هل يمكنك الاحتفاظ ببعض بطاقات الائتمان في حالة إفلاسك؟

إن الخروج من العمل لفترة طويلة هو أحد الأسباب الرئيسية لملف الإفلاس. (والبعض الآخر هو الفواتير الطبية غير المدفوعة والطلاق). إذا كنت تستخدم بطاقات الائتمان الخاصة بك للبقاء واقفا على قدميه بينما كنت خارج العمل، فإنه من المستحيل تقريبا للحصول على التعامل مع هذا الدين دون بعض المساعدة. هذه هي قصة مندوب المبيعات الذي كان خارج العمل لمدة ستة أشهر:

عزيزي كارون:

أنا مندوب مبيعات لشركة تبيع المعدات الطبية. قبل عامين كنت خارج العمل لمدة ستة أشهر. زوجتي دعمت الأسرة مع عملها، ولكن الأمور كانت ضيقة. استخدمنا الكثير من الائتمان لإبقاء لنا الذهاب وأقصى حد من بعض بطاقاتنا. كما اقترضنا 5 آلاف دولار من والدها.

وأخيرا حصلت على وظيفة، ونحن نحقق تقدما في سداد ديوننا، ولكن يبدو أننا حتى الآن في حفرة أننا لن تكون قادرة على التسلق . مادي وأريد أن ملف الإفلاس، ووضع كل هذا وراءنا والحصول على بداية جديدة. قبل أن نفعل ذلك، نأمل أن تتمكن من الإجابة على بعض الأسئلة.

أنا قلق بشأن ما سيحدث إذا كنت الحصول على تسريح مرة أخرى. أود أن التمسك اثنين من بطاقات الائتمان الخاصة بي فقط في حالة. هل يمكننا أن نفعل ذلك؟ إذا حافظت على هذه الحسابات مفتوحة، لن يساعدنا ذلك على إعادة تأسيس ائتماننا بعد الإفلاس؟

نحن نزمع تماما دفع والد مادي مرة أخرى $ 5، 000 نحن اقترضت. أنا حقا لا أريد إدراجه كدائن.

إذا لم أحصل على تسريح، فأنا قلق بشأن بطاقة ائتمان شركتي. اسمي على البطاقة وأنا أفهم أنني مسؤول شخصيا على ذلك. لدي توازن عليه الآن لأنني لم تسدد لرحلتي التجارية الأخيرة. ماذا يحدث عند تقديم ملف الإفلاس؟

شكرا،

أندرو

دعونا نرى ما اذا كان يمكننا معالجة مخاوف أندرو:

هل يمكنني الاحتفاظ ببطاقات الائتمان؟ في كلمة واحدة، "لا. "الإفلاس ليس اختيار واختيار الاقتراح. ويستند الإفلاس إلى مبدأ الإنصاف. وينبغي معاملة جميع الدائنين على النحو نفسه. لن يكون من العدل بالنسبة لك أن تفرغ من هذا المبلغ الذي تبلغ قيمته 5 آلاف دولار الذي تدين به فيزا الوطنية الأولى ولكنك تحتفظ بالقرض الشخصي الذي تقترضه من الاتحاد الائتماني في العمل.

في بعض الأحيان يقول لي الناس أنهم لم يسردوا دائن لأن الحساب كان رصيده صفر. كما كان لدي عملاء يسألونني إذا كان يمكن أن تعقد على حساب لتسهيل إعادة تأسيس الائتمان بعد انتهاء الإفلاس. لسوء الحظ، المقرضين لا ننظر إلى هذا بنفس الطريقة التي تفعل. ويشترك العديد من الدائنين في الخدمات التي تتعامل مع بطاقات التبليغ عن الإفلاس على الصعيد الوطني على أساس يومي. يقارنون الإيداعات بقواعد بيانات العملاء الخاصة بهم. أي حساب نشط، حتى لو كان لديه رصيد صفر، الذي يطابق ما يصل إلى حالة الإفلاس سوف تفقد امتيازات الاقتراض على الفور.

ومن الجدير بالذكر أيضا، على الرغم من أن هذا قد يبدو واضحا، فإن أي حسابات تفشل في إدراجها في أوراق الإفلاس الخاصة بك لن يتم تفريغها. ولكي يكون الدائن مؤهلا للتفريغ، يجب أن يكون قد قدم إخطارا بالإفلاس. لذلك، لا يمكنك إدراج اسم فقط على الحساب دون عنوان، أو تقديم معلومات غير صحيحة من شأنها أن تجعل من الصعب على الدائن لتحديد الحساب.

وقد رأت معظم المحاكم أيضا أنه لا يمكنك تفريغ تلك الحسابات في حالة إفلاس في المستقبل. لذلك، إذا قمت بتشغيل رصيد على تلك الحسابات، فستكون مسؤولا عن الدفع حتى يتم تشغيل قانون التقادم.

هل يمكنني حماية هذا القرض من أبي في القانون؟ كل ما قلت القسم السابق؟ وينطبق هنا أيضا. في نظر القانون، القرض من والدك في القانون ليست خاصة. وله نفس خصائص القرض من اتحاد الائتمان وبطاقة فيزا. ومن ثم فإن مبدأ الإنصاف الذي تحدثنا عنه ينطبق هنا أيضا. في الواقع، عندما تقوم بأعمال تجارية مع شخص من الداخل (شخص له علاقة خاصة)، تنظر المحكمة في تلك المعاملات بعناية أكبر لأن الناس لديهم ميل للتعامل مع تلك العلاقات مع صالح.

ولكن، كما تقول، أنا حقا لا أريد والدي في القانون أن يعرف عن إفلاسنا والأعمال الشخصية الأخرى. أخشى أن السفينة أبحرت. لقد فتحت نفسك بنفسك عندما وافقت على قرض العائلة. وبموجب القانون، يتمتع زوجك بأكبر قدر من الحقوق مثل أي دائن آخر، بما في ذلك الحق في الحصول على معلومات عن وضعك المالي.

لمساعدتك على الشعور بتحسن بشأن ذلك، ومع ذلك، نضع في اعتبارنا أنه يمكنك دفع له مرة أخرى حتى عندما يتم تضمين القرض في الإفلاس وتفريغها.

التفريغ لا يجعل سحرية الدين تختفي. انها مجرد يخفف من أي مسؤولية لدفع ذلك. في الواقع، فإنه يوفر لك خيار لدفعها في وقت لاحق إذا اخترت. ولكن لا يمكن أن تضطر لدفعه من قبل الدائن.

تجنب التحويلات التفضيلية: سأضع كلمة هنا حول التحويلات التفضيلية. هناك طريقة أخرى يمكن أن تسبب صعوبة مع قرض الأسرة في حالة الإفلاس. قبل الإفلاس، إذا قمت بإجراء دفعات على هذا القرض العائلي عندما تواجه مشكلة في تسديد الدفعات إلى دائنيك الآخرين، فإنك لا تعالج مرة أخرى جميع الدائنين بإنصاف. وتسمى المدفوعات على قرض الأسرة التحويلات التفضيلية. ويحق لأمين الإفلاس، الذي تعينه المحكمة لإدارة قضيتك، أن يطلب من أبي زوجك إعادة تلك المدفوعات. وتذهب تلك الأموال إلى بركة يسدد منها الوصي مطالبات الدائنين بالتناسب، ويعني ذلك النسبة المئوية للكلية.

قد يحصل والدك على جزء من تلك المدفوعات، ولكن ربما ليس بقدر ما كان عليه تسليمه. كيف هذا المعرض، تسأل؟ قد يبدو وكأنه نتيجة قاسية لوالدك في القانون، ولكنه يعطي الدائن بأكمله تجمع فرصة للمشاركة في الثروة حيث خلاف ذلك أنها قد تكون مغلقة.

المعنوي من هذه القصة: علاج قرض عائلتك بنفس الطريقة التي تعامل فيزا أو اتحاد الائتمان.

ماذا عن بطاقة ائتمان الشركة؟ لذلك، أصدرت الشركة لك بطاقة الائتمان التي تستخدمها لدفع نفقات السفر الخاصة بك. كنت قلقا بشأن إدراجه في إفلاسك. كنت على حق في أن تشعر بالقلق، ولكن عليك فقط لإدراج البطاقة إذا كنت مسؤولا للمقرض على التوازن.

بطاقات الائتمان للشركة تأتي في ثلاثة أصناف، على أساس من هو المسؤول على حساب (وليس بالضرورة الذي يدفع الفاتورة):

• البيان الشهري يذهب مباشرة إلى صاحب العمل، وصاحب العمل هو المسؤول عن دفع الفاتورة.
• البيان الشهري يذهب إلى الموظف، المسؤول عن دفع الحساب، ثم يسعى إلى استرداد من صاحب العمل.
• مزيج من الاثنين. وعادة ما يذهب البيان مباشرة إلى صاحب العمل، ولكن الموظف سوف يسدد للشركة عن أي نفقات شخصية تتكبدها.

للإفصاح أو عدم الإفصاح؟ عند تقديم إفلاس، يجب عليك إدراج تلك البطاقة إذا كان لديك أي مسؤولية شخصية على الإطلاق. إذا كانت شركتك تتحمل هذا العبء بالكامل، وليس لديك أي مسؤولية عن الحساب، ثم يجب عليك عدم إدراج البطاقة.

إذا لم تكن متأكدا مما إذا كنت مسؤولا عن الدفع، يجب أن تكون إدارة الموارد البشرية قادرة على مسح ذلك. ولكن هذا قد يرشدك في: إذا كان صاحب العمل لم يفعل شيئا أكثر من يدك بطاقة (حتى واحد مع اسمك على ذلك) وأقول لكم ما يمكن شراء مع ذلك، انها على الأرجح شركة أصدرت بطاقة لا يحمل أي مسؤولية فردية. إذا كان عليك تعبئة طلب للحصول على البطاقة، كما فعلت عندما تقدمت بطلب للحصول على بطاقات شخصية أخرى، فإنك على الأرجح ستكون مسؤولا وتحتاج إلى إدراج هذا الدين في إفلاسك.

ماذا يحدث للحساب في إفلاسي؟ إذا، ماذا يحدث إذا قمت بإدراج البطاقة في إفلاسك؟ تقريبا عالميا، المقرض سيغلق الحساب في أقرب وقت يحصل الرياح من الإفلاس الخاص بك. ولكن المقرض لا يزال يتوقع دفع من المقترض المقترض - صاحب العمل الخاص بك - إذا كان هناك رصيد على الحساب.

هل يتعين علي إخبار صاحب العمل بأنني أفلست الإفلاس؟ إذا كان عليك أن تسرد بطاقة ائتمان الشركة، فعليك أن تتحدث مع صاحب العمل قبل أن تقوم بإيداع الإفلاس. هذا ليس شيئا تريد المحاسبة أو الموارد البشرية الناس، أو رئيسك، معرفة متى يحصلون على إشعار من المقرض أن الحساب مغلق أو إشعار من محكمة الإفلاس.

الفكر في الاضطرار إلى الجلوس مع صاحب العمل والاعتراف بأنك ذاهب لتقديم ملف الإفلاس يمكن أن يكون الرهبة جدا التخويف. على الرغم من ما قد تتوقع، في تجربتي، معظم أرباب العمل هي متعاطفة جدا. إذا كنت تعمل لصالح شركة كبيرة، يمكنك أن تتأكد من أنك لست الموظف الأول الذي كان قد ملف حالة الإفلاس. وتأكدوا أيضا من أنه من غير القانوني التمييز ضد شخص لمجرد تقديم قضية الإفلاس.

بدائل إذا كانت بطاقة ائتمان الشركة في حالة إفلاس: إن وضع حساب بطاقة ائتمان الشركة في حالة إفلاسك ليس مثاليا بالنسبة لك أو لصاحب العمل الخاص بك، ولكنه ليس نهاية العالم.وسوف يتطلب منك وصاحب العمل الخروج مع العمل. على سبيل المثال:

• بطاقة أخرى للشركات : تقدم العديد من البنوك الوطنية، بما في ذلك أمريكان إكسبريس و بانك أوف أميركا و كابيتال وان و تشيس و سيتيبانك، برامج ائتمان الأعمال. ربما يكون رب عملك قد أقام علاقات مع واحد أو أكثر من هؤلاء، ويمكنه الوصول إلى برنامج بطاقة ائتمان الأعمال. على الأرجح، سيتعين على صاحب العمل أن يوافق على حساب لا يتطلب منك تحمل أي مسؤولية.
• بطاقة الخصم الخاصة بالشركة : قد يضعك صاحب العمل بطاقة ائتمان. أرباب العمل لا يحبون حقا هذا الترتيب. لديهم خيارات أقل للسيطرة على الإنفاق عندما يتم خصم المال مباشرة من حساب إيداع.
• بطاقة الخصم الشخصية : أسوأ سيناريو هو صاحب العمل الذي يتطلب منك استخدام بطاقة الخصم الخاصة بك، ولكن يسدد لك لاحقا.
• بطاقة الائتمان الخاصة بك : أعرف، كنت أفكر، "انتظر! ألم يكن علي أن أضع جميع حساباتي في قضية الإفلاس؟ "هذا صحيح، ولكن ليس هناك سبب لا يمكنك على الأقل محاولة لفتح حساب ائتمان آخر بعد انتهاء حالة الإفلاس الخاص بك. في الواقع، ستبدأ على الأرجح في تلقي العروض قبل أن يكون الحبر في طلب التفريغ جاف. ومعظم هؤلاء سوف يكون ارتفاع رسوم / بطاقات الفائدة العالية، أو بطاقات الائتمان المضمونة، لكنها وسيلة للعودة في اللعبة والحصول على قطعة من البلاستيك أن يكون لديك في رحلة عملك المقبل. جرب هذه الأفكار لإنشاء الائتمان بعد الإفلاس.