اختيار بين روث إيرا والصناديق المشتركة

على الرغم من وجود العديد من الاختلافات، فإن سؤالا مشتركا يطرحه المستثمرون الجدد يذهب إلى شيء من هذا القبيل: "هل يجب أن أستثمر في إيرا روث أو صندوق مشترك؟" لا يمكن الإجابة على هذا السؤال، لأن السؤال نفسه معيب. وهو يبين أن المستثمر الجديد لا يدرك تماما الاختلافات بين روث إيرا والصناديق المشتركة. ولكن لا تقلق! أنا هنا للمساعدة.

على عكس صندوق الاستثمار المشترك، فإن روث إيرا ليس نوع من الاستثمار.

A روث إيرا هو نوع من الحساب. يمكنك عقد استثمارات مثل الأسهم والسندات والنقدية، نعم، حتى صناديق الاستثمار المشترك، ضمن روث إيرا.

أنواع مختلفة من المؤسسات تقدم إصداراتها الخاصة من روث إيرا. و روث إيرا من وسيط الخصم مثل تشارلز شواب يتيح لك شراء عمليا أي نوع من الاستثمار، بما في ذلك الأسهم المذكورة بالفعل والسندات والصناديق المشتركة. و روث إيرا من أحد البنوك على الأرجح فقط تمكنك من شراء شهادات الإيداع أو الأوراق المالية في سوق المال. و روث إيرا من شركة صناديق الاستثمار المشترك وربما على الأرجح فقط لتمكنك من شراء صناديق الاستثمار المشترك التي تقدمها شركة صناديق الاستثمار نفسها.

لمساعدتك على فهم لماذا فكرة كاملة روث إيرا مقابل صناديق الاستثمار هو لا معنى له، وأنا ذاهب لتشغيل لكم من خلال بعض السيناريوهات. من خلال رؤية كيف يمكن للمستثمر فتح واحدة من هذه الحسابات الموفرة للضرائب في العالم الحقيقي، قد تكون قادرة على فهم أفضل لكيفية عملها.

أساسيات عمل روث إيرا

و روث إيرا هو نوع من حساب التقاعد التي أنشأها الكونغرس. وهو يختلف عن إيرا التقليدية في عدة طرق ملحوظة. في كل عام، يسمح لك الكونغرس بوضع مبلغ معين من المال جانبا، بحد أقصى يعرف باسم "حد المساهمة". سأستخدم أحدث حدود مساهمة روث إيرا، والتي هي $ 5، 500 للشخص الواحد لأي شخص 49 سنوات أو أقل و 6 $ 500 للشخص الواحد لأي شخص 50 سنة أو أكثر.

أي أموال تساهم في روث إيرا، حتى الحد الأقصى لسنة معينة، لا خصم الضرائب. في هذا المعنى، انها مجرد إضافة إلى حساب التوفير. من ناحية أخرى، تقريبا جميع أشكال الدخل ضمن روث إيرا، بما في ذلك الأرباح، الفائدة، الأرباح الرأسمالية، والإيجارات في بعض الحالات، هي معفاة من الضرائب تماما. في مقابل هذه الصفقة الرائعة، لا يسمح لك بسحب الأرباح حتى تصل إلى 59. 5 سنوات من العمر إلا إذا كنت تلبية واحدة من العديد من الإعفاءات. خلاف ذلك، سوف تحصل انتقد مع ضريبة عقوبة 10٪.

دعونا نتصور أنه طوال حياتك، استثمرت بحكمة ونجاح المال في روث إيرا. كنت في نهاية المطاف مع $ 000، 000، 000 في الحساب وحديقة كل شيء في سندات الشركات في الوقت الذي يتم إنتاج 7.5٪ لمدة 10 سنوات. كنت جمع 375 000 $ في الفائدة كل عام داخل روث إيرا الخاص بك. بموجب هذه القواعد، طالما كنت 59. 5 سنوات أو أكثر، يمكنك سحب هذا المال - كل 375000 $ منه - وأبدا دفع فلسا واحدا في الضرائب. أو، إذا أردت، يمكنك سحب كامل $ 000، 000، 000 ضريبة (على الرغم من أن هذا سيكون خطأ كما أنه من الأفضل للحفاظ على المال داخل حدود واقية من إيرا روث واتخاذ فقط الاستثمار الدخل خارج كما أنت تحتاجه).

هذا هو السبب روث إيرا هو، أيدي أسفل، أفضل أداة متاحة للمستثمرين الصغيرة.

لا يريد الكونجرس من الجميع الوصول إلى روث إيرا حتى يحدد حدود دخل الأسرة على الأهلية. إذا كنت واحدة وجعل أكثر من 133،000 $ سنويا، أنت غير مؤهلة للمساهمة في روث إيرا بموجب المبادئ التوجيهية. إذا كنت متزوجا، والإيداع معا، فإن المبلغ هو 196 $، 000. وهذا هو حقا حاجز لا معنى له لأنه إذا كنت تقع في هذه الفئة، يمكنك ببساطة المساهمة في إيرا التقليدية، والتي ليس لديها حدود الدخل الأهلية، ثم تحويل إلى روث الجيش الجمهوري الايرلندي. انها قليلا من المتاعب الورقية ولكن معظم المؤسسات المالية تفعل ذلك في كثير من الأحيان انها طبيعة الثانية. ويعرف هذا باسم "مستتر روث إيرا".

فتح روث إيرا في بنك أو اتحاد الائتمان

إليز يمشي في الاتحاد الائتماني المحلي ويفتح روث إيرا.

الاتحاد الائتماني ليس لديه قسم استثماري بحيث يسمح له فقط بالمساهمة في الحصول على شهادات الإيداع أو حساب سوق المال. وهي لا تستطيع شراء أي أسهم أو سندات أو صناديق استثمار أو عقارات من خلال هذا روث إيرا لأن جهاز الصيانة (اتحاد الائتمان) لا يقدمه من بين الخدمات التي يقدمها.

لجعل الأمر أكثر تعقيدا، بعض البنوك، ولكن ليس كلها، والاتحادات الائتمانية لديها أيضا أقسام الوساطة التي تسمح لك لشراء الاستثمارات الخاصة بك روث إيرا التي تشمل الأسهم والسندات والصناديق المشتركة من الشركات الأخرى. ويلز فارجو وبنك أوف أميركا، على سبيل المثال، تقع في هذا المخيم.

فتح روث إيرا مباشرة مع صندوق الاستثمار المشترك

إرستون يقرر أنه يريد شراء أسهم صندوق القيمة العالمية تويدي براون، رمز شريط تبغفس. ويذهب إلى موقع الشركة الصناديق الاستثمارية، وينزل تطبيق، يتحقق مربع "روث إيرا"، ويكتب شيك ل $ 5، 500، وهو الحد الأقصى المسموح له للمساهمة في عام 2017 منذ كان عمره 33 عاما فقط. شركة صناديق الاستثمار المشترك يفتح روث إيرا له، ولكن الاستثمارات الوحيدة يمكن أن تعقد الحساب هي أسهم الأموال التي تديرها تويدي، براون وشركاه، ليك، مدير صندوق الاستثمار المشترك. إذا أراد شراء أسهم صندوق فانغوارد S & P 500 مؤشر أو كوكا كولا، وقال انه من الحظ.

تماما مثل البنوك والاتحادات الائتمانية، فإن بعض شركات صناديق الاستثمار المشتركة، ولكن ليس كلها، لديها أيضا أقسام وساطة تسمح لك بشراء استثمارات لروث إيرا الخاص بك والتي تشمل الأسهم والسندات والصناديق المشتركة من الشركات الأخرى. الطليعة والإخلاص، على سبيل المثال، تقع في هذا المخيم.

فتح روث إيرا من خلال خطة شراء الأسهم المباشرة

بعد قدر كبير من التفكير، يعين جود عقله ويختار قضاء بقية حياته في شراء أسهم شركة كوكا كولا، مجانا من خلال روث الجيش الجمهوري الايرلندي.انه لا يريد أن يستثمر في أي الأسهم الأخرى أو صناديق الاستثمار المشترك، حتى انه يسجل لخطة شراء الأسهم المباشرة، والتي لديها خيار روث إيرا. بعد الانتهاء من الطلب، وفتح الحساب، وإنشاء صلة بين حسابه التحقق و روث إيرا، يبدأ وكيل نقل عملاق المشروبات جعل السحب الشهري التلقائي من حسابه التحقق لشراء المزيد من أسهم كوكا كولا بتكلفة منخفضة جدا. عادة أقل من 2 دولار لكل معاملة. وقال انه لا يدفع أي ضرائب على أرباحه كوكا كولا لأن الأسهم تقام في روث إيرا.

فتح روث إيرا من خلال شركة وساطة

ولعل الخيار الأكثر شعبية هو فتح روث إيرا مع شركة وساطة مثل تشارلز شواب، التجارة الإلكترونية، أو T. D. أميريتراد. وهو يعمل تماما مثل فتح حساب الوساطة العادية. مع استثناءات قليلة، يمكنك شراء أي سهم تريد، أي السندات التي تريدها، أي صندوق الاستثمار الذي تريد، أو أي تبادل تداول صندوق تريد، في كثير من الأحيان لعمولة أقل بكثير من 10 $ في التجارة. هل يمكن أن يكون روث إيرا في شواب التي عقدت الأموال الطليعة، أسهم شركة جنرال الكتريك، وبعض شهادات الإيداع الصادرة عن بنك في ولايتك. بالإضافة إلى التمتع بالراحة من وجود جميع المعلومات الخاصة بك على بيان حساب واحد، العديد من السماسرة إعادة استثمار أرباحك مجانا.