التأمين على العقارات التجارية

بالنسبة لأمين التأمين، فإن أهم جوانب المبنى التجاري هي إنشائه وإشغاله وحمايته والتعرض له. وتستخدم هذه اخلصائص األربعة في اكتتاب وتصنيف التأمني على العقارات التجارية. وكثيرا ما يختصر كوب. كل هذه العوامل تؤثر على السعر الذي تدفعه لسياسة الملكية التجارية.

1. البناء

العنصر الأساسي للمبنى هو البناء.

هذا المصطلح يعني المواد التي يتم بناء المبنى منها.

يقوم العديد من شركات التأمين بتصنيف المباني إلى فئات بناء على نوع بنائها باستخدام نظام تم تطويره من قبل مكتب خدمات التأمين (إسو). ويشمل هذا النظام الفئات الست المبينة أدناه. ويعكس كل تصنيف مواد البناء المستخدمة (مثل الخشب أو الخرسانة) واحتراق تلك المواد. يتم ترقيم فئات إسو من واحد إلى ستة في ترتيب تنازلي من قابلية الاحتراق. ومن بين الفئات الست، فإن المباني من الفئة 1 (الإطار) هي الأكثر احتمالا للحرق، في حين أن المباني من الفئة 6 (المقاومة للحريق) هي الأقل احتمالا للحرق.

الفئة 1، الإطار

تصنف المباني كإطار بناء إذا كانت جدرانها الخارجية مصنوعة من الخشب أو بعض المواد الأخرى القابلة للاحتراق. وغالبا ما تتكون المباني الإطارية من الخشب الداخلية يرتدون الجص، أو مع القشرة الطوب أو الحجر. يتكون السقف عموما من التزيين الخشبية تصدرت مع الخشب أو القوباء المنطقية التكوين.

الفئة 2، البناء الحجري

يحتوي البناء الحجري المقوى على جدران خارجية غير قابلة للاشتعال مصنوعة من مواد البناء، مثل البلوك الخرساني أو الحجر أو الطوب أو الطوب. الأرضيات والسقف قابلة للاحتراق، والتي تتكون جزئيا أو كليا من الخشب. يمكن أن تكون الجدران المحملة بالحمل مكسوة بالجص أو قشرة من الطوب أو مواد أخرى غير قابلة للاحتراق.

فئة 3، غير قابلة للاحتراق

يصنف المبنى على أنه غير قابل للاحتراق إذا كانت الجدران الخارجية والأرضيات والسقف مصنوعة من مواد غير قابلة للاحتراق أو بطيئة مثل المعادن، الأسبستوس أو الجبس. العديد من المباني فئة 3 لديها إطار من الصلب. المباني غير القابلة للاحتراق لا تحرق بسهولة، ولكن قد تنهار في درجات حرارة عالية.

الفئة 4، البناء غير قابل للاحتراق

البناء غير قابل للاحتراق له جدران خارجية مصنوعة من الطوب، كتلة خرسانية، أو نوع آخر من البناء. يتم تشييد الأرضية والسقف من المعدن أو مواد أخرى غير قابلة للاحتراق. ومن املرجح أن ينهار مبنى من الدرجة الرابعة يف حريق من بنية الطبقة الثالثة.

الفئة 5، مقاوم للحريق

لكي يكون المبنى مؤهلا للصف الخامس، يجب أن يكون مقاوم للحريق، يجب أن يكون له درجة حرارة لا تقل عن ساعتين للجدران والأرضيات والسقف. يجب أن تكون الجدران والسطح والأرضيات حجرية صلبة لا يقل سمكها عن أربع بوصات.معظم المباني من الفئة 5 مبنية من الخرسانة. وتشمل العديد من الصلب.

مقاوم للحريق

فئة 6، مقاوم للحرائق، المبنى له درجة حريق لا تقل عن ساعتين للجدران والأرضيات والسقف. يجب أن تكون الجدران مبنية صلبة لا تقل عن أربع بوصات سميكة. يجب أن تتكون الطوابق والسقف من الخرسانة المسلحة على الأقل أربع بوصات سميكة.

يجب أن يكون للحديد الإنشائي المستخدم في الحاملة درجة حرارة لا تقل عن ساعتين. وتصنف العديد من المباني المكتبية الشاهقة الحديثة بأنها مقاومة للحريق.

2. الإشغال

يعتبر عامل التأمين الرئيسي الثاني عند تقييم وتصنيف العقارات التجارية إشغال . ويعني هذا المصطلح الغرض من استخدام الممتلكات. ومن الأمثلة على ذلك سوق تجارة التجزئة بالتجزئة، وتصنيع الأثاث، والشقق.

يعتمد نوع محتويات المبنى على طريقة استخدام المبنى. محتويات تؤثر على قابلية المبنى. تحتوي مطحنة الحبوب على الغبار الذي يمكن أن يشعل وينفجر. وبالتالي، فإن مطحنة الحبوب أكثر عرضة للنار من مبنى المكاتب. يحتوي المنشور على جذوع الخشب والخشب ونشارة الخشب، وكلها تحرق بسهولة. ومن ناحية أخرى، يمكن أن يحتوي متجر للآلات على معادن غير قابلة للاشتعال.

3. الحماية

الحماية تعني الطرق المستخدمة لحماية المبنى من الحريق. وهو يشمل كل من الحماية العامة والخاصة.

الحماية العامة يتم توفيرها من قبل ادارة الاطفاء المحلية. قامت إسو بتطوير نظام رقمي لتقييم جودة الحماية العامة. يتم تعيين إدارات مكافحة الحرائق تصنيف فئة الحماية العامة من واحد (أعلى) إلى عشرة (لا تفي بمعايير إسو). وتعكس التصنيفات الخصائص الثلاثة التالية:

• عيار إدارة الحريق
• كفاية إمدادات المياه
• فعالية نظام الإنذار بالحريق والاتصالات

عموما، يقع مبنى في مجتمع مع فإن تصنيف فئة الحماية العامة منخفض سيحمل معدل أقل للتأمين على الممتلكات التجارية من مبنى مماثل يقع في منطقة ذات تصنيف عال.

الحماية الخاصة تشير إلى آليات إخماد الحرائق التي تقع تحت سيطرة حامل الوثيقة. ومن أمثلة ذلك أبواب الحريق، وأجهزة الإنذار من الحريق، وطفايات الحريق، ونظم الرشاشات. إذا كان المبنى الخاص بك يتضمن واحد أو أكثر من هذه الميزات، قد شركة التأمين الخاصة بك تطبيق الائتمان إلى معدل التأمين على الممتلكات الخاصة بك.

4. التعرض

التعرض يشير إلى المخاطر الخارجية التي توجد إلى حد كبير بسبب موقع المبنى. بعض المخاطر الطبيعية. قد يكون المبنى الموجود في منطقة منسم عرضة للضرر بسبب الرياح العاتية. وتشمل الأخطار الطبيعية الأخرى المجاري، والبرد، والبرق، والثلوج الكثيفة. المخاطر الطبيعية يمكن أن تختلف بشكل كبير من موقع إلى آخر.

قد يتم إنشاء المخاطر التي من صنع الإنسان من قبل الشركات المجاورة والبنية التحتية المحلية (مثل الطرق السريعة) أو عامة الناس. وقد يكون المستودع الواقع بجوار مصنع للأسمدة عرضة للتلف بسبب الانفجارات. قد يكون المبنى الذي يقع في منطقة عالية الجريمة عرضة للتخريب.ومن الأمثلة الأخرى للمخاطر التي من صنع الإنسان الاضطرابات المدنية، والتلوث الناجم عن قطارات الشحن القريبة، والدخان الناتج عن العمليات الصناعية.

أنواع تصنيف العقارات

هناك طريقتان أساسيتان تستخدمهما شركات التأمين لتقييم التأمين على الممتلكات: تصنيف الفئة وتقييم معين. وفي بعض الولایات، تقوم شركات التأمین بتطویر معدلات دراسیة ومعدلات محددة باستخدام بیانات تكلفة الخسارة التي توفرھا المنظمة الدولیة للتوحید القياسي. وفي دول أخرى، تقوم شركات التأمين بحساب المعدلات بناء على البيانات التي جمعتها بنفسها.

تصنيف الدرجة

في فئة التصنيف، يتم تعيين المباني التي لها خصائص مماثلة لنفس الفئة. وتحمل جميع المباني في تلك الفئة نفس المعدل. من المحتمل أن يكون المبنى مصنفا من الدرجة إذا كان لديه كل الخصائص التالية:

• يتكون من 25000 قدم مربع أو أقل
• لا يحتوي على نظام رش
• ليس مقاوما للحريق < لا يستخدم في التصنيع
• معدل الفصل هو متوسط ​​السعر للمجموعة. ويمكن تعديل هذا المعدل لأعلى أو لأسفل لتعكس السمات الإيجابية أو السلبية لمبنى معين. على سبيل المثال، قد يكون الدفيئة التي صنف تصنيفا لخصم إذا كان يخزن كميات كبيرة من الأسمدة.

التقييم المحدد

عندما يكون المبنى غير مؤهل لتصنيف الدرجة، يتم حساب معدل معين بناء على الخصائص الفردية للمبنى. وتحدد المعدلات المحددة بالنظر إلى بناء المبنى وإشغاله وحمايته والتعرض له.

المباني التي تم تصنيفها بشكل خاص هي أكثر تعقيدا بشكل عام ولها قيم أعلى من الهياكل المصنفة حسب الفئة. ونظرا لأن الأسعار المحددة تستند إلى ميزات المبنى الفريدة، يجب فحص المبنى قبل حساب السعر. يمكن إجراء التفتيش المادي من قبل إسو أو شركة التأمين. يتم جمع المعلومات حول المبنى أثناء التفتيش. ثم تستخدم إسو أو شركة التأمين هذه المعلومات لحساب معدل (أو تكلفة خسارة). وعادة ما يتم إنشاء المعدل باستخدام الصيغة.