجبهة (إلا إذا كنت تمويل النقاط)، وبالتالي فإن التأثير الفوري على ميزانيتك هو متطابقة. وبالمثل، كل من النقاط ودفع الدفعة الأولى يمكن أن تقلل من دفع الرهن العقاري الشهري المطلوب.

ومع ذلك، على المدى الطويل، فإنها تؤثر على اموالك بطرق مختلفة.

كمراجعة سريعة، دعونا نراجع الفرق بين النقاط و دفعة أولى. بعد ذلك، سنقيم عندما يكون أحد الخيارات أفضل من خيار آخر.

نقاط الخصم

نقاط الخصم انخفاض سعر الفائدة على القرض الخاص بك. في مقابل دفع اليوم، المقرض الخاص بك سوف يقلل من سعر الفائدة على الديون الخاصة بك. وهذا ما يسمى أحيانا "شراء سعر الفائدة" على القرض الخاص بك لأنك تشتري على نحو فعال معدل أقل.

لكي تكون أكثر دقة، قد تقول أنك تدفع الفائدة في وقت مبكر، ويقوم المقرض بتعديل معدل الفائدة وفقا لذلك.

لا يمكن استرداد تكاليف الفائدة - لن تحصل على الفائدة عند البيع. ونتيجة لذلك، تحتاج إلى الاستفادة من تلك النفقات بطرق أخرى (وتأكد من أن الأرقام تضيف ما يصل). هناك العديد من الطرق المحتملة التي يمكنك الاستفادة من دفع النقاط، بما في ذلك:

- <>

• الفوائد الضريبية المحتملة من المال الذي تنفقه على النقاط
• دفعة شهرية أقل، مما يؤدي إلى وضع تدفق نقدي أكثر راحة في السنوات المقبلة
• انخفاض معدل الديون على مدى السنوات إذا كنت تحتفظ بالقرض على المدى الطويل)

الدفعة الأولى

الدفعة الأولى هي المبلغ الذي تدفعه مقدما مقابل سعر شراء العقار. هذا المبلغ يقلل من حجم القرض الخاص بك ويمثل حصة ملكيتك في المنزل (زيادة الأسهم الخاصة بك).

أنت مالك أي منزل تملكه، ولكن قد يكون للمقرض امتيازات على العقار حتى تسدد كل ديونك.

جعل دفعة أولى يشبه استخدام منزلك كما أصبع البنك. المنزل يعمل كمخزن للقيمة: على افتراض أن المنزل لا تفقد القيمة، يمكنك الحصول على تلك القيمة مرة أخرى عند بيع الممتلكات. بدلا من ذلك، يمكنك الاقتراض مقابل تلك القيمة مع الرهون العقارية الثانية أو استخدام تلك القيمة كضمان لاحتياجات أخرى.

الدفعات الخاصة بك مع نقاط ودفعات أقل

كل من نقاط الخصم ودفع دفعة أكبر سوف يخفض دفعات الرهن العقاري الشهرية المطلوبة. يتم احتساب الدفعات الشهرية باستخدام عدد قليل من العوامل:

• سعر الفائدة
• مبلغ القرض (المعروف أيضا بالرصيد)
• مدة القرض (أو المدة الزمنية التي من المقرر أن يستمر فيها القرض)

إذا قمت بتقليل أي من تلك العناصر، فإن الدفع الشهري أيضا تنخفض.وبالإضافة إلى ذلك، فإن مبلغ الفائدة التي تدفعها تنخفض أيضا. ومن المثير للاهتمام، يمكنك الحفاظ على مستوى مبلغ القرض، ولكن خفض إجمالي تكاليف الفائدة عن طريق خفض معدل أو تقصير عمر القرض.

تؤدي المدخلات المختلفة إلى خفض دفعتك، ولكنها تؤديها بطرق مختلفة. أفضل طريقة لرؤية هذا هو لتجربة آلة حاسبة القرض أو استخدام جداول الاستهلاك لتقييم بدائل القرض المختلفة.

الأهم من ذلك، أن ننظر في تكاليف الفائدة مع مرور الوقت، وعلى مدى عمر القرض.

ماذا يجب أن تفعل؟

مع فهم أفضل لكيفية تغيير تكاليف الدفع والفائدة مع كل خيار، يجب أن يكون لديك وقت أسهل لتقييم خيارات المقرض الخاص بك (وتحديد ما يجب القيام به مع النقدية الخاصة بك).

إذا كان لديك النقدية المتاحة وكنت تخطط للبقاء في منزلك لفترة طويلة من الزمن، والنقاط تستحق نظرة.

• تقدير المدة التي ستحتفظ فيها بقرضك. مع فترة أطول، قد تكون أفضل من دفع النقاط ودفع الفائدة بمعدل أقل.
• تحقق من فترة التعادل على نقاطك: حدد المبلغ الذي ستحفظه كل شهر على دفعتك، واحسب المدة التي سيستغرقها استرداد المبلغ الذي تنفقه مقدما. ثم تذكر أن إجمالي تكاليف الفائدة قد يكون مختلفا أيضا إذا كنت تدفع نقاطا.
• استكشاف الآثار الضريبية المحتملة مع المستشار الضريبي. نقاط الدفع قد تعطيك خصم اليوم، والتي قد تكون أكثر فائدة من وفورات الفائدة في السنوات المقبلة. لا تنسى أن تكاليف الفائدة قد تكون أيضا قابلة للخصم - ولكن إنفاق المال لخصم الضرائب لا يزال ينفق المال.
• تقييم استخدامات بديلة للأموال، وتقرر ما إذا كان يجب عليك أن تفعل شيئا إلى جانب وضع المال نحو منزلك.
• قرر إذا كنت تعتقد أنك سوف تكون قادرة على إعادة تمويل بمعدل فائدة أفضل في المستقبل القريب إلى حد ما. إذا تحسنت درجاتك الائتمانية أو دخلك، فقد تكون مؤهلا للحصول على قرض أفضل. وبالمثل، انظر إلى أسعار الفائدة وما إذا كنت تتوقع أن ترتفع أو تسقط أو البقاء على مستوى.
• تشغيل الأرقام على نقاط التمويل. نقاط المتداول في رصيد القرض الخاص بك هو عادة ليست مفيدة كما دفع من جيبه، ولكن قد يكون من المفيد نظرة.

استخدام نقطة آلة حاسبة لتحديد كم سوف تستفيد من دفع نقاط. ثم، قارن تلك المدخرات بقرض أصغر (باستخدام جدول الإطفاء). على سبيل المثال، على قرض بقيمة 300 ألف دولار، قم بتقييم المدخرات التي تنجم عن انخفاض سعر الفائدة إذا دفعت نقطتين (أو 6 آلاف دولار). ثم انظر كيف يبدو القرض إذا كنت تقترض فقط 294000 $ - مضيفا أن $ 6000 إلى الدفعة الأولى بدلا من وضعه نحو نقطة.