الفهم ما هي ضمانات التأمين التجاري

تحتوي العديد من سياسات العقارات التجارية على تأمين للتأمين . يفرض هذا البند عقوبة على حاملي الوثائق الذين لا يشترون حد كاف من التأمين.

التأمين على القيمة

لماذا تقوم شركات التأمين برعاية مقدار التأمين الذي تشتريه؟ يرجع السبب في التأمين إلى قيمة . التأمين على القيمة يشير إلى نسبة الحد التأمين الخاص بك إلى قيمة الممتلكات المؤمن الخاص بك. على سبيل المثال، لنفترض أنك تمتلك مبنى مكتبيا صغيرا.

عليك استشارة مقاول بناء لتحديد قيمة المبنى الخاص بك على أساس تكلفة الاستبدال. وتخلص أنت والمقاول إلى أن تكلفة استبدال المبنى تبلغ مليوني دولار. يمكنك تأمين المبنى بموجب سياسة الملكية التجارية بحد أقصى 2 مليون دولار. نسبة التأمين إلى القيمة هي 100٪.

تشمل معظم مطالبات التأمين على الممتلكات خسائر جزئية. إذا اندلع حريق في المبنى الخاص بك، فإنه ربما تدمير جزء فقط من هيكل بدلا من المبنى بأكمله. إذا كان هذا هو الحال، ثم لا ينبغي لك تأمين المبنى الخاص بك فقط جزء من قيمتها؟ بعد كل شيء، يمكنك توفير الكثير من المال إذا كنت تأمين مبنى ل، على سبيل المثال، نصف تكلفة الاستبدال أو القيمة النقدية الفعلية. الجواب هو لا.

أولا، الغرض الأساسي من التأمين هو حمايتك من الخسائر الكارثية. وبالنسبة إلى معظم الشركات الصغيرة التي تملك ممتلكات، فإن التدمير الكامل لتلك الممتلكات يشكل كارثة.

إذا كان المبنى الخاص بك يحترق، والتأمين الخاص بك لن توفر ما يكفي من الأموال لإعادة بناء عليه، قد يكون لديك صعوبة في البقاء في الأعمال التجارية.

ثانيا، شركات التأمين العقارية لن تستمر طويلا إذا كان جميع حاملي وثائق التأمين الخاصة بهم يسيطرون على ممتلكاتهم. وفي نهاية المطاف، سيحافظ بعض حاملي الوثائق على الخسائر الإجمالية.

إن الأقساط الناتجة عن السياسات لن تكون كافية لتغطية الخسائر الكبيرة.

الغرض من التأمين المشترك

في التأمين على الممتلكات، تم تصميم التأمين المشترك لتشجيع حملة الوثائق على تأمين ممتلكاتهم لنسبة معينة (عادة 80٪ أو 90٪) من قيمتها. ويجوز للتأمين المشترك أن يطبق ما إذا كان العقار مؤمنا لكلفة االستبدال أو قيمته النقدية الفعلية.

يعمل التأمين من خلال فرض غرامة على حاملي الوثائق الذين لا يشترون تأمينا كافيا لتلبية نسبة التأمين المشترك المبينة في الإعلانات. ال تطبق أي عقوبة إذا قام حامل البوليصة بشراء التأمين الكافي.

شرط التأمين المشترك لن يكون له أي تأثير عليك حتى تعاني من خسارة في الممتلكات. وبعد ذلك، يقارن المؤمن حد التأمين على بوليصة التأمين الخاصة بك) وقت حدوث الخسارة (إلى مبلغ التأمين المطلوب منك شرائه بناء على نسبة التأمين المشترك.إذا كانت النسبة أقل من 1، سوف تكون عرضة لعقوبة.

في سياسة العقارات التجارية، يوجد شرط التأمين المشترك عادة في قسم "شروط السياسة". حقيقة أن سياستك تحتوي على مثل هذا الشرط لا لا تعني أن سياستك تخضع للتأمين المشترك. لا ينطبق التأمين المشترك إلا إذا تم عرض نسبة التأمين المشترك في قسم الإعلانات في سياستك.

مثال

افترض أن "80٪ من التأمين المشترك" يظهر في إعلانات سياسة الملكية التجارية الخاصة بك. ماذا يعني هذا؟ يوضح المثال التالي كيفية تطبيق هذا الشرط.

افترض أنك تمتلك مبنى مؤمن عليه على أساس تكلفة الاستبدال. وتبلغ تكلفة استبدال المبنى مليون دولار. لأن النسبة المئوية للتأمين المشترك هي 80، يجب عليك تأمين المبنى الخاص بك على الأقل 800، 000 (80٪ من 1 مليون دولار) لتجنب عقوبة. تخيل أنك قد قررت أن تخطي على التأمين. لتوفير المال، يمكنك تأمين المبنى الخاص بك في حدود 700، 000 $. سياستك لديها 5000 $ خصم.

اندلاع حريق في المبنى الخاص بك ويسبب الضرر الذي يكلف 200،000 $ لإصلاح. في وقت الخسارة، كان الحد الأقصى للتأمين الخاص بك 700،000 دولار. بناء على متطلبات التأمين المشترك 80٪، كان من المفترض أن تشتري ما لا يقل عن 800 ألف دولار.

نسبة المبلغ الذي حملته مقسوما على المبلغ الذي كان مطلوب (700، 000/800، 000) هو. 875. على الرغم من أن فقدانك كان 200 ألف دولار، فإن شركة التأمين الخاصة بك سوف تدفع لك فقط 175،000 $ (200، 000 X. 875) ناقص 000 5 $ خصم أو 170،000 $. عقوبة التأمين الخاص بك هو $ 25، 000.

التنازل من بند التأمين المشترك

طريقة واحدة لتجاوز شرط التأمين المشترك هي تغطية شراء العقارات على قيمة متفق عليها . بموجب هذا الخيار، توافق أنت وشركة التأمين الخاصة بك، قبل أن تصبح السياسة فعالة، على قيمة للممتلكات الخاصة بك. وقد تستند القيمة إلى تكلفة الاستبدال أو القيمة النقدية الفعلية. وتنطبق تغطية القيمة المتفق عليها على مدة هذه السياسة. لمتابعة التغطية لفترة السياسة التالية، يجب تقديم بيان قيم منقح قبل انتهاء صلاحية السياسة الحالية.

الخيار الآخر الذي يتنازل عن شرط التأمين المشترك الإبلاغ عن قيمة . يتم استخدام تقارير القيمة عادة عندما تتقلب قيم الخاصية. على سبيل المثال، قد يختار متجر بيع بالتجزئة يتفاوت مبيعاته بشكل كبير من شهر إلى آخر لضمان جرده على أساس إعداد التقارير. تتوفر العديد من خيارات إعداد التقارير، مثل الفصلية ونصف السنوية والشهرية. عادة ما تدفع قسط الإيداع ثم تقدم تقارير عن قيم الممتلكات الخاصة بك على جدول زمني كما هو مطلوب من قبل شركة التأمين الخاصة بك.

أنواع التأمين الأخرى

يستخدم التأمين المشترك أيضا في أنواع أخرى من التأمين. ومن الأمثلة على ذلك التأمين الصحي وتأمين الأسنان. تغطي العديد من السياسات الصحية وطب الأسنان التكاليف الطبية أو الأسنان وفقا لنسبة محددة مثل 80/20 أو 70/30. يمثل العدد الأكبر (80٪ أو 70٪) النسبة المئوية التي يدفعها المؤمن في حين أن العدد الأصغر (20٪ أو 30٪) هو النسبة المئوية التي يجب أن تدفعها.

تتضمن بعض سياسات المسئولين والمديرين مسؤولية تأمين مشترك.وبالمثل، توجد مثل هذه البنود أحيانا في سياسات المسؤولية المهنية (أو الأخطاء والسهو). يجب تجنب هذه البنود لأنها قد تتطلب منك أن تدفع جزءا من أي تعويض الأضرار أو التسوية.