السببية المتزامنة والتعارض المتزامن

السببية المتزامنة هي عقيدة قانونية تتعلق بالتأمين على الممتلكات. وينطبق ذلك عندما يحدث فقدان أو تلف نتيجة سببين أو أكثر، أحدهما مغطى ويستبعد أحدهما. قد تحدث هذه الأسباب في نفس الوقت، أو قد تحدث واحدة قبل الأخرى.

على سبيل المثال، لنفترض أنك تملك مبنى تستخدمه كمستودع تجاري. عاصفة استوائية تهب من خلال المدينة، والرياح القوية تضر الجبهة من المبنى.

الأمطار الغزيرة تسبب فيضانات مدمرة، والجزء الأمامي من المبنى الخاص بك أيضا يحافظ على أضرار المياه. فمن المستحيل لفصل الأضرار الناجمة عن الفيضانات من الأضرار الناجمة عن الرياح. المبنى الخاص بك هو المؤمن بموجب سياسة الملكية التجارية التي تغطي الأضرار الناجمة عن الرياح ولكن يستبعد الأضرار الناجمة عن الفيضانات. لقد تعرض مبنىك للتلف بسبب سببين، أحدهما مستبعد وأحدهما مغطى. هل يتم تغطية الخسارة أو استبعادها؟

وبموجب مبدأ السببية المتزامنة، سيتم تغطية الخسارة. وينص هذا المبدأ على أنه إذا كانت الخسارة ناتجة عن خطرين، أحدهما مستبعد وأحدهما مشمول، فإن الخسارة مشمولة.

نظرية السببية المتزامنة مستمدة من القرارات التي اتخذتها المحاكم في ولاية كاليفورنيا في 1970s و 1980s. بعد نتيجة هذه القرارات، قامت إسو وشركات التأمين التجارية بتنقيح سياسات الملكية الخاصة بها لتشمل السببية المضادة المتزامنة . وقد صممت هذه الصياغة لضمان استبعاد الخسائر الناجمة عن بعض المخاطر، حتى لو كانت هناك مخاطر أخرى تنطوي على الخسارة.

تطبق معظم سياسات الملكية التجارية على أساس جميع المخاطر، وهذا يعني أن السياسة تغطي جميع أسباب الخسارة التي لا يتم استبعادها على وجه التحديد. في معظم سیاسات المخاطر، بما في ذلك سیاسة إسو المعنیة بالمخاطر الشاملة، تقسم الاستبعادات إلی مجموعتین أساسیتین. فقط الاستثناءات في المجموعة الأولى تخضع لصياغة السببية المضادة المتزامنة.

تنص صيغة السببية المضادة المتزامنة على أن أي خسارة ناتجة عن أي من المخاطر المدرجة يتم استبعادها حتى لو ساهم خطر ثان في الخسارة وتغطي المخاطر الثانية. وينطبق الاستبعاد ما إذا كان الخطران قد حدث في نفس الوقت أو حدث واحد قبل الآخر. تطبق العديد من سياسات الملكية التجارية، بما في ذلك سياسة الملكية إسو، لغة السببية المضادة المتزامنة إلى الاستبعادات السبعة التالية:

• المرسوم أو القانون
• حركة الأرض
• الإجراءات الحكومية
• المخاطر النووية
• خدمات المرافق < المياه (الفيضانات)
• الفطريات (العفن)
• السياسات المسماة بيريلز

مذهب السببية المتزامنة ينطبق أساسا على جميع المخاطر. وتغطي سياسات المخاطر كافة نطاقا أوسع من المخاطر من سياسات المخاطر المحددة.وتغطي سياسة المخاطر المسماة الخسائر أو الأضرار التي تسبب فقط المخاطر المدرجة في السياسة. ومع ذلك، قد لا تزال سياسة المخاطر المسماة تحتوي على صياغة السببية المضادة المتزامنة. ومن الأمثلة على ذلك سياسة النموذج العام إسو. في حين أن هذا النموذج هو سياسة المخاطر المسماة، فإنه يتضمن الاستبعادات السبعة المذكورة أعلاه. تخضع هذه الاستبعادات لنفس لغة السببية المضادة المتزامنة الموجودة في سياسة إسو لجميع المخاطر.

السبب التقريبي

لنفترض أن سياسة الممتلكات الخاصة بك لا تحتوي على صيغة السببية المضادة المتزامنة المذكورة أعلاه.

المبنى الذي تملكه معطوب من قبل كل من الرياح والعفن. العفن هو خطر مستبعد تحت سياستكم، ولكن يتم تغطية الرياح. سوف يتم تغطية الخسارة الخاصة بك؟ الجواب هو ربما. بعض المحاكم لا تطبق مبدأ السببية المتزامنة. بدلا من ذلك، سوف تحدد أي خطر كان السبب (السائد) التقريبي لخسارتك. إذا كان السبب التقريبي لفقدتك يعتبر قالب بدلا من الرياح، فمن المحتمل أن يتم استبعاد الخسارة. وإذا قررت المحكمة أن السبب المباشر هو الرياح، فينبغي تغطية الخسارة.