معدل الرهن العقاري: متى تدفع نقاط الخصم

نقاط الخصم هي واحدة من الجوانب الأكثر مربكة لعملية الرهن العقاري لكثير من المقترضين. نقاط الخصم هي الرسوم المستخدمة على وجه التحديد لشراء أسفل المعدل الخاص بك. في بيان التسوية، يتم أحيانا تسمية نقاط الخصم "رسم الخصم" أو "تخفيض سعر الرهن العقاري" ونقطة خصم واحدة تحمل تكلفة تساوي 1٪ من حجم القرض الخاص بك. نقاط الخصم تختلف عن "رسوم نشأة" الخاص بك، والرسوم التي المقرض الرهن العقاري رسوم لاستكمال القرض.

نظرة على أرقام

لتوضيح النقاط كنسبة مئوية من مفهوم قيمة القرض، دعونا ننظر إلى بعض الأرقام. عندما يتحدث ضابط القرض عن نقطة واحدة على قرض بقيمة 100 ألف دولار، يتحدث ضابط القرض عن واحد في المئة من القرض، وهو ما يعادل 1.000 دولار أمريكي.

بالنسبة للقرض البالغ 300 ألف دولار، فإن النقطة الواحدة تساوي 3 آلاف دولار أمريكي تدفع عند إغلاق القرض الخاص بك.

يقدم المقرضون أسعار فائدة مختلفة على القروض بنقاط مختلفة. هناك ثلاثة خيارات رئيسية يمكنك جعلها حول النقاط. يمكنك أن تقرر أنك لا تريد أن تدفع أو تلقي نقاط على الإطلاق. وهذا ما يسمى قرض نقطة الصفر.

يمكنك دفع نقاط عند الإغلاق لتلقي سعر فائدة أقل. أو يمكنك اختيار الحصول على نقاط تدفع لك (وتسمى أيضا ائتمانات المقرض) واستخدامها لتغطية بعض تكاليف الإغلاق.

الوضع الافتراضي

دعونا نقوم بتشغيل بعض الأرقام الافتراضية لأنواع التحليل (الملقب إنجينير). يوضح المثال أدناه المفاضلة بين النقاط كجزء من تكاليف الإغلاق وأسعار الفائدة.

في المثال، تقوم باستعارة 180 ألف دولار وتأهل للحصول على قرض عقاري بمعدل ثابت لمدة 30 سنة بسعر فائدة قدره 5. 0٪ مع نقاط صفر سيكون لديك السيناريو التالي الذي يجب مراعاته:

> سعر الفائدة

4. 875٪	5. 0٪	5. 125٪	نقاط الخصم
+0. 375	0. 0	-0. 375	الوضع الخاص بك
سوف تبقي الرهن العقاري الخاص بك لفترة طويلة وتريد أن تبقي على دفع أدنى مستوى ممكن.	كنت ترغب في سعر الفائدة ومن المرجح أن يكون المنزل أقل من 5 سنوات	كنت ترغب في الحفاظ على النقد لإغلاق منخفضة قدر الإمكان، ويمكن أن تحمل دفع أعلى	النتيجة
الآن: أنت تدفع $ 999 أكثر من الإغلاق	على مدى مدة القرض: دفع $ 14 أقل من كل شهر مع عدم وجود أي تعديل في أي اتجاه،	من الأسهل أن نفهم ما دفع و لمقارنة الأسعار. الآن: يمكنك الحصول على	$ 675 في رصيد المقرض على مدى مدة القرض: دفع $ 14 أكثر كل شهر *** قد تكون الأسعار المتاحة حاليا مختلفة عما هو موضح في هذا السيناريو المثال

كما ترون بوضوح، الوقت الذي تخطط لامتلاك المنزل هو جزء كبير من المعادلة إذا تحليل "التعادل" هو مهم بالنسبة لك.

تحليل التعادل بسيط.تأخذ تكلفة نقاط الخصم وتقسيم ذلك من خلال وفورات الدفع الشهرية / التكلفة وعليك معرفة كم من الأشهر انها سوف يأخذك إلى التعادل.

$ 675 في التكلفة / $ 14 في الشهر الادخار سيؤدي إلى نقطة التعادل من 48. 21 شهرا.

إذا كنت تخطط للحفاظ على الرهن العقاري لأكثر من 4. 1 سنة، أو 48. 21 شهرا، ثم دفع نقاط الخصم تبدأ من المنطقي. أي شيء أقل من ذلك وربما كنت قد اتخذت قرارا ماليا خاطئا.

نستخدم المصطلحات "قد اتخذت قرارا ماليا خاطئا" لأن الرهن العقاري لديه فوائد ضريبية والعواقب التي تحتاج أيضا إلى النظر فيها عند تشغيل الأرقام.

لكل من نقاط الفائدة والخصم مزايا خصم الضرائب بالنسبة لمعظم المقترضين. ذلك يعتمد إلى حد كبير على طبيعة الإشغال لمنزلك الجديد، وعدد من العقارات المملوكة ومبلغ الفائدة التي يتم خصمها.

فمن الأفضل أن تنظر في جميع التفاصيل عند اتخاذ قرار بشأن ما إذا كان لدفع نقاط الخصم أم لا.

قد يكون الاجتهاد على تطبيق وضعك المالي الشخصي لك خيارات الرهن العقاري قرارا يؤثر عليك لمدة 30 عاما.

جعله بحكمة.