اقتراض المال لشراء أرض: كيفية البحث عن التمويل

شراء الأراضي يسمح لك لبناء منزل أحلامك أو الحفاظ على شريحة من الطبيعة. ومع ذلك، يمكن أن تكون الأراضي مكلفة في المناطق ذات الطلب المرتفع، لذلك قد تحتاج إلى قرض لتمويل شراء الأرض. قد تفترض أن الأرض هي استثمار آمن (بعد كل شيء، "انهم لا يجعلون أكثر من ذلك")، ولكن المقرضين يرى القروض العقارية على أنها محفوفة بالمخاطر، وبالتالي فإن عملية الموافقة يمكن أن تكون أكثر تعقيدا من القروض المنزلية القياسية.

- <>>

سهولة وكلفة الاقتراض تعتمد على نوع العقار الذي تشتريه:

1. الأرض التي تنوي البناء عليها في المستقبل القريب
2. تنوي تطوير

في معظم األحيان، قروض األراضي هي قروض قصيرة األجل نسبيا، وتستمر من سنتين إلى خمس سنوات قبل سداد البالون. ومع ذلك، توجد قروض طويلة األجل) أو يمكنك التحويل إلى قرض أطول أجال (، ال سيما إذا كنت تقوم ببناء منزل سكني في العقار.

شراء وبناء خطوة واحدة

المقرضون هم الأكثر استعدادا لإقراض عندما كنت قد حصلت على خطط لبناء على الممتلكات الخاصة بك. حيازة الأراضي الخام هي المضاربة. المبنى هو أيضا محفوفة بالمخاطر، ولكن البنوك هي أكثر راحة إذا كنت تريد إضافة قيمة إلى الممتلكات (عن طريق إضافة منزل، على سبيل المثال).

قروض البناء: قد تكون قادرا على استخدام قرض واحد لشراء الأرض وتمويل البناء. هذا يسمح لك أن تعاني من خلال الأوراق أقل وأقل تكاليف الإغلاق. ما هو أكثر من ذلك، يمكنك تأمين التمويل للمشروع بأكمله (بما في ذلك الانتهاء من بناء) - أنك لن تكون عالقة عقد الأراضي أثناء البحث عن المقرض.

خطط البناء: للحصول على الموافقة على قرض البناء، سوف تحتاج إلى تقديم خطط إلى المقرض الخاص بك، الذين يريدون أن نرى أن باني من ذوي الخبرة يقوم بهذا العمل. وسيتم توزيع الأموال مع مرور الوقت، مع تقدم المشروع، وبالتالي فإن المقاولين الخاص بك سوف تحتاج إلى متابعة من خلال إذا كانوا يتوقعون الحصول على أموال.

ميزات القرض: قروض البناء هي قروض قصيرة الأجل، وعادة ما تستخدم مدفوعات الفائدة فقط وتستمر أقل من سنة واحدة (من الناحية المثالية الانتهاء من المشروع في ذلك الوقت). بعد ذلك الوقت، قد يتم تحويل القرض إلى قرض قياسي لمدة 30 عاما أو 15 عاما، أو سوف إعادة تمويل القرض باستخدام هيكل بنيت حديثا كضمان.

الدفعة الأولى: للاقتراض على الأرض وتكاليف البناء، سوف تحتاج إلى إجراء دفعة أولى. خطة للتوصل إلى 10 إلى 20 في المئة من القيمة المستقبلية للمنزل.

فينيشيد لوتس فس راو لاند

إذا كنت تشتري الكثير الذي لديه بالفعل المرافق والوصول إلى الشوارع، سيكون لديك أسهل وقت الحصول على الموافقة.

الأراضي الخام: لا يزال يمكن تمويل الأراضي الخام، ولكن المقرضين أكثر ترددا (ما لم يكن ذلك نموذجيا لمنطقتك - على سبيل المثال، تعتمد بعض المناطق على البروبان والآبار وأنظمة الصرف الصحي).انها مكلفة لإضافة أشياء مثل خطوط الصرف الصحي والكهرباء إلى الممتلكات الخاصة بك، وهناك العديد من الفرص لنفقات غير متوقعة والتأخير.

الدفعة الأولى: إذا كنت تشتري الكثير (في قسم نام، على سبيل المثال)، قد تكون قادرا على اخماد ما لا يقل عن 10 أو 20 في المئة. أما بالنسبة للأراضي الخام، فقم بتخفيض ما لا يقل عن 30 في المائة، وقد تضطر إلى إحضار 50 في المائة إلى الجدول للحصول على الموافقة.

ميزات القرض: الانتهاء من الكثير أقل خطورة للمقرضين، لذلك هم أكثر عرضة لتقديم قروض البناء من خطوة واحدة التي تتحول إلى "دائمة" (أو 30 عاما) الرهون العقارية بعد الانتهاء من البناء. مع الكثير غير المكتملة، المقرضين تميل إلى إبقاء شروط القرض أقصر (خمس إلى عشر سنوات، على سبيل المثال).

الحد من مخاطر المقرض: إذا كنت تشتري أرضا خام، فلن تكون بالضرورة تحصل على قرض سيء. يمكنك تحسين فرصك في الحصول على صفقة جيدة إذا كنت مساعدة المقرض إدارة المخاطر. قد يكون من الممكن الحصول على قروض أطول أجلا، وانخفاض أسعار الفائدة، وشرط دفع أقل. العوامل التي تساعد على:

1. درجة ائتمان عالية (فوق 680)، والتي تبين أنك قد اقترضت وسددت بنجاح في الماضي.
2. انخفاض نسبة الديون إلى الدخل، مما يشير إلى أن لديك ما يكفي من الدخل لإجراء المدفوعات المطلوبة.
3. مبلغ قرض صغير، مما يؤدي إلى انخفاض المدفوعات والعقارات التي من الأرجح أسهل للبيع.

لا توجد خطط لتطوير

إذا كنت تريد شراء أرض بدون خطط لبناء منزل أو هيكل تجاري على الأرض، فإن الحصول على قرض سيكون أكثر صعوبة. ومع ذلك، هناك عدة خيارات للحصول على التمويل.

البنوك المحلية والاتحادات الائتمانية: ابدأ بالاستفسار مع المؤسسات المالية الواقعة بالقرب من الأرض التي تخطط لشراءها. إذا كنت لا تعيش بالفعل في المنطقة، قد المقرضين المحليين (والمقرضين على الانترنت) مترددة في الموافقة على قرض للأراضي الشاغرة. المؤسسات المحلية تعرف السوق المحلية، وقد يكون لديهم مصلحة في تسهيل المبيعات في المنطقة التي تبحث عنها. وعلى الرغم من أن المؤسسات المحلية قد تكون على استعداد للإقراض، فإنها قد لا تزال تطالب بما يصل إلى 50 في المائة في حقوق الملكية والقروض قصيرة الأجل نسبيا.

حقوق الملكية المنزلية: إذا كان لديك حقوق ملكية كبيرة في منزلك، قد تكون قادرة على الاقتراض مقابل تلك الأسهم مع الرهن الثاني. مع هذا النهج، قد تكون قادرة على تمويل كامل تكلفة الأرض وتجنب استخدام قروض إضافية. ومع ذلك، فإنك تأخذ خطرا كبيرا باستخدام منزلك كضمان - إذا كنت غير قادر على إجراء الدفعات على القرض، المقرض الخاص بك يمكن أن تأخذ منزلك في الرهن. والخبر السار هو أن أسعار الفائدة على قرض الملكية المنزلية يمكن أن تكون أقل من المعدلات على قرض شراء الأراضي.

المقرضين التجاريين: خاصة إذا كنت ستستخدم العقار لأغراض تجارية أو استثمار، قد يكون المقرضون التجاريون خيارا. للحصول على الموافقة، سوف تحتاج إلى إقناع ضابط القرض بأنك خطر معقول. ولا يجوز السداد إلا عشر سنوات أو أقل، ولكن يمكن حساب المدفوعات باستخدام جدول إطفاء مدته 15 سنة أو 30 سنة. قد يكون المقرضون التجاريون أكثر استيعابا عندما يتعلق الأمر بالضمانات.قد تسمح لك بضمانات شخصية مع مسكنك، أو قد تكون قادرا على استخدام أصول أخرى) مثل الحيازات االستثمارية أو المعدات (كضمان.

تمويل المالك: إذا لم تتمكن من الحصول على قرض من بنك أو اتحاد ائتماني، فقد يكون مالك العقار الحالي على استعداد لتمويل عملية الشراء. خاصة مع األراضي اخلام، قد يعرف املالك أن من الصعب على املشترين احلصول على التمويل من املقرضني التقليديني، وقد ال يكونون في عجلة من امرنا لالستفادة منها. في تلك الحالات، يحصل المالكون عادة على دفعة أولى كبيرة نسبيا، ولكن كل شيء قابل للتفاوض. إن فترة السداد من 5 إلى 10 سنوات شائعة، ولكن يمكن حساب الدفعات باستخدام جدول إطفاء أطول. فائدة من التمويل من المالك هو أنك لن تدفع نفس تكاليف الإغلاق كنت تدفع المقرضين التقليدية (ولكن لا يزال يستحق دفع للبحث عنوان والحدود - ملاك الأراضي صادقة يمكن أن يخطئ).

المقرضون المتخصصون: إذا كنت تنتظر فقط الوقت المناسب للبناء أو أنك تختار تصميما لمنزلك، فربما تضطر إلى استخدام الحلول أعلاه. ولكن إذا كان لديك خطط غير عادية للممتلكات الخاصة بك، قد يكون هناك المقرض الذي يركز على الاستخدام المقصود للأرض. وخلافا للبنوك (العمل مع الناس بناء المنازل، في معظمها)، المقرضين المتخصصة تجعل نقطة فهم المخاطر والفوائد من الأسباب الأخرى لملكية الأراضي. وسوف يكونون أكثر استعدادا للعمل معك لأنهم ليس لديهم لمعرفة صفقة لمرة واحدة. قد يكون هؤلاء المقرضين إقليميين أو وطنيين، لذلك ابحث على الإنترنت عن كل ما لديك في الاعتبار. على سبيل المثال:

• الحفاظ على الموارد الطبيعية
• الاستجمام في الهواء الطلق على العقارات الخاصة
• المزارع الشمسية أو الرياح
• الأبراج الخلوية أو الإذاعية
• استخدام الزراعة أو الماشية، بما في ذلك تربية الماشية والمزارع العضوية ومزارع الهوايات الحصان الصعود

نصائح للمشترين

القيام واجباتك المنزلية قبل شراء الأرض. قد ترى الخاصية على أنها لائحة فارغة مليئة بالإمكانيات، ولكنك لا ترغب في الحصول على أكثر من رأسك.

تكاليف الإغلاق: بالإضافة إلى سعر الشراء، قد يكون لديك أيضا تكاليف الإغلاق إذا حصلت على قرض. ابحث عن رسوم نشأة، ورسوم المعالجة، وتكاليف التحقق من الائتمان، ورسوم التقييم، وأكثر من ذلك. معرفة المبلغ الذي سوف تدفع، وجعل قرار التمويل النهائي الخاص بك مع هذه الأرقام في الاعتبار. بالنسبة لعقار غير مكلف نسبيا، يمكن أن تصل تكاليف الإغلاق إلى نسبة كبيرة من سعر الشراء.

احصل على استطلاع: لا تفترض أن خطوط السياج أو العلامات أو المعالم الجغرافية "الواضحة" تظهر بدقة حدود الملكية. الحصول على المهنية لاستكمال مسح الحدود والتحقق قبل الشراء. أصحاب العقارات الحالية قد لا يعرفون ما تملكه، وأنها سوف تكون مشكلتك بعد أن تشتري.

تحقق من العنوان: خاصة إذا كنت تقترض بشكل غير رسمي (باستخدام تمويل منزلك أو تمويل البائع، على سبيل المثال)، فعل ما يفعله المقرضون المهنيون - البحث عن العنوان. معرفة ما إذا كان هناك أي امتيازات أو قضايا أخرى مع الممتلكات قبل تسليم المال.

ميزانية التكاليف الأخرى: بمجرد امتلاكك للأرض، قد تكون على الخطاف للحصول على نفقات إضافية.مراجعة تلك النفقات بالإضافة إلى أي دفعات القرض سوف تجعل للأرض. وتشمل التكاليف المحتملة ما يلي:

1. الضرائب البلدية أو المقاطعة (راجع مستشارك الضريبي لمعرفة ما إذا كنت مؤهلا للحصول على خصم)
2. التأمين على الأراضي الشاغرة أو المباني المهجورة
3. مستحقات أصحاب المنازل (هوا)
4. تكاليف البناء، إذا قررت من أي وقت مضى بناء أو إضافة خدمات أو تحسين الوصول إلى العقار
5. رسوم الترخيص، لأي نشاط لديك مخطط على العقار
6. تعرف على القواعد

عندما ترى أرضا شاغرة، قد تفترض أي شيء ممكن. ومع ذلك، فإن القوانين المحلية وتقسيم المناطق تحد من ما يمكنك القيام به - حتى على الممتلكات الخاصة بك. قواعد هوا يمكن أن يكون محبطا بشكل خاص. تحدث مع السلطات المحلية، ومحامي العقارات، والجيران (إن أمكن) قبل أن توافق على شراء.

إذا اكتشفت أي مشاكل مع عقار لديك عينيك، نسأل عن إجراء تغييرات. قد يكون من الحظ، أو قد تكون قادرة على القيام بما تريد بعد اتباع الإجراءات المناسبة (عن طريق ملء الأوراق ودفع الرسوم). قد يكون من الأسهل أن تطلب الإذن بدلا من إزعاج جيرانك.